La planification des soins de santé peut être l’un des aspects les plus importants – et souvent négligés – de la préparation à la retraite. Avec la hausse des coûts, la vie plus longue et les effets de composition de l’inflation, les conseillers financiers doivent aider les clients à créer des plans robustes qui aident à sécuriser leur avenir financier.
Voici un aperçu des raisons pour lesquelles ce problème est pressant et certaines façons dont les professionnels peuvent guider efficacement les clients à travers les défis.
La marée croissante des coûts de santé
Les coûts des soins de santé augmentent plus rapidement que de nombreux clients ne le prévoient, posant un risque important pour les économies de retraite.
Les conseillers financiers devraient envisager de s’attaquer à ces chiffres avec les clients pour définir des attentes réalistes pour les budgets de la retraite et aider à éviter les surprises désagréables plus tard.
Une vie plus longue augmente la pression financière
Avec les progrès des soins de santé et des conditions de vie améliorées, les gens vivent plus longtemps qu’auparavant, ce qui est à la fois une bénédiction et un défi.
- Selon la Social Security Administration, l’espérance de vie moyenne d’un homme atteignant 65 ans le 1er avril 2024 est de 84,2 ans. Pour les femmes, c’est 86,8 ans.
- Ces années supplémentaires viennent souvent avec une augmentation des exigences de santé, notamment une utilisation accrue des médicaments sur ordonnance, des traitements réguliers et une gestion des conditions chroniques.
Pour les planificateurs financiers, aider les clients à étirer leurs économies de retraite et tenir compte des besoins médicaux potentiels dans les années 80 et 90 est une partie importante du processus de planification.
Le facteur d’inflation
L’inflation aggrave le problème en éliminant tranquillement le futur pouvoir d’achat des économies de retraite. Même au taux d’inflation annuel moyen modeste de 2% à 3%, les retraités pouvaient voir leurs dépenses de santé doubler au cours de 20-25 ans.
De plus, l’inflation des soins de santé a historiquement dépassé l’inflation générale, ce qui rend important pour les professionnels financiers d’utiliser des estimations conservatrices lors de la projection des coûts futurs.
Stratégies pour aider à atténuer les coûts des soins de santé à la retraite
Pour aider les clients à atténuer les dépenses de santé, les professionnels de la santé peuvent adopter une approche proactive et stratégique. Voici quelques étapes exploitables pour guider efficacement vos clients:
1. Éduquer les clients sur l’assurance-maladie et ses lacunes
Medicare est une ressource précieuse, mais elle ne couvre pas tout. De nombreux clients – y compris ceux qui approchent de la retraite – peuvent ne pas comprendre pleinement les coûts et les limitations impliqués.
Medicare couvre généralement les visites à l’hôpital, les soins ambulatoires de base et certaines ordonnances, mais exclut la plupart des soins de longue durée et des dépenses dentaires. Dans de nombreux cas, il peut être avantageux d’encourager les clients à évaluer les options d’assurance supplémentaires telles que Medigap ou Medicare Advantage pour aider à combler les lacunes de couverture et à plafonner les dépenses de poche.
2. Encourager la planification des soins de longue durée précoce
Les soins de longue durée sont un coût significatif mais souvent négligé dans la retraite. Des attentes à vie plus longues peuvent signifier des dépenses supplémentaires de soins de longue durée, avec des coûts pour les maisons de soins infirmiers privées dépassant 100 000 $ par an dans de nombreux domaines, selon l’enquête sur les coûts des soins de Genworth en 2023.
Envisagez de recommander des polices d’assurance de soins de soins de longue durée ou d’assurance-vie hybride avec des cavaliers de longue durée pour aider à protéger les actifs des clients.
3. Promouvoir les comptes d’épargne sur la santé (HSAS)
Pour les clients de pré-retraite, les HSA sont un moyen économe en fiscalité d’aider à économiser pour les frais médicaux futurs.
Les contributions aux HSA sont déductibles d’impôt, augmentent en franchise d’impôt et peuvent être retirées en franchise d’impôt pour les dépenses de santé qualifiées. Encourager les clients à investir de manière agressive dans leur HSAS pendant qu’ils sont employés peuvent s’assurer qu’ils ont des fonds dédiés disponibles à la retraite.
4. Considérez les options de revenu garanties
Des produits tels que les rentes peuvent fournir un revenu à vie qui compense l’augmentation constante des coûts médicaux. Les rentes indexées fixes, par exemple, offrent un potentiel de croissance avec une protection contre les ralentissements du marché et peuvent protéger les dépenses les plus critiques des retraités.
Discutez de l’adéquation de ces produits avec les clients en fonction de leur tolérance au risque et de leurs objectifs financiers.
5. Utilisez des outils pour estimer les coûts futurs
Tirez parti de la technologie pour fournir aux clients des projections claires et axées sur les données. Les calculatrices de soins de santé ou les logiciels propriétaires peuvent aider à estimer comment l’inflation et l’espérance de vie pourraient avoir un impact sur les coûts au fil du temps. La transparence dans l’illustration de ces chiffres peut aider à guider les décisions plus éclairées.
L’appel à l’action du professionnel financier
Je crois que la planification des coûts des soins de santé n’est plus facultative – c’est essentiel. La hausse des dépenses médicales, l’augmentation de la longévité et de l’inflation nécessitent des approches proactives pour aider à protéger les actifs de retraite.
En restant informé de l’assurance-maladie et d’autres problèmes et de l’éducation des clients à travers des ateliers, des blogs ou des newsletters, les professionnels de la finance peuvent devenir les finances qui aident les clients à éviter les pièges de la santé courants tels que:
- Sous-estimation des coûts
- Événements médicaux inattendus (chirurgies, accidents ou maladies chroniques)
- Économies
Parlez à vos clients aujourd’hui de la planification des soins de santé et assurez-vous de vous assurer qu’ils sont sur la voie d’une retraite sûre et confiante. Il n’est jamais trop tôt pour planifier.
