Je crois que la plupart des investisseurs de bricolage aux États-Unis n’ont pas besoin d’embaucher un conseiller financier uniquement à des fins d’investissement. J’apprécie qu’il s’agisse d’une prise inattendue d’un conseiller rédigeant un article sur les raisons pour lesquelles ledit groupe devrait embaucher un professionnel.
Mais dans la plupart des cas, c’est une relation qui peut être pleine de conflits et de frustration qui peuvent se terminer par une rupture.
Aux fins de cet article, nous devons faire la différence entre la planification financière et l’investissement. Du point de vue de l’investissement, les investisseurs de bricolage ont une multitude de ressources et un accès à faible coût aux plateformes d’investissement et aux véhicules d’investissement qui ne facturent souvent aucune commission.
Donc, embaucher quelqu’un pour acheter un fonds commun de placement pour vous peut être un peu comme embaucher quelqu’un pour tondre une petite pelouse lorsque vous avez déjà la tondeuse à gazon. Cependant, la planification financière complète est beaucoup plus spécifique à votre situation et peut trouver des angles morts dans votre plan actuel.
Voici quatre situations où je pense qu’un investisseur de bricolage devrait envisager d’embaucher quelqu’un pour sa planification et ses investissements.
1. Problèmes de santé
En 2016, j’ai eu une réunion avec un mari et une femme qui étaient des clients potentiels. Le mari avait lu 27 livres de finances personnelles. Cela a soulevé la question de savoir pourquoi il était assis dans mon bureau.
La raison: cancer du pancréas. Ce que je m’attendais à être deux nerds financiers personnels qui se déroulent pendant 60 minutes ont fini par être une conversation remplie de déchirures sur la planification de la continuité.
Bien que je n’ai rencontré personne d’autre qui a lu autant de livres de finances personnelles, j’ai eu de nombreuses conversations comme celle-ci. Il y a une division naturelle du travail dans les ménages.
Comme vous pouvez vous y attendre, dans mon ménage, je gère la planification financière et les investissements. Ma femme gère les flux de trésorerie et les factures mensuels. Si quelque chose m’arrivait, elle aurait besoin de quelqu’un pour intervenir et remplir le rôle de planification financière et d’investissement.
Le revers de la médaille est également vrai. Dieu ne plaise que quelque chose lui arrive – je ne sais vraiment pas comment je pourrais tout jongler. C’est une pensée horrible.
Si vous ou quelqu’un que vous aimez êtes en mauvaise santé, vous devriez parler à un professionnel de la planification de la contingence.
2. Émotions
Au cours des 16 dernières années, les trois périodes que j’ai vues des gens prendre les décisions d’investissement les plus émotionnelles étaient dans les années qui ont suivi la crise financière mondiale (GFC), pendant la pandémie covide et aujourd’hui.
Au cours des derniers mois, j’ai vu ceux du camp conservateur aller trop loin sur les actions, estimant que la déréglementation et les réductions d’impôts sont sur le point d’envoyer le marché tout droit.
J’ai vu ceux du camp libéral vendre tous leurs actions ou se déplacer en surpoids dans les actions internationales, estimant que l’Amérique est condamnée.
De toute évidence, aucune de ces deux n’est la bonne réponse.
Le plan financier de chacun a un taux de rendement nécessaire qui, en théorie, vous permettra de maintenir votre style de vie sans manquer d’argent. Nous comptons sur des logiciels de planification financière pour déterminer ce nombre. Vous pouvez accéder à une version gratuite de notre logiciel en ligne.
À partir de là, l’objectif est d’atteindre ce rendement avec le moins de risques possible. Cela n’a absolument rien à voir avec la politique ou le timing du marché.
Si vous avez pu gérer vos émotions via le GFC et à travers la pandémie mais que vous avez récemment fait des mouvements extrêmes, il est peut-être temps de parler à un professionnel.
3. Planification fiscale
En 2021, j’ai passé les trois examens nécessaires pour devenir un agent inscrit de l’IRS. Cette licence est généralement réservée aux préparateurs de revenus. La préparation des impôts est gérée par un département distinct de mon entreprise et peut sembler une perte de temps pour un planificateur financier certifié.
Sans oublier que la mémorisation des formes, des formules et des pénalités fiscales est des trucs à l’esprit. Mais il est impossible de surestimer le chevauchement entre la planification financière et les impôts.
Il présente également une incroyable opportunité commerciale de pouvoir conseiller dans ce qui est souvent un domaine gris entre le fiscaliste et le conseiller financier.
Les impôts sont le plus grand angle mort que je trouve parmi les investisseurs de bricolage. C’est peut-être parce que c’est tellement ennuyeux. C’est peut-être parce que c’est tellement compliqué.
Quelle que soit la cause profonde, plus votre bilan est grand, plus la planification fiscale peut avoir un impact. Ou, à l’inverse, plus il peut être préjudiciable à sauter.
Récemment, j’ai rencontré un gentleman avec plus de 10 millions de dollars en actions de son entreprise. Il était suffisamment avisé pour réaliser que la planification fiscale était importante pour désactiver le titre du point de vue des gains en capital, mais n’a pas réalisé la planification successorale et fiscale nécessaire pour éviter les impôts successoraux au décès.
4. Contraintes de temps
D’après mon expérience, des cadres très occupés et très réussis embauchent des conseillers. Il y a deux raisons. L’un est l’arbitrage. Ils peuvent généralement en faire plus avec leur temps qu’ils ne doivent payer quelqu’un pour les aider. C’est la même raison pour laquelle j’engage quelqu’un pour tirer les mauvaises herbes.
L’autre est le temps. Ils n’ont tout simplement pas assez de temps libre dans leur journée pour consacrer à leurs finances. Malgré à quel point ces dirigeants sont occupés, je dirais que les retraités ont réellement moins de temps. Plus de temps libre dans leur journée, moins de temps libre laissé sur terre. Sombre, je sais.
Mais vous devez décider si vous voulez dépenser votre ressource la plus précieuse pour vos finances.
Il n’y a pas de bonne réponse ici. De nombreux investisseurs de bricolage le font réellement. Ils aiment l’exercice.
Si vous perdez le plaisir ou si vous en avez assez de regarder le marché pendant que vous êtes en vacances, il est peut-être temps de remettre au moins une référence.
