Carlos, un comptable expérimenté basé à Los Angeles, m’a appelé pour me poser une question en six mots : « Quand dois-je réclamer Sécurité sociale? »
Puis sa pension mexicaine a soulevé une chaise.
Sa dernière année de travail se situe à côté. Un retour prévu à Mexique est arrivé avec deux valises. Les règles fiscales ont apporté une calculatrice et aucun sens de l’humour.
En quelques minutes, la seule question de Carlos avait formé un comité.
Il travaillait légalement aux États-Unis depuis 2009. Sa pension mexicaine devait commencer en janvier 2027. Son plan initial était de continuer à travailler aux États-Unis jusqu’en septembre 2027 environ, puis de rentrer chez lui au Mexique.
Mais même en tant que comptable, il avait du mal à s’y retrouver dans toutes les règles et tous les scénarios du monde. Administration de la sécurité sociale (SSA). Il s’inquiétait : devait-il faire sa demande au moment où la pension commençait, à la fin du travail, après un déménagement, au âge de la retraite à taux plein ou à 70 ans ?
Cinq rendez-vous. Chacun avait un argument en sa faveur.
Carlos était venu chercher un rendez-vous. J’avais besoin de comprendre ce qu’il voulait que ce rendez-vous accomplisse.
Confirmez d’abord les choix disponibles
Avant de peser les alternatives, j’ai confirmé que Carlos était qualifié sur son Record de bénéfices aux États-Unis. Nous ne pouvions pas supposer que son parcours professionnel au Mexique comblerait une quelconque lacune : l’accord de sécurité sociale entre les États-Unis et le Mexique n’est pas entré en vigueur.
Ses revenus restants comptaient également. Faire une demande avant l’âge de la retraite à taux plein tout en travaillant pourrait entraîner la suspension des prestations en vertu du test de revenus de retraite.
La SSA ajuste ultérieurement la prestation de retraite à l’âge de la retraite à taux plein pour tenir compte des mois concernés.
Heureusement pour Carlos, sa pension mexicaine ne déclencherait pas de réduction en vertu du Provision pour élimination des bénéfices exceptionnels (WEP) puisqu’il ne s’applique plus aux prestations payables à partir de janvier 2024. Mais les règles de paiement à l’étranger et la résidence fiscale nécessitaient encore une attention particulière.
Ces règles établissaient les limites. Ils n’ont pas choisi de date de dépôt pour lui.
La retraite a changé la question
Vers la fin de notre conversation, j’ai demandé : « De combien d’argent aurez-vous besoin chaque mois une fois de retour au Mexique ?
« Environ 2 200 dollars », a-t-il précisé.
Carlos était célibataire et y possédait déjà sa maison.
« Et combien votre pension mexicaine vous rapportera-t-elle ? »
« L’équivalent de 2 500 dollars par mois. »
Son attendu pension a dépassé son budget mensuel déclaré d’environ 300 $, avant d’ajouter toute sécurité sociale américaine. Nous devions encore tenir compte des impôts, des dépenses imprévues et de la question de savoir si ce budget resterait adéquat au fil du temps. Mais les chiffres ont changé le débat.
Retourner au Mexique et prétendre à la sécurité sociale étaient des décisions distinctes. Une fois sa pension commencée, il pourrait envisager de rentrer chez lui, de vivre de ce revenu et de retarder le versement de ses prestations aux États-Unis.
Retarder les prestations de retraite au-delà de l’âge de la retraite à taux plein donne droit à des crédits jusqu’à 70 ans. Cela pourrait donner à Carlos un paiement mensuel plus élevé et, en fonction de sa durée de vie, des prestations à vie plus importantes.
C’était une option raisonnable. Puis il expliqua ce que la comparaison avait manqué.
Attendre signifiait reporter la générosité
« Ray, je pensais un peu que si j’avais mon argent de la sécurité sociale maintenant, je pourrais l’utiliser pour prendre soin de ma famille et de mes amis. »
Pour la première fois, le comité est resté silencieux.
Les gens qu’il aimait manquaient à Carlos. Ses parents étaient tous deux décédés dans la soixantaine. Beaucoup d’amis et de parents auprès desquels il souhaitait revenir appartenaient désormais à sa tranche d’âge. Il ne savait pas combien d’années ils passeraient ensemble.
L’expérience de ses parents ne permettait pas de prédire sa durée de vie. Cela a contribué à expliquer pourquoi un chèque plus important des années plus tard était moins attrayant que la possibilité d’aider quelqu’un plus tôt.
Un comptable comprend que l’argent a une valeur temporelle. Carlos réfléchissait également à la valeur du temps.
J’ai rapidement compris sa vraie question : à quel montant de revenus futurs renoncerait-il en réclamant plus tôt, et est-ce que l’utilisation de cet argent plus tôt valait pour lui le compromis ?
Cela nécessitait un calcul. Cela exigeait aussi de l’écoute.
Donnez aux mathématiques le bon devoir
J’ai expliqué qu’une analyse individualisée complète pourrait comparer les dates de dépôt, intégrer ses gains restants et quantifier les différences. La capacité apparente de la pension à couvrir son budget ne rendait pas les alternatives financièrement identiques.
Cela lui a donné la possibilité de peser quelque chose au-delà du simple paiement des factures.
Ma responsabilité était d’aider Carlos à comprendre les conséquences de chaque choix. Le plus grand chiffre sur sa déclaration de sécurité sociale n’était pas un commandement.
Vous n’avez pas besoin d’une pension étrangère pour faire face à une décision similaire. Vous voudrez peut-être prendre votre retraite pendant que votre conjoint est en assez bonne santé pour voyager, réduire son travail à prendre soin d’un parent ou préservez un revenu fiable pour vos dernières années.
Commencez par décrire cet objectif. Comparez ensuite des dates de réclamation réalistes en fonction de vos besoins de dépenses, de vos autres revenus, de vos impôts et de votre situation familiale. Incluez une durée de vie plus longue que prévu dans l’analyse.
Vouloir profiter du présent n’élimine pas la nécessité de financer l’avenir.
La pension de Carlos lui offrait une option à explorer. Son désir d’aider les gens expliquait pourquoi il y tenait.
Une analyse financière pourrait estimer le prix d’une réclamation plus précoce. Il ne pouvait pas calculer la valeur de la générosité livrée à temps. La question la plus utile dont nous avons discuté n’était pas imprimée sur son relevé de prestations : à quoi sert l’argent ?
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
