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Question: Nous avons vécu en dessous de nos moyens pendant toute notre carrière. Nous avons maintenant 67 ans, disposons de 5,8 millions de dollars et sommes sur le point de bénéficier de la sécurité sociale, qui nous fournira 5 000 dollars par mois. Je veux dépenser 300 000 $ en rénovations pour notre maison exiguë et vétuste. Je veux aussi une nouvelle voiture. Ma femme s’y oppose. Comment faire pour qu’elle se détende ?
Répondre: De nombreuses personnes qui prennent leur retraite avec de grosses sommes d’argent y parviennent grâce à un travail acharné, une vie frugale et une épargne assidue. Si vous avez atteint l’âge de 67 ans et avez économisé 5,8 millions de dollars, vous envisagez probablement une retraite confortablesurtout si vous avez l’habitude de vivre modestement.
De plus, si vous disposez de 5 000 $ par mois Sécurité sociale À l’approche de votre arrivée, vous n’aurez peut-être pas besoin de trop puiser dans votre épargne pour couvrir vos besoins essentiels. Cela vous donne plus de marge de manœuvre pour vraiment profiter de cet argent et faire des folies sur des choses qui améliorent votre qualité de vie.
Mais que se passe-t-il si votre femme a du mal à faire cela ? Vous envisagez peut-être de dépenser 300 000 $ pour rénovations domiciliaires et une nouvelle voiture, qui sont des choses raisonnables à acheter – surtout si vous avez un pécule de 5,8 millions de dollars dans lequel puiser. Mais si votre femme est habituée à dépenser peu, il faudra peut-être la convaincre.
Voici comment convaincre votre femme de profiter de votre argent tout en reconnaissant son hésitation.
« Si votre plan affichait un taux de réussite de 95 % avant les (dépenses prévues), vous seriez probablement autour de 90 % à 92 % une fois les dépenses terminées. » — Éric Croak
Ce n’est pas une somme déraisonnable à retirer
À première vue, 300 000 $ peut sembler une somme énorme à retirer d’un seul coup d’un pécule de retraite. Mais Éric CroakCFP et président de Croak Capital, insiste sur le fait que ce n’est pas bouleversant.
« Deux retraités commençant à 67 ans avec 5,8 millions de dollars et 60 000 dollars de revenus de sécurité sociale sont déjà en bonne forme du point de vue de la plupart des planificateurs », insiste Croak.
Comme il le souligne, 300 000 $ ne représentent qu’environ 5,2 % du pécule total. En utilisant le modèle populaire de Monte Carlo, cela pourrait réduire la probabilité de succès d’environ 2 à 5 %, en fonction de l’allocation d’actifs, des retraits prévus et de la performance du marché. Mais cela, insiste-t-il, n’est pas très grave.
« Si votre plan affichait un taux de réussite de 95 % avant les (dépenses prévues), vous seriez probablement autour de 90 % à 92 % une fois les dépenses terminées. Cela reste très confortable pour la plupart des couples âgés de 67 à 72 ans avec des horizons temporels de 25 à 30 ans. »
Il est difficile de changer un état d’esprit frugal
Bien que Croak estime que 300 000 $ est un montant raisonnable à dépenser au début de la retraite dans cette situation, il convient que l’hésitation peut être davantage une question de mentalité que financière.
« Du point de vue comportemental, je pense que la femme réagit probablement moins à la dépense de 300 000 $ et plus à la dépense. dépenses à la retraite en général », explique-t-il. « Après avoir épargné pendant 40 ans, cela entraîne vraiment votre cerveau à considérer les dépenses comme un ennemi plutôt que comme un ennemi. à court d’argent« .
Ce que Croak suggère dans des situations comme celles-ci, c’est de créer un plan de revenu de retraite écrit qui définit clairement une « tranche de style de vie » pour le logement, les déplacements, les voitures et autres dépenses au cours des prochaines années.
« Lorsque des dépenses sont planifiées… vous n’avez plus l’impression de puiser dans votre filet de sécurité », dit-il.
Croak suggère également d’effectuer un test de résistance pour montrer comment le plan peut gérer simultanément un ralentissement du marché de 30 % plus le montant total des dépenses. Si le plan survit, explique Croak, retirer l’argent deviendra alors moins effrayant.
Randy Jaramillofondateur et président de Reliant Wealth Management, est du même avis.
« L’idée doit être de remplacer les dépenses par une structure d’autorisation », dit-il. « Ce couple doit travailler ensemble pour définir un chiffre de dépenses annuelles sûr et une tranche de dépenses ponctuelles. »
Cela peut également aider à répondre directement à la peur de votre femme de dépenser de l’argent. Même si les chiffres confirment votre plan, vous ne voulez pas écarter son hésitation. Au lieu de cela, ayez une discussion calme, ancrée dans des chiffres précis.
« Qu’est-ce que vous regretteriez le plus à 85 ans ? Ne jamais profiter de ce que vous avez construit ou dépenser 300 000 $ maintenant ? » — Randy Jaramillo
Vous n’êtes pas obligé de tout dépenser d’un coup
Même si vous pouvez vous permettre d’exploiter votre pécule à hauteur de 300 000 $, Jaramillo dit que pour quelqu’un avec une mentalité d’épargnant, il peut être difficile de voir une si grosse somme d’argent être retirée d’un coup. C’est pourquoi il suggère une approche échelonnée pour ces dépenses.
« Vous pouvez dépasser les 300 000 $ en deux phases », dit-il. « La première année, rénovation partielle, et la deuxième année, vous pourriez prendre 150 000 $ et terminer la rénovation ainsi que la voiture. »
Cela peut être un compromis raisonnable, dit-il, surtout si vous pouvez également montrer à votre femme l’intérêt de dépenser de l’argent.
« Les dépensiers frugaux détestent le gaspillage et valorisent le sens », explique Jaramillo. Mais si vous montrez que la rénovation vous permet tous les deux de profiter davantage de votre maison, votre femme aura peut-être plus de facilité à embarquer. Dépenser par étapes permet également des ajustements si le marché plonge fortement.
Jaramillo recommande également d’effectuer ce qu’il appelle un « test de regret ».
« Que voudriez-vous regret plus à 85 ans ? Vous ne profitez jamais de ce que vous avez construit et ne dépensez jamais 300 000 $ maintenant ? », dit-il.
En fin de compte, selon Jaramillo, un couple dans cette situation peut facilement se permettre de dépenser 300 000 $ pour améliorer son mode de vie avec un risque minimal. « Le véritable défi consiste à repenser une vie de frugalité », dit-il.
