Les retraités s’installent dans leurs années d’or pourraient considérer l’idée d’une nouvelle maison. Le plus souvent, une nouvelle maison signifie prendre une nouvelle hypothèque à la retraite. Pourquoi acheter une nouvelle maison après sa retraite? Les raisons incluent la réduction des effectifs, le passage à un climat plus agréable ou le plus proche des petits-enfants.
Pourtant, comme tout autre acheteur de maisons, les retraités sont confrontés à des problèmes formidables comme les taux hypothécaires élevés, les prix élevés des maisons et les coûts associés sur l’assurance, l’entretien et éventuellement les frais d’association des propriétaires.
Le taux hypothécaire moyen américain se situe à 6,93% en janvieralors que les prix médians des maisons devraient atteindre 410 700 $ en 2025, selon le Association nationale des agents immobiliers (NAR). Un rapport de NAR distinct a montré que plus d’un tiers des acheteurs de maison américains l’année dernière étaient de l’âge de pré-retraite ou de retraite, s’étendant sur 59 à 99, et la majorité d’entre eux ont utilisé une forme de financement.
Le coût élevé de l’achat d’une maison est particulièrement problématique pour nous, les retraités vivant à revenu fixe, mais espérant obtenir un bon prêt hypothécaire pour faire le travail.
«Beaucoup de problèmes d’achat à domicile auxquels sont confrontés les retraités sont similaires aux jeunes (personnes), comme les taux d’intérêt plus élevés, ce qui peut limiter la taille de l’hypothèque ou la taille de la maison achetée», a déclaré Melissa Shaw, conseiller en gestion de patrimoine à TIAA à Palo Alto, Cal.
Cependant, les retraités sont confrontés à quelques problèmes supplémentaires lorsque vous essayez de se qualifier pour une hypothèque.
« De nombreux retraités sont sur des revenus fixes, souvent sans la capacité de gagner un revenu supplémentaire », a noté Shaw.
Cela signifie que les acheteurs plus âgés doivent être pleinement conscients de ce qu’ils peuvent et ne peuvent pas se permettre et des dépenses associées de possession d’une maison, telles que l’entretien, les réparations et l’assurance.
« Vous détesteriez acheter une maison et ne pas être en mesure de se permettre des nécessités de base ou des choses qui rendent la retraite agréable, comme les voyages, passer du temps avec des passe-temps en famille et personnels », a ajouté Shaw.
Des taux d’intérêt élevés prévus pour le reste de l’année peuvent également bloquer l’expérience hypothécaire d’un retraité.
«Les tarifs élevés posent à eux seuls un problème pour les retraités dans l’espoir d’acheter», a déclaré Adam Hamilton, PDG de Rei Hub à Richmond, en Virginie. être trop élevé par rapport à leurs budgets.
« S’ils veulent toujours vraiment acheter, être flexible avec l’emplacement pourrait aider », a déclaré Hamilton, « et s’assurer de magasiner pour le meilleur prêteur est crucial. »
Est-il difficile d’obtenir une hypothèque à la retraite?
La bonne nouvelle est qu’avec la diligence raisonnable et un plan financier soigneusement conçu, les retraités peuvent obtenir l’hypothèque dont ils ont besoin pour une nouvelle maison en 2025.
Pouvez-vous utiliser un revenu de retraite pour être admissible à une hypothèque?
Comme pour tout achat à domicile, plus de revenus et moins de dettes sont idéaux. Pourtant, cet objectif peut être un problème unique pour les acheteurs de maisons plus âgés.
« Pour les retraités, l’un des plus grands problèmes auxquels ils sont confrontés est la vérification des revenus, surtout s’ils s’appuient sur un revenu fixe comme la sécurité sociale ou une pension », a déclaré Christy Bunce, présidente de New American Funding à Irvine, Cal.
« Cependant, s’ils ont des actifs importants, cela pourrait les aider à se qualifier pour un prêt immobilier », a-t-elle déclaré. « Leur ratio dette / revenu est également important car cela montre à quel point ils se seraient laissés pour payer leur hypothèque. «
En plus de tout revenu du travail, les sources de revenus se concentrent sur les avantages sociaux, les prestations de sécurité sociale, les prestations de conjoint, les paiements d’invalidité, les paiements de pension ou de rente, les intérêts et les paiements de dividendes sur les investissements, un 401 (k) ou l’IRA.
Quelles mesures devez-vous prendre avant de demander une hypothèque à la retraite?
