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Question: Nous prenons notre retraite à 63 ans avec 5,7 millions de dollars. Ma femme souhaite souscrire une assurance dépendance, mais cela coûte très cher. Je pense que nous pouvons simplement nous auto-assurer. Qui a raison ?
Répondre: Si vous prenez votre retraite avec une grosse somme d’argent, vous savez peut-être qu’il existe une dépense qui pourrait ronger votre pécule au fil du temps — soins de santé. Même si vous êtes en relativement bonne santé au début de votre retraite, rien ne garantit que vous ne vous retrouverez pas avec des problèmes médicaux plus tard.
De plus, à mesure que vous vieillissez, vous pourriez éventuellement avoir besoin de plus que de simples soins médicaux. Vous pourriez également avoir besoin de soins de garde ou d’une assistance non médicale dans la vie quotidienne.
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Malheureusement, ce type de soins de longue durée n’est pas couvert par Assurance-maladie. Et si vous payez la facture vous-même, sachez que cela pourrait être important.
À l’échelle nationale, le coût annuel médian d’un aide-soignant à domicile non médical était de 80 080 $ en 2025, selon CareScout. Pendant ce temps, la vie assistée coûte 74 400 $ au résident type.
Si vous avez besoin d’une maison de retraite, vous pourriez vraiment payer un forfait. Le coût annuel médian d’une chambre partagée dans une maison de retraite était de 114 975 $ en 2025. Pour une chambre privée, il était de 129 575 $.
Ce ne sont que des moyennes et peuvent être considérablement plus élevées dans certaines régions du pays. Pour cette raison, il est souvent conseillé aux préretraités de se renseigner assurance soins de longue durée.
Le problème de l’assurance dépendance, cependant, est qu’elle n’est pas bon marché. Selon le Association américaine pour l’assurance soins de longue duréeen 2024, la prime annuelle moyenne pour une police de 165 000 $ sans ajustement en fonction de l’inflation était de 950 $ pour un homme célibataire et de 1 500 $ pour une femme célibataire lorsqu’elle était achetée à 55 ans. Cette même police pour un couple de 55 ans s’élevait en moyenne à 2 080 $ par an.
Si vous et votre conjoint prenez votre retraite à 63 ans avec 5,7 millions de dollars, vous pourriez supposer que vous disposez de suffisamment d’argent pour couvrir les dépenses de soins de longue durée au fur et à mesure qu’elles surviennent. Mais votre femme préférera peut-être la protection d’une assurance dépendance. Voici comment trouver la meilleure façon de payer cette dépense potentiellement importante.
Vous avez probablement assez d’argent pour éviter l’assurance
En 2022, le ménage moyen composé de personnes de votre âge disposait d’environ 538 000 $ d’épargne-retraite, selon le Réserve fédérale. Pour un pécule de cette taille, une seule année de soins de longue durée pourrait être catastrophique. Pour un pécule de 5,7 millions de dollars, même quelques années de soins de longue durée ne pourraient que faire une brèche.
« Avec 5,7 millions de dollars de liquidités, ce couple n’a pas besoin d’assurance soins de longue durée d’un point de vue purement financier », déclare Michael Murray, AIF, CPFA et président de Conseillers en patrimoine Peabody. « S’ils acceptent d’absorber le risque, l’auto-assurance est tout à fait raisonnable. À ce niveau de richesse, la couverture des soins de longue durée ne vise pas à empêcher la ruine financière. Il s’agit plutôt de réduire l’incertitude. »
Cela dit, selon Murray, l’avantage d’avoir une assurance soins de longue durée est la prévisibilité. Avec une assurance en place, vous n’aurez peut-être pas à effectuer un retrait à six chiffres pour couvrir les soins de longue durée.
Même si vous disposez d’un gros pécule, une dépense aussi importante peut être inconfortable. Cela pourrait également gêner héritage plans. Il est donc utile d’avoir cette protection, même si techniquement vous avez suffisamment d’argent économisé pour que vous n’en ayez pas besoin.
Comme Dan Petersonprésident et associé directeur d’E4 Insurance Services, explique : « L’assurance est un transfert de risque. Lorsque vous souscrivez une couverture de soins de longue durée, vous payez un coût connu afin qu’une compagnie d’assurance absorbe un coût futur inconnu.
Il suggère que les personnes fortunées déterminent exactement quels actifs financeront leurs soins. Ensuite, dit-il, il est important de voir quel impact cela aura sur les plans financiers globaux.
Si vous arrivez à la conclusion que vous pouvez absorber quelques années de coûts de soins de longue durée sans affecter vos objectifs, vous pourrez peut-être ignorer l’assurance. Sinon, souscrire une police pourrait avoir du sens.
Les sentiments de votre femme sont valables
Si votre femme semble plus inquiète que vous au sujet des soins de longue durée, il peut y avoir une raison à cela.
« Statistiquement, les hommes meurent plus tôt », explique Murray, « ce qui signifie que les épouses supportent souvent prestation de soins responsabilités – un rôle épuisant sur le plan émotionnel et physique qui peut raccourcir la durée de vie d’un soignant.
De plus, dit Murray, si le mari décède en premier, la conjointe survivante devra peut-être compter sur des enfants ou sur des soins rémunérés. L’assurance peut contribuer à alléger ce fardeau.
« De nombreux ménages fortunés se tournent vers des polices hybrides vie/dépendance financées par un montant forfaitaire. » — Michael Murray, FIA, CPFA
Vous voudrez peut-être envisager un autre type de couverture
Pour certaines personnes, une raison de ne pas souscrire une assurance soins de longue durée est que si vous ne l’utilisez pas, vous risquez de renoncer à beaucoup d’argent qui pourrait autrement faire partie de votre plan successoral. C’est pourquoi Murray suggère une approche différente pour acheter une couverture.
« De nombreux ménages fortunés se tournent vers des polices hybrides vie/dépendance financées par un montant forfaitaire », explique-t-il. « S’ils n’utilisent jamais les avantages, la valeur restante est transférée aux héritiers ou à des œuvres caritatives, ce qui ressemble plus à un repositionnement d’actifs qu’à une dépense d’argent pour quelque chose qu’ils n’utiliseront peut-être jamais. »
Peterson est d’accord. Une police hybride, dit-il, peut toujours restituer de la valeur à votre famille si les soins ne sont jamais nécessaires.
« Au lieu de laisser un chèque en blanc à partir de votre portefeuille, vous consacrez des sommes spécifiques à la protection de votre plan de revenu et des personnes qui vous sont chères », dit-il.
