(Crédit image : Getty Images)
La plupart des gens sont conscients de la crise bien documentée des retraites dans notre pays.
Si vous avez un certain âge, vous ne pouvez pas ignorer les sombres statistiques :
- 19 millions (45 %) de ménages de personnes âgées ne disposent pas du revenu nécessaire pour couvrir les frais de subsistance de base
- 80 %, soit environ 34 millions de foyers, ne seraient pas en mesure de gérer un choc financier grave
- Le plus effrayant de tous : les personnes âgées à faible revenu meurent neuf ans plus tôt que celles les plus riches
Pendant des années, le secteur de la retraite a inséré divers slogans dans notre conscience collective : Connaissez votre chiffre, la règle des 4 %, les 120 moins vous gouvernez, etc.
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À vrai dire, la retraite n’est pas une équation universelle. Nous vivons tous différemment, donc nos retraites seront également différentes.
Au lieu de placer les retraités dans un modèle ou une boîte prédéterminée, le secteur financier devrait recadrer son approche, en s’éloignant des fonds à date cible comme une solution universelle et en quelque chose de plus personnalisé.
J’aime considérer la préparation à la retraite comme un processus superposé, comme préparer un gâteau. Chaque boulanger commence avec les ingrédients de base (farine, sucre, beurre, œufs), mais vous personnalisez la garniture et le glaçage en fonction des goûts de chacun.
De même, chaque personne devrait disposer d’une base solide pour sa retraite, mais mon plan, par exemple – en tant que propriétaire d’entreprise sans enfants – sera différent d’un plan pour quelqu’un qui est parent et avocat.
Voici quelques éléments à considérer lors de l’élaboration de votre plan de retraite.
Sources de revenus
La base de votre retraite sera probablement votre régime à prestations définies (pension), votre régime 401(k), votre IRA ou tout autre régime fiscalement admissible. Mais outre les comptes de retraite, il est important de prendre en compte toutes les autres sources de revenus, y compris les comptes de placement et la sécurité sociale.
Si vous envisagez de continuer à travailler – en consultant ou en exerçant une activité parallèle à la retraite – ou si vous possédez des biens générateurs de revenus, tenez-en également compte dans votre planification de retraite.
Lorsque vous changez d’emploi, assurez-vous de transférer votre 401(k) dans un IRA, sinon votre ancien employeur peut vous forcer à adopter un IRA générique et vos actifs peuvent rapidement être rongés par les frais.
Dettes fiscales
Lorsque vous planifiez votre retraite, ne pensez pas seulement au revenu, mais pensez également à ce que vous devrez.
Vos distributions 401(k) et IRA sont imposées à votre futur taux fédéral (et étatique), et non lorsque vous avez cotisé (sauf si vous avez cotisé en tant que Roth), ce qui signifie que vous pouvez vous trouver dans une tranche d’imposition plus élevée lorsque vous commencez à recevoir des prestations.
Les retraits sur les placements à long terme sont imposés comme des plus-values en fonction de votre tranche de revenus.
Pour compenser ces dettes, un nombre croissant de jeunes cotisent aux Roth IRA, qui sont financés avec des dollars après impôt et croissent en franchise d’impôt. De 2016 à 2022, le pourcentage de ménages d’une vingtaine d’années disposant d’un Roth IRA a presque triplé, passant de 6,6 % à 19,2 %.
Soins de santé, assurance-vie et style de vie
Seuls 3 à 4 % des Américains âgés de 50 ans et plus disposent d’une politique de soins de longue durée, ce qui ne représente qu’une petite fraction des 70 % de personnes âgées de 65 ans et plus qui auront besoin de ce type de services.
Lorsque vous réfléchissez à ce à quoi ressemblera votre vie future, vous devez avoir une vue d’ensemble : qui prendra soin de vous ? Où vivras-tu ? Ces décisions comportent un élément de coût et seront prises en compte dans votre éventuel plan de retraite.
Commencez à planifier dès aujourd’hui
Nous devons arrêter de considérer la retraite comme un moyen de changer de cap – une mentalité « règlez-la et oubliez-la ». La retraite devrait plutôt être une source d’inspiration. Cela devrait vous donner l’opportunité de créer une vie où vous êtes la pièce maîtresse.
Alors que vous commencez à préparer votre propre gâteau de retraite, pensez à ce à quoi ressemble votre vie lorsque vous n’avez pas à travailler pour de l’argent.
Profitez de toutes les informations intéressantes dont vous disposez, qu’il s’agisse de lire des livres, d’écouter des podcasts ou de faire appel à un conseiller financier.
De nombreux employés ont accès à des ressources gratuites grâce à leur plan d’entreprise.
Surtout, n’attendez pas. Plus vous planifiez aujourd’hui, mieux vous vous porterez demain.
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Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
