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Je me souviens encore d’un tournant au début de ma carrière. Je travaillais dans une société financière qui imposait à ses clients une exigence d’actif minimum stricte. Un jour, j’ai rencontré un couple qui avait environ 250 000 $ à investir, ce qui était en dessous du seuil de notre entreprise.
Je savais que nous pouvions faire une différence significative dans leur plan de retraite. Mais lorsque j’en ai parlé avec le propriétaire de l’entreprise, sa réponse a été brève et définitive : « C’est dommage, mais ils ne satisfont pas au minimum. Il faut passer à autre chose. »
Ce moment m’a marqué. Refuser quelqu’un – non pas parce que nous ne pouvions pas l’aider, mais parce qu’il n’était pas « assez riche » – nous semblait mal.
J’ai soutenu que les personnes disposant de ressources limitées avaient davantage besoin de notre aide que celles disposant de niveaux de ressources plus élevés. Il était clair que si jamais j’avais ma propre entreprise, je ferais les choses différemment.
Avance rapide jusqu’à aujourd’hui, et je suis conseiller financier et associé directeur d’une société que j’ai cofondée appelée Reverent Asset Management. Le nom « Révérencieux » vient du mot latin signifiant respect, et ce concept est au cœur de tout ce que nous faisons.
Le respect n’est pas seulement un choix de marque ; c’est notre principe directeur.
Quel que soit leur revenu, les gens doivent comprendre comment tirer le meilleur parti de leur argent. Aux États-Unis, de nombreuses personnes approchent ou atteignent la retraite sans accumuler le montant d’épargne-retraite qu’elles souhaiteraient.
Par exemple, pas plus tard qu’en 2022, l’épargne-retraite médiane des 55 à 64 ans était de 185 000 $, selon la Réserve fédérale.
Pour les 65 à 74 ans, c’était 200 000 $. Et n’oubliez pas qu’il s’agit de la médiane, donc la moitié des personnes de ces groupes d’âge ont moins que ces montants. Dans certains cas, beaucoup moins.
Lorsque je travaille avec des clients, certains principes guident mon approche. Ces principes se traduisent également par la manière dont vous pouvez planifier votre retraite, quel que soit le montant de votre portefeuille.
Principe n°1 : Respecter chaque plan, quel que soit son équilibre
Que vous disposiez de 10 millions de dollars ou de 10 000 dollars, il est important que vous compreniez comment vous protéger et faire fructifier votre argent. La richesse ne détermine pas la valeur.
L’argent peut être un sujet émotionnel et sensible, et les gens ne devraient jamais se sentir gênés de poser des questions élémentaires ou de discuter de portefeuilles modestes. Poser des questions et demander de l’aide n’est pas un signe de faiblesse ; c’est une décision intelligente.
Si vous préparez votre retraite, commencez par l’essentiel :
- Comptez votre revenu mensuel à la retraite de toutes sources (Sécurité sociale, retraites, épargne et travail à temps partiel).
- Estimez votre dépenses mensuelles.
- Comparez les deux. S’il y a un écart, cherchez des solutions : réduisez vos dépenses, retardez la retraite ou explorez des options de revenus supplémentaires.
Tout le monde a des objectifs et tout le monde mérite un plan.
Principe n°2 : Renseignez-vous
Mes 25 années d’expérience dans le secteur des services financiers m’ont appris que lorsque les gens comprennent vraiment pourquoi une stratégie a du sens, les décisions deviennent claires et confortables – et ils se sentent plus en confiance pour les prendre.
Renseignez-vous autant que possible sur la retraite et les sujets financiers. Heureusement, de nombreux livres, articles de magazines, webinaires, podcasts et autres sources sont facilement disponibles.
Assurez-vous simplement que vous obtenez les informations auprès de sources crédibles. Si vous en avez l’occasion, assistez à des ateliers ou à d’autres événements que les professionnels de la finance proposent dans votre communauté.
