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La plupart des gens traitent la déclaration d’une réclamation d’assurance de la même manière qu’ils traitent une visite chez le dentiste. Ils savent qu’ils devraient le faire bientôt, ils ressentent un pincement au cœur et se convainquent qu’attendre un peu plus longtemps rendra les choses plus faciles.
Alerte spoiler : attendre peut aggraver les choses.
Presque toutes les polices d’assurance comprennent une disposition de préavis vous obligeant à signaler une perte dans les plus brefs délais, parfois formulée comme « dès que cela est raisonnable », « dès que possible » ou « lorsque cela est pratiquement possible ».
Laissez cela assez longtemps et vous pourrez donner à votre opérateur une excellente excuse pour refuser votre réclamation.
Voici les cinq principales raisons pour lesquelles il est important de déclarer votre réclamation.
Raison n°1 : Votre police nécessite un préavis rapide
L’assurance est un contrat. Pas une ambiance, pas une poignée de main. Un véritable contrat entre vous et votre assureur. Si vous souhaitez que l’assureur respecte sa part du contrat, vous devez suivre la vôtre.
Une politique stipule généralement que lorsque quelque chose de grave se produit, vous devez en informer le transporteur rapidement.
Si vous attendez trop longtemps, l’assureur peut faire valoir un préavis tardif et refuser la couverture, surtout si le retard a nui à sa capacité à évaluer la réclamation ou a causé des dommages supplémentaires.
Ceci est encore plus critique dans le cas des polices d’assurance fondées sur des réclamations, qui sont courantes dans la couverture de responsabilité professionnelle.
Dans ce cas, la couverture ne se limite pas au moment où l’événement s’est produit. Il s’agit du moment où la réclamation est faite et signalée.
Si vous manquez cette fenêtre, vous risquez de ne pas être couvert même si tout le reste est légitime.
Conclusion : le langage de la politique vous demandant de signaler rapidement les réclamations n’est pas une suggestion amicale : c’est une exigence.
Raison n°2 : La déclaration précoce permet au porteur d’aider à arrêter le saignement
Les pertes ont la mauvaise habitude de s’aggraver si vous ne faites rien pour y remédier. Le libellé de certaines politiques stipule spécifiquement que vous devez faire ce qu’une personne prudente ferait afin d’éviter des pertes ou des dommages supplémentaires.
Une petite fuite d’eau pourrait devenir un cirque de moisissures. Un toit endommagé par le vent pourrait se transformer en un grenier détrempé la prochaine fois qu’il pleuvra. Un convertisseur catalytique volé pourrait entraîner davantage de vols si la voiture reste dehors sans réparation.
Les transporteurs disposent de réseaux de fournisseurs, de professionnels de l’atténuation et de représentants en sinistres dont le travail consiste à prévenir d’autres dommages en cas de sinistre.
N’oubliez pas que vous et l’assureur êtes sur la même longueur d’onde : aucun de vous ne souhaite que davantage de dommages se produisent.
Raison n°3 : Cela préserve les preuves et permet une enquête plus propre
Les réclamations d’assurance sont en partie une narration, en partie une preuve. Plus vous attendez, plus l’histoire devient floue et plus les preuves deviennent difficiles à trouver. Les faits s’estompent, et ce n’est pas bon.
Les experts en sinistres doivent voir les choses telles qu’elles étaient juste après la perte. L’eau sèche. Les débris sont évacués. Les objets endommagés sont jetés. Les conditions de la scène changent.
Lorsque l’avis est tardif, les assureurs peuvent faire valoir qu’ils ont subi un préjudice parce qu’ils n’ont pas pu enquêter correctement, ce qui alimente le refus ou le litige. Encore une fois, facile à éviter.
Pensez-y comme si vous essayiez de prendre une photo d’un accident de voiture trois semaines après que les voitures ont été remorquées. Et oui, j’ai vu des gens essayer de reconstituer leur accident parce qu’ils n’avaient pas pris de photos lorsque cela s’est produit. Plus d’une fois.