Étant donné que leurs meilleures années de gain sont probablement derrière eux, les retraités devraient s’assurer que leurs finances sont en ordre avant de demander une hypothèque. Raconter la bonne histoire financière contribue grandement à obtenir une hypothèque pour les acheteurs de maisons plus âgés.
« Cela comprend l’obtention d’une copie de votre rapport de crédit pour vous assurer qu’elle est exacte et pour maximiser cette cote de crédit, car elle a un impact sur les taux d’intérêt », a déclaré Matthew Locke, directeur des ventes d’hypothèques nationales chez UMB Bank.
« Nous recommandons également de rembourser les dettes renouvelables et de comprendre pleinement quel paiement ils peuvent se permettre confortablement », a déclaré Locke.
Tout comme les autres acheteurs de maisons, les retraités doivent déterminer si la maison qu’ils achètent doit être utilisée comme résidence principale ou maison de vacances, et donc comment cela a un impact sur leur taux hypothécaire, leurs taxes et leurs dépenses pour la maison.
Les retraités doivent être traités précisément les mêmes que tout autre consommateur à la recherche d’une hypothèque: «Tout comme toute autre, les antécédents de crédit, les scores FICO, les sources de revenus et la capacité de rembourser le plus de prêt.»
Shaw de Tiaa conseille de franchir ces articles sur votre liste de tâches hypothécaire avant de postuler.
- Assurez-vous que vous avez suffisamment de revenus pour payer l’hypothèque, les dépenses de maisons associées et toute émission d’urgence ou accessoire non couverte par l’assurance.
- Recherchez les options d’assurance du propriétaire dans votre emplacement potentiel et évaluez la probabilité que ces coûts augmentent.
- Rassemblez deux ans de revenu de revenu, de banque et d’investissement / retraite (votre prêteur peut exiger des documents pour une période plus prolongée). « Assurez-vous également de consulter votre dernier rapport de crédit », a conseillé Shaw.
- Utilisez des outils hypothécaires en ligne pour estimer les coûts associés à l’achat de la maison afin que vous sachiez exactement ce que vous pouvez vous permettre.
- Discutez des options de génération de revenus supplémentaires à partir de vos comptes d’investissement ou de retraite avec votre conseiller financier. «Beaucoup de mes clients ont mis en place des retraits systématiques mensuels de leurs comptes de retraite pour répondre aux exigences de revenu pour une hypothèque», a déclaré Shaw.
- Pensez à utiliser des professionnels comme un courtier hypothécaire et un conseiller financier pour vous aider à naviguer dans le paysage.
Évitez ces erreurs lors de la demande d’une hypothèque à la retraite
La plus grande erreur que Shaw voit des clients à la retraite est de prendre une hypothèque plus importante qu’elles ne peuvent se le permettre ou non dans les dépenses supplémentaires liées au logement.
« Par exemple, j’avais un client qui a pris sa retraite et a déménagé d’une zone côtière vers une zone plus intérieure en Californie », a-t-elle déclaré. «Bien que ce ne soit qu’à quelques heures, la différence de temps est importante. Le client ne prévoyait pas que lui et sa famille devraient utiliser leur climatisation ou sa piscine aussi souvent, entraînant une augmentation considérable des coûts d’énergie et de nettoyage. »
Ces dépenses supplémentaires souvent ingénirées entraînent une augmentation des retraits du compte de retraite du client.
«Mon client n’avait aucune autre source de revenu ni la possibilité de retourner sur le marché du travail», a noté Shaw. «Cela signifiait resserrer le budget sur certaines des autres dépenses non essentielles. Les retraités doivent toujours assurer un tampon dans leur budget pour une augmentation inattendue du coût des bases, comme les services publics, l’assurance et l’entretien des maisons. »
Fin de compte
Les retraités augmenteront leurs chances d’obtenir une bonne hypothèque en présentant les prêteurs avec une image claire montrant que ce sont des candidats de prêt solides.
« Votre meilleure décision est de montrer aux prêteurs que vous avez des finances stables en utilisant des actifs pour renforcer les revenus », a déclaré Matt Schwartz, co-fondateur de VA Loan Network à Dallas, au Texas. Concentrez-vous également sur vos scores de crédit ou ne faites aucun retrait financier important avant de postuler. »
De plus, les retraités devraient être patients pour trouver la bonne maison dans le quartier qui répond à ses directives financières.
« Ne soyez pas impatient de se déplacer trop rapidement », conseille Locke. « Aussi, évitez d’acheter trop de maison et d’utiliser trop d’actifs pour acheter la maison. »