Mon entreprise organise régulièrement des ateliers et des séminaires gratuits sur la planification de la retraite parce que nous voulons que notre communauté apprenne, et pas seulement entende un discours de vente.
Lors de réunions individuelles, nous utilisons un langage simple et des tableaux blancs pour décomposer les concepts. Nous encourageons les questions. Plus vous en savez, plus vous êtes en mesure de faire des choix en toute confiance.
Une approche éducative signifie également un processus de planification plus lent et plus réfléchi. En éduquant d’abord, nous laissons la valeur du plan parler d’elle-même.
Principe n°3 : L’honnêteté et la transparence sont cruciales
En tant que représentant de conseiller en investissement, je m’engage à donner la priorité aux intérêts des clients lorsque je fournis des services de conseil en investissement. Certains slogans de l’industrie sonnent bien dans les publicités mais ne vous disent rien de ce qui se passe réellement.
Je commence par comprendre vos objectifs, puis je vous montre, par écrit, comment je suis payé et si les options moins coûteuses répondent tout aussi bien à ces objectifs.
Par exemple, de nombreux conseillers facturent des frais basés sur les actifs sous gestion (AUM), ce qui signifie qu’ils gagnent plus si la valeur des investissements d’un client augmente.
Même s’il n’y a rien de mal à cela en principe, il est logique de se demander comment ces frais influencent le niveau de risque choisi et si ce risque correspond à vos objectifs.
Pour tout investissement, vous voudrez savoir quels frais y sont associés. Renseignez-vous et tenez-en compte lorsque vous déterminez si un produit ou un portefeuille particulier vous convient. Cet investissement fournira-t-il le rendement que vous attendez et/ou dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs financiers ?
Les conseils sur lesquels vous pouvez compter reposent sur la confiance, et la confiance repose sur l’honnêteté et la transparence.
Principe n°4 : Planifier la distribution, pas seulement l’accumulation
Les gens passent des décennies à constituer leur pécule, mais ils ne sont peut-être pas préparés à la « phase de distribution », lorsqu’il est temps de transformer ces économies en revenus fiables.
Et même si de nombreux conseillers financiers savent très bien aider leurs clients à accroître leur patrimoine pendant la phase d’accumulation, la retraite est un tout nouveau jeu de balle. C’est la phase de distribution.
C’est l’un des éléments les plus importants (et souvent négligés) de la planification de la retraite, lorsque vous commencez à puiser dans votre épargne pour créer un flux de revenu pour la vie.
Pourquoi la planification de la distribution est-elle si essentielle ? Parce qu’une fois à la retraite, les erreurs peuvent être amplifiées. Vous n’avez plus de salaire pour couvrir les erreurs ou les ralentissements du marché.
Prendre trop de risques ou retirer des fonds de manière inefficace peut rapidement faire dérailler un plan de retraite.
La crainte n°1 que j’entends de la part des retraités est de manquer d’argent. C’est pourquoi, dans mon cabinet, nous créons des plans de revenu détaillés et personnalisés dans le cadre du processus de planification financière.
Nous examinons toutes les sources de revenus – sécurité sociale, pensions, comptes de placement – et déterminons l’ordre et le montant optimaux à retirer des différents comptes. L’objectif est simple : faire durer votre argent.
Une partie de cela revient à l’éducation. Mieux vous comprendrez comment tous les éléments d’un plan financier fonctionnent ensemble, mieux vous pourrez prendre des décisions adaptées à votre situation.
Que vous soyez un enseignant avec un modeste 401(k) ou un propriétaire d’entreprise avec un portefeuille de plusieurs millions de dollars, le facteur le plus important de votre plan financier est : vos valeurs, vos objectifs et vos circonstances de vie.
Travaillez avec quelqu’un qui respecte cela. Choisissez un conseiller qui écoute, éduque et donne la priorité à vos intérêts.
Lorsque nous nous concentrons sur l’aide aux gens, et pas seulement sur la gestion de l’argent, nous créons de la clarté et de la confiance pour le chemin à parcourir.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
