Les membres de la génération X ont grandi en relevant les défis de jeux vidéo tels que Pac-Man, en prenant soin d’eux-mêmes après l’école et en faisant du vélo sans casque.
Aujourd’hui, à l’approche de la retraite, l’un de leurs plus grands défis sera de s’assurer qu’ils disposent de suffisamment d’argent pour passer leurs dernières années.
Née entre 1965 et 1980, la génération X est aujourd’hui au plus fort de ses années de planification de la retraite.
À l’approche de la retraite, nombreux sont ceux qui sont confrontés à des questions complexes sur la sécurité financière et sur la manière de faire durer leur épargne.
Si les États-Unis veulent éviter un creusement de l’écart d’épargne-retraite au-delà de son montant actuel estimé à 7 000 milliards de dollars, il est impératif que la prochaine cohorte de retraités soit mieux placée pour atteindre une sécurité financière à long terme.
Contrairement à la génération du baby-boom, la plupart des travailleurs de la génération X ont passé leur carrière sans accès aux régimes de retraite traditionnels à prestations définies. Au lieu de cela, ils se sont principalement appuyés sur des régimes à cotisations définies 401(k).
Dans le même temps, beaucoup sont également confrontés à des difficultés financières majeures, notamment la hausse des coûts de logement et d’éducation, ainsi que la double responsabilité de s’occuper de leurs enfants et de leurs parents vieillissants.
En conséquence, de nombreux membres de la génération X signalent soit une épargne insuffisante, soit un manque de confiance dans leur capacité à faire durer leur épargne.
Une opportunité pour les professionnels de la finance
Ce changement présente une opportunité importante pour les professionnels de la finance. Alors que les baby-boomers ont été au centre de l’attention de l’industrie, la génération X est désormais entrée dans une étape cruciale de la préparation à la retraite.
Le besoin d’aide est indéniable. Environ 37 % de la génération X ont reporté ou envisagent de reporter leur retraite en raison de problèmes financiers, contre 19 % des baby-boomers.
Pendant ce temps, près de 20 % des Américains âgés de 65 ans et plus restent employés, contre 11 % en 1987. À mesure que la génération X progresse vers l’âge traditionnel de la retraite, les pressions financières pourraient accroître encore la proportion d’Américains âgés restant sur le marché du travail.
La génération X est confrontée à des décisions difficiles quant à la manière de gérer le décaissement des actifs. Bien que les plans à cotisations définies et IRA soient des véhicules d’accumulation efficaces, leur capacité à convertir l’épargne en flux de revenus garantis est limitée.
Les rentes relèvent ce défi en transformant une somme d’argent en paiements prévisibles auxquels on ne peut pas survivre.
En outre, les transferts de richesse intergénérationnels anticipés de la part des parents baby-boomers pourraient accroître la demande de solutions de revenus structurés, si cela correspond aux objectifs des bénéficiaires de la génération X.
La décennie fragile arrive
De nombreux membres de la génération X sont encore à plusieurs années de la retraite et n’ont pas planifié de stratégies de revenu globales. Cela représente à la fois un défi et une opportunité pour le secteur de la retraite et des rentes.
Historiquement, les rentes sont le plus souvent achetées par des personnes âgées de 55 à 70 ans. Aujourd’hui, les membres les plus âgés de la génération X ont environ 60 ans, tandis que les plus jeunes ont désormais 45 ans.
À mesure que de plus en plus de personnes entrent dans la « décennie fragile » – les cinq années précédant et suivant la retraite, période pendant laquelle la volatilité des marchés peut avoir de graves conséquences sur la sécurité financière à long terme – l’importance de la protection contre les baisses et de la certitude des revenus devient plus prononcée.
Selon l’association professionnelle LIMRA, 69 % des répondants de la génération X interrogés ont indiqué qu’ils préféreraient une rente plutôt que d’investir un héritage de 100 000 $ en bourse. Et 37 % ont déclaré qu’ils seraient « plus intéressés » par l’achat d’une rente, contre 21 % des baby-boomers.
Cependant, 64 % des personnes interrogées trouvent que les rentes sont le produit le plus difficile à comprendre. Cela suggère un besoin évident d’amélioration de l’éducation et d’une communication transparente.
Bien que les rentes soient un outil de la boîte à outils de retraite, bien qu’utiles, il existe plusieurs domaines que les membres de la génération X devraient comprendre avant de les intégrer dans leurs plans.
Le principal d’entre eux devrait être de comprendre comment la valeur du contrat peut augmenter – par exemple, le rendement offert par une rente est-il fixé à un taux fixe ou est-il lié au marché boursier ?
Les fournisseurs présentent souvent des scénarios hypothétiques testés à rebours pour illustrer les résultats potentiels, mais comme pour tout investissement, les performances passées ne constituent pas un indicateur fiable des résultats futurs.
Il est tout aussi important d’évaluer le prestataire. Compte tenu de la longévité d’une rente, ils doivent avoir confiance dans la capacité de l’assureur à faire face à ses obligations :
- Depuis combien de temps l’entreprise est-elle en activité ?
- Quelle est sa notation financière ?
- Êtes-vous confiant dans leur capacité à payer à l’échéance ?
Autres considérations
Les investisseurs de la génération X devraient également évaluer la manière dont une rente s’intégrera dans leur planification financière plus large. Les produits à revenu garanti sont plus efficaces lorsqu’ils complètent, et non remplacent, d’autres actifs et s’alignent sur les besoins de liquidités, la tolérance au risque et les objectifs de retraite à long terme.
De la même manière, il existe une variété de domaines que le secteur des services financiers devrait prendre en compte pour améliorer l’éducation et l’adoption au sein de la génération X. Ceux-ci incluent :
- Approfondir la collaboration avec les planificateurs financiers pour combler les lacunes en matière d’épargne-retraite et clarifier la manière dont les rentes pourraient contribuer à une planification durable du revenu.
- Élargir l’accès via les employeurs, notamment en intégrant des options de rente dans les régimes 401(k) et autres programmes de retraite
- Encourager des discussions approfondies sur la planification de la retraite qui incluent des solutions de revenu garanti dans le cadre des stratégies de décaissement
- Contribuer à réduire le fardeau de la dette et à augmenter l’épargne, tant au sein qu’à l’extérieur des régimes de retraite.
- Soutenir la planification multigénérationnelle, en aidant les ménages de la génération X à équilibrer les décisions financières des parents baby-boomers et des enfants dépendants de la génération Y.
- Recadrer les rentes au-delà de la retraite, en les utilisant pour aider à financer les dépenses futures connues telles que les études
- Intégrez les transferts de patrimoine anticipés dans la planification du revenu à long terme, aidant ainsi les clients de la génération X à se préparer à la manière dont les héritages futurs pourraient soutenir leurs stratégies de revenu de retraite.
La génération X maîtrise le numérique et est habituée aux expériences financières mobiles. Bien que le secteur des rentes soit historiquement à la traîne dans ce domaine, des progrès substantiels ont été réalisés ces dernières années pour servir les professionnels de la finance et les consommateurs par le biais du numérique.
Les plateformes en ligne qui simplifient l’intégration, permettent le libre-service et fournissent des illustrations de revenus en temps réel seront essentielles pour interagir avec la génération X.
Sans changement significatif, cette « génération oubliée » court un risque sérieux d’arriver à la retraite dans des conditions moins sûres que n’importe quelle génération qui l’a précédée.
Le secteur de la retraite a à la fois l’opportunité et la responsabilité d’impliquer la génération X de manière proactive pour contribuer à prévenir une aggravation de la crise de l’épargne-retraite au sein d’une nouvelle génération.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
