Il est facile de considérer les prêts étudiants comme un problème de jeune. Mais la réalité est qu’un bon nombre d’Américains plus âgés, y compris des quasi-retraités, jonglent avec des prêts étudiants, soit parce qu’ils paient toujours leur propre éducation, soit ils ont contracté des prêts pour aider à financer l’éducation d’un enfant ou d’un petit-enfant.
L’Institut urbain rapporte qu’en août 2022, environ 6% des Américains âgés de 50 ans et plus avaient une dette étudiante. Cela représente environ 7,2 millions dans ce groupe d’âge.
Pendant ce temps, à partir de 2022, le Réserve fédérale ont déclaré un solde moyen des prêts étudiants parmi les Américains âgés de 55 à 64 ans à près de 62 000 $. Pour ceux de 65 à 74 ans, le solde moyen était d’environ 58 000 $.
Non seulement les prêts étudiants peuvent être contraignants, mais ils peuvent également entraver la réalisation d’objectifs financiers, tels que Économies de retraite. Et bien qu’il soit clair que beaucoup de gens ont de la dette étudiante avec eux à la retraite, ce n’est pas idéal.
De nombreux retraités sont limités à un revenu fixe de Sécurité sociale et des retraits modestes des comptes IRA ou 401 (k). Avoir à se soucier des paiements de prêts étudiants à ce stade de la vie peut rendre la gestion de l’argent plus stressante. C’est pourquoi il est important d’être stratégique avec vos prêts étudiants si vous avez plus de 50 ans et que vous portez toujours un équilibre.
Selon AP News, une bonne nouvelle est que l’administration Trump a interrompu les plans pour garnir les chèques de sécurité sociale des emprunteurs qui sont en défaut sur leurs prêts étudiants, selon AP News. Cela atténue potentiellement une source de stress pour les personnes âgées sur un revenu fixe. Mais cela ne résout pas le problème global de la nécessité de jongler avec ces prêts et autres factures. C’est pourquoi il est important d’être stratégique avec vos prêts étudiants si vous avez plus de 50 ans et que vous portez toujours un équilibre.
N’arrêtez pas d’économiser pour la retraite
Si vous êtes toujours en accroche pour les prêts étudiants et que vous vous rapprochez de la fin de votre carrière, vous pourriez être enclin à canaliser tout votre argent de rechange dans ces prêts pour les éliminer avant la retraite. C’est une ligne de pensée compréhensible, mais ce n’est peut-être pas la meilleure voie à suivre si cela signifie négliger votre œuf de nid.
Domenick D’Andrea, co-fondateur / conseiller financier à Dandarah Wealth Managementdit: «Les personnes de plus de 50 ans n’ont pas autant d’opportunités sur le marché du travail avec des pensions garanties, ils doivent donc faire de la planification par eux-mêmes grâce à une variété de comptes d’épargne-retraite comme les 401 (k), les paiements.
Cela dit, la pause des contributions au régime de retraite pourrait signifier abandonner un allégement fiscal lucratif, car les 401 (k) traditionnels et les IRA traditionnels sont financés avec des dollars avant impôts. Il y a aussi la possibilité de laisser de l’argent gratuit sur la table si votre employeur propose un match 401 (k). Et bien sûr, il y a le danger que l’arrêt des contributions du plan de retraite vous ne mettra à court d’une économie une fois votre carrière terminée.
Plutôt que de mettre des contributions au plan de retraite sur le brûleur arrière pour se concentrer sur le remboursement des prêts étudiants, D’Andrea dit que les emprunteurs plus âgés devraient déterminer à quoi ressemblent leurs budgets mensuels et voir s’il existe des moyens de réduire les dépenses.
Cela dit, certains employeurs peuvent offrir un match de prêt étudiant au lieu d’un match traditionnel 401 (k). Si votre lieu de travail offre cet avantage, c’est celui que vous voudrez peut-être examiner.
Un avantage que les emprunteurs plus âgés peuvent avoir est une bonne quantité de capitaux propres dans leurs maisons. Et les emprunteurs 50 et plus peuvent atteindre le point où leurs enfants grandissent et déménagent.
Réduction des effectifs Dans une maison plus chère, il pourrait libérer des capitaux propres qui peuvent être utilisés pour rembourser les soldes de prêt étudiant plus tôt. Et s’il y a des capitaux propres limités, la réduction de vos coûts de logement pourrait faciliter la fin de votre dette étudiante tout en trouvant l’argent pour financer votre 401 (k) ou IRA.
Voyez si cela vaut pour refinancer votre dette étudiante
Si vous ne pouvez pas réduire les dépenses, ou si cela ne fait que le faire au minimum vous aide à rembourser vos prêts étudiants plus rapidement tout en économisant pour la retraite, alors D’Andrea suggère de rechercher le refinancement. Cela a surtout un sens lorsque vous avez emprunté en privé.
Si vous portez toujours des prêts étudiants fédéraux, il peut ne pas être judicieux de les refinancer. Non seulement les prêts fédéraux ont tendance à offrir des taux d’intérêt concurrentiels, mais ils sont également livrés avec différentes protections que les prêts privés ne sont pas garantis à offrir.
Joseph Patrick RoopPrésident chez Belmont Capital Advisors, suggère d’utiliser ces protections à votre avantage.
«Dans certains cas, le refinancement peut aider à soulager le fardeau mensuel. Pour d’autres, en particulier ceux qui ont des prêts fédéraux, des plans de remboursement axés sur le revenu ou même des programmes de remise des prêts peuvent avoir un sens, même pour les personnes dans la cinquantaine ou la soixantaine», dit-il.
La clé est d’avoir un plan
Il est naturel de vous rendre sur vous-même pour avoir porté une dette de prêt étudiant plus tard dans la vie. Mais Roop insiste sur le fait que vous ne devriez pas
«N’ayez pas honte que vous ayez une dette de prêt étudiant dans la cinquantaine, les années 60 ou même les années de retraite, car elle est plus courante que la plupart des gens le pensent», dit-il. «Beaucoup de gens ont accordé des prêts pour aider leurs enfants à l’école ou sont retournés pour terminer leur propre diplôme. Il n’y a pas de honte, mais il doit y avoir un plan.»
S’il ne semble pas pouvoir rembourser vos prêts étudiants avant la retraite, vous avez toujours des options. Ceux-ci pourraient inclure de travailler un peu plus longtemps, de travailler à temps partiel en tant que retraité ou de faire des changements de style de vie dans la retraite (ce qui pourrait inclure le déménagement pour étirer vos revenus).
«En fin de compte, il ne s’agit pas seulement de se débarrasser du prêt», explique Roop. «Il s’agit de mettre en place un plan qui comprend votre dette, votre sécurité sociale, votre revenu de retraite et vos impôts. Vous pouvez toujours prendre votre retraite confortablement avec la dette de prêt étudiant, mais il faut un plan clair et les bons conseils.»
