Un conseiller financier peut vous aider à donner un sens à vos finances, à fixer des objectifs réalistes et à élaborer un plan pour les atteindre. Mais un peu de préparation avant votre première réunion peut vous aider à tirer le meilleur parti de la conversation.
Commencez par identifier vos trois principaux objectifs ou préoccupations financiers. Tenez compte de vos priorités à court et à long terme, qu’il s’agisse de rembourser vos dettes, d’épargner pour une maison ou de planifier votre retraite. Savoir ce qui compte le plus pour vous aidera le conseiller à comprendre vos besoins et à vous recommander la voie à suivre.
Vous n’avez pas besoin d’avoir toutes les réponses avant votre première rencontre. L’objectif est de vous préparer avec une image claire de vos priorités et de vos questions. Cela vous aidera à tirer le meilleur parti de votre temps et à déterminer si le conseiller convient le mieux à vos besoins financiers.
Obtenez un aperçu de vos finances
Pour aider votre conseiller financier à avoir une idée claire de votre situation financière, rassemblez quelques documents clés avant votre première rencontre. Ceux-ci incluent :
- Talons de paie récents ou autre preuve de revenu
- Déclaration de revenus fédérale la plus récente
- Soldes actuels des comptes chèques et d’épargne
- 401(k), IRA, relevés de pension et autres comptes de retraite
- Relevés de courtage et autres comptes de placement
- Relevés hypothécaires montrant votre solde, votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel
- Carte de crédit, prêt automobile, prêt étudiant et autres soldes de dettes impayés
- Estimation des prestations de sécurité sociale, le cas échéant
- Détails des polices d’assurance vie, invalidité et dépendance
- Testament, fiducie et autres documents de planification successorale, le cas échéant
- Informations sur les avantages sociaux des employés, y compris les régimes de retraite, les assurances et les options d’achat d’actions
Votre conseiller pourra vous demander de télécharger ces documents sur un portail en ligne sécurisé avant votre rendez-vous ou de les apporter à la réunion. Ne vous inquiétez pas si vous ne trouvez pas tout sur la liste. Apportez ce que vous avez et effectuez ensuite un suivi auprès des documents manquants. Il n’est pas nécessaire de retarder votre première rencontre.
Sachez où va votre argent
(Crédit image : Getty Images)
Il est utile que votre conseiller financier comprenne où va votre argent chaque mois ; grâce à ces informations, ils peuvent vous aider à décider de la meilleure façon d’économiser et d’investir votre argent pour répondre aux dépenses ou aux objectifs à venir.
Estimez vos dépenses mensuelles typiques. Si vous avez un budget, cela peut être un bon point de départ, car il décrit vos dépenses récurrentes. Identifiez toutes les dépenses récurrentes importantes, comme votre prêt hypothécaire, votre assurance maladie et vos assurances auto et habitation, et assurez-vous de prendre en compte ces dépenses dans vos dépenses mensuelles.
Il est également important de signaler toute dépense importante à venir dans les prochaines années, comme :
- Acheter une maison ou faire des rénovations majeures
- Frais de scolarité ou autres dépenses d’éducation
- Voyages ou vacances importants
- Acheter ou remplacer un véhicule
- Frais médicaux ou actes prévus
- Retraite ou changement de carrière prévu
- Soutenir les parents vieillissants ou d’autres membres de la famille
- Mariages ou autres grands événements familiaux
Assurez-vous de tenir compte de tout revenu qui varie tout au long de l’année, comme les commissions, les primes, les revenus d’indépendant, les revenus de location ou la rémunération à base d’actions. Informez également votre conseiller si vous prévoyez des changements importants dans vos revenus.
Soyez prêt à parler de plus que d’argent
Lors de votre première rencontre avec un conseiller financier, vous ne vous contenterez pas de parler des détails de votre épargne et de vos dépenses. Un conseiller pourrait vous poser des questions pour mieux comprendre vos priorités et vos attitudes à l’égard de l’argent, telles que :
- A quel âge souhaiteriez-vous prendre votre retraite ?
- À quoi ressemble votre retraite idéale ?
- Dans quelle mesure êtes-vous à l’aise avec le risque d’investissement et les pertes potentielles du marché ?
- Est-ce que quelqu’un dépend de vous financièrement, comme des enfants ou des parents vieillissants ?
- Envisagez-vous de recevoir un héritage ?
- Vous souhaitez laisser un héritage à votre famille ou à d’autres bénéficiaires ?
- Les dons de bienfaisance sont-ils importants pour vous ?
- Quelles sont vos plus grandes préoccupations financières ?
- Prévoyez-vous des changements majeurs dans votre vie, comme un mariage, un divorce, un changement de carrière ou un déménagement ?
- Dans quelle mesure vous sentez-vous confiant dans la gestion de vos finances ?
- Préféreriez-vous participer activement aux décisions financières ou confier à un conseiller un rôle plus concret ?