Un rapport rapide signifie que le transporteur peut documenter les dommages, en vérifier la cause et faire avancer la réclamation sans avoir à deviner ce qui s’est passé.
Raison n°4. Cela accélère votre paiement et votre délai de réparation
Celui-ci est extrêmement simple : l’horloge des sinistres ne démarre que lorsque l’assureur sait que le sinistre existe. J’appelle cela le processus d’attente et de précipitation. Vous attendez pour déposer votre réclamation, mais vous souhaitez ensuite que l’assureur se dépêche de la couvrir.
Un préavis rapide permet au transporteur d’ouvrir un dossier, d’affecter un expert, de planifier des inspections et d’autoriser les réparations. Plus tôt cela commence, plus vite vous serez payé et plus vite votre vie redeviendra normale.
Et si cela ne suffit pas à vous influencer, sachez que les retards ne créent pas seulement des problèmes de paperasse. Ils créent des problèmes du monde réel :
- Les entrepreneurs pourraient être réservés
- Les logements temporaires pourraient ne plus être disponibles
- Votre couverture de voiture de location pourrait ne plus s’appliquer
- L’inflation pourrait faire grimper encore plus les coûts de réparation
Raison n°5 : Cela vous protège des conflits de couverture
Le préavis tardif est l’une des causes les plus courantes de litige en matière de couverture. Période. Et c’est l’un des plus faciles à éviter. La plupart des assureurs vous permettent de déclarer un sinistre en appelant ou même en utilisant une application pour smartphone.
Alors, que signifie réellement « rapport en temps opportun » ?
Les politiques donnent rarement un chiffre parfait pour chaque scénario. Vous verrez des termes tels que « rapidement », « dès que possible » ou « dans un délai raisonnable ».
Cette flexibilité n’est pas un cadeau que vous devez interpréter comme « prenez votre temps ». Il est censé rendre compte de la vie réelle : séjours à l’hôpital, évacuation, urgences. Ne créez pas d’excuse pour un problème plus tard.
Une bonne règle de base :
- Signalez-vous dès que vous êtes en sécurité et capable
- Si vous ne savez pas s’il s’agit d’une réclamation, signalez-la quand même. De nombreux transporteurs peuvent ouvrir un dossier d’incident sans vous obliger à procéder ni le compter comme une réclamation. Renseignez-vous auprès de votre agent ou courtier d’assurance à ce sujet.
Il n’y a presque aucun inconvénient à déclarer une réclamation tôt. Il peut y avoir un énorme inconvénient à signaler un rapport tardif.
Excuses courantes pour les retards et raisons pour lesquelles vous ne devriez pas les utiliser
J’ai entendu ces raisons pour ne pas signaler une réclamation :
- Ils espèrent que ce sera bon marché de se réparer eux-mêmes
- Ils ne veulent pas que leurs tarifs augmentent
- Ils sont gênés
- Ils sont occupés
- Ils ne veulent pas s’occuper du processus
- Leur conjoint a dit qu’ils le feraient mais ne l’a pas fait
Je comprends. Mais aucune de ces raisons ne vous coûtera plus cher que de perdre complètement votre couverture ou de payer de votre poche des dommages supplémentaires évitables.
Si vous vous inquiétez de l’impact potentiel sur votre prime, parlez-en à votre agent ou courtier d’assurance agréé avant de décider de déposer une réclamation. Mais ne laissez pas la peur conduire à un problème garanti.
Voici quoi faire en cas de perte :
- Sécurisez-le. Arrêtez l’eau, sécurisez la propriété, obtenez de l’aide médicale
- Documentez-vous rapidement. Photos, vidéo, reçus, noms, dates
- Prévenez le transporteur. Le même jour si possible, certainement en quelques jours
- Suivez les instructions d’atténuation. Conserver les reçus
- Restez réactif. Les réclamations évoluent au rythme de la coopération
Le moyen le plus rapide de transformer un sinistre couvert en sinistre non couvert est de traiter l’exigence de préavis comme s’il s’agissait d’une suggestion.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
