En tant qu’écrivain de financement personnel de longue date, j’ai perdu la trace du nombre d’histoires que j’ai écrites sur l’importance de créer un budget. Alors maintenant, il est temps pour une confession: quand je travaillais, je n’en avais jamais vraiment.
Au lieu de cela, j’ai adopté une approche que je soupçonne est assez courante. Si j’avais de l’argent à la fin du mois – et que je pouvais rembourser le solde de mon carte de crédit – je pensais que j’allais bien. Et comme des millions d’Américains qui travaillent, j’ai eu des contributions à mon plan 401 (k) automatiquement déduit de mon chèque de paie.
Tout cela a changé lorsque j’ai pris ma retraite. Sans chèque de paie régulier, je ne peux plus utiliser cette stratégie à l’arrière de la napine pour calculer combien je peux me permettre de dépenser chaque mois. Comme beaucoup de retraités, j’ai une longue liste de choses que j’aimerais faire – de la numérisation des centaines de photos de famille à la tournée en Irlande – et la plupart d’entre elles coûtent de l’argent, donc avoir un plan est essentiel.
Pour de nombreux retraités, cette transition est si discombulée qu’elles se retirent moins de leurs économies qu’elles ne peuvent raisonnablement se permettre de dépenser en fonction du montant qu’ils ont sauvé et de leurs attentes de vie. Une enquête de 2018 par l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a révélé que les retraités avec 500 000 $ ou plus en épargne dépensent moins de 12% de leurs actifs au cours des 20 premières années.
Pour les retraités qui ont du mal à s’en sortir, cela peut sembler un bon problème à avoir. Mais la sous-estimation de la retraite n’est pas sans ses inconvénients. Bien que vous ne puissiez pas manquer d’argent, vous pouvez renoncer à des activités qui améliorent votre qualité de vie – et même à prévenir le déclin cognitif.
Méthodes pour gérer vos revenus à la retraite
Une stratégie pour contourner ce barrage est d’acheter une rente à revenu unique ou SPIA. Après avoir fait un investissement forfaitaire, un SPIA fournit un chèque mensuel, soit pour une période définie ou le reste de votre vie.
En annuisant vos dépenses mensuelles non discrétionnaires, telles que l’épicerie et les services publics, vous pouvez vous sentir plus à l’aise de retirer de l’argent de vos économies pour couvrir les trucs amusants. L’inconvénient est qu’en échange de revenus garantis, vous ne pouvez généralement pas récupérer votre investissement.
Une alternative qui vous donne plus de flexibilité est de créer un chèque de paie en faisant retirer un montant d’argent fixe de vos économies chaque mois. Vous pouvez ajuster le montant retiré à mesure que vos dépenses modifient.
Une autre stratégie est connue sous le nom de système de seau. Avec cette méthode, vous divisez vos économies en trois seaux: un pour de l’argent dont vous aurez besoin pour les deux prochaines années, un autre pour de l’argent dont vous aurez besoin dans les trois à 10 ans et le troisième pour les fonds dont vous aurez besoin dans un avenir lointain ou pour vos héritiers.
L’argent dans le premier seau est placé dans des comptes d’épargne bancaires à faible risque et facilement accessibles ou des fonds du marché monétaire. Le deuxième seau contient des certificats de dépôt et d’obligations générateurs de revenus, et le troisième est en actions et autres investissements à long terme qui offrent des rendements plus élevés. Cette méthode vous protège de devoir retirer de l’argent des actions et des fonds communs de placement pendant les ralentissements du marché.
Pour que la stratégie du seau fonctionne, cependant, vous devez maîtriser vos dépenses. Sinon, vous risquez de mettre trop – ou trop peu – dans votre premier seau.
Depuis que j’ai pris ma retraite, j’ai utilisé Google Sheets pour suivre nos dépenses mensuelles des ménages, avec des catégories de dépenses telles que la nourriture, les soins de santé, les taxes et les abonnements. (Notre Border Collie, 11 ans, Morgan, obtient également une catégorie.) La scrutin de nos dépenses m’a aidé à réduire certains de nos coûts.
J’ai dégradé notre abonnement Netflix au modèle qui comprend des publicités, ce qui nous fera économiser environ 10 $ par mois, et je suis devenu un grand fan des coupons numériques. Réduire les dépenses quotidiennes a facilité la planification des grands – comme un voyage en Irlande.