Préparer des questions pour le conseiller financier
(Crédit image : Getty Images)
Votre première rencontre avec un conseiller financier vous donne l’occasion de faire sa connaissance et de vous assurer qu’il répond également à vos besoins. N’hésitez pas à poser des questions sur leur expérience, leurs qualifications, leurs honoraires et leur approche en matière de planification financière. Préparez-vous avec quelques questions à poser, notamment :
- Comment êtes-vous rémunéré et gagnez-vous des commissions ?
- Que vais-je payer en frais et y a-t-il des frais supplémentaires ?
- Quels services de planification financière et de gestion des investissements sont inclus ?
- De quelles qualifications et certifications professionnelles disposez-vous ?
- Travaillez-vous régulièrement avec des clients qui ont des objectifs financiers et des circonstances similaires aux miennes ?
- Avez-vous des exigences minimales en matière d’investissement ou de solde de compte ?
- Quelle est votre approche en matière d’investissement et de gestion des risques ?
- Qui gérera mes investissements et supervisera mon plan financier ?
- À quelle fréquence nous rencontrerons-nous pour revoir mon plan financier ?
- Comment allons-nous communiquer entre les réunions ?
- Comment allons-nous mesurer les progrès vers mes objectifs financiers ?
- Y a-t-il des conflits d’intérêts potentiels dont je devrais être informé ?
- Comment puis-je vérifier vos informations d’identification et vérifier vos antécédents disciplinaires ?
Comprendre comment les conseillers financiers sont payés
(Crédit image : Getty Images)
Les conseillers financiers peuvent être rémunérés de plusieurs manières, et cette structure peut affecter ce que vous payez. N’hésitez pas à poser des questions sur la manière dont le conseiller est rémunéré, puis posez toutes les questions complémentaires que vous pourriez avoir sur l’impact de la structure sur vos coûts.
Votre conseiller devrait être disposé à vous aider à comprendre le fonctionnement de sa structure, mais voici quelques structures de frais courantes pour les conseils financiers que les conseillers peuvent utiliser :
- Actifs sous gestion (AUM) : Le conseiller facture un pourcentage des actifs qu’il gère pour vous
- Tarif forfaitaire : Le client paie un montant fixe pour un plan financier ou des conseils continus
- Tarif horaire : Le conseiller facture le temps passé à fournir des conseils
- Abonnement ou retenue : Le client paie des frais mensuels, trimestriels ou annuels récurrents
- Commissions : Le conseiller peut recevoir une rémunération lorsqu’un client achète certains placements, produits d’assurance ou autres produits financiers
- Combinaison: Certains conseillers utilisent plusieurs modes de rémunération
Les conseillers rémunérés à honoraires et ceux rémunérés à honoraires peuvent sembler similaires, mais il existe une distinction importante.
Conseillers payants sont rémunérés directement par leurs clients et ne gagnent pas de commissions sur la vente de produits financiers.
Conseillers payants facturent également leurs services aux clients, mais ils peuvent gagner des commissions en recommandant ou en vendant certains investissements, polices d’assurance ou autres produits financiers.
Pour comprendre ce que vous paierez réellement, demandez au conseiller d’expliquer ses frais en dollars, et non seulement en pourcentages. Découvrez quels services sont inclus, comme la planification financière, la gestion de placements, la planification fiscale ou les conseils en matière de planification successorale.
Renseignez-vous également sur les coûts supplémentaires, notamment les dépenses des fonds d’investissement, les frais de négociation ou les frais de tenue de compte. Ces dépenses peuvent ne pas être incluses dans les honoraires du conseiller et peuvent s’accumuler avec le temps.
Sachez ce qui se passe après la première réunion
Après votre première rencontre, votre conseiller financier pourra vous demander des documents supplémentaires ou fixer un rendez-vous de suivi pour discuter de ses recommandations. Demandez quand vous pouvez vous attendre à recevoir un plan financier et quelles sont les étapes que vous devrez suivre ensuite.
Vous pourriez également recevoir une convention de mission décrivant les services que le conseiller fournira, ses responsabilités et les honoraires que vous paierez. Lisez attentivement l’accord et posez des questions sur tout ce que vous ne comprenez pas avant de signer.
Ne vous sentez pas obligé de prendre une décision tout de suite. Prenez le temps de choisir un conseiller financier en qui vous avez confiance, avec qui vous vous sentez à l’aise et qui, selon vous, peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Ne vous sentez pas obligé de prendre une décision ce jour-là
Vous n’avez pas besoin d’avoir une parfaite organisation de vos finances avant de rencontrer un conseiller. Ce qui est plus important, c’est d’avoir une compréhension claire de vos objectifs financiers et d’être prêt à discuter de vos priorités. N’oubliez pas que la première rencontre consiste autant à évaluer le conseiller qu’à examiner vos finances.
À la fin de la réunion, vous devriez comprendre quels services propose le conseiller, combien vous paierez et à quoi vous attendre ensuite. Plus important encore, vous devez avoir la certitude qu’il s’agit d’une personne de confiance qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers.
Utilisez l’outil ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel de la finance qui peut vous aider :
