De nombreuses personnes pensent que leur facture fiscale diminuera une fois à la retraite, et même si cela peut être le cas pour certaines familles, ce n’est pas une garantie.
La réflexion est logique. Si vous ne gagnez plus de salaire, vous devriez tomber dans une tranche d’imposition inférieure, n’est-ce pas ? Pas exactement.
Une fois qu’ils ont quitté le marché du travail, les retraités commencent souvent à percevoir des revenus provenant de sources multiples, telles que la sécurité sociale, les pensions et les comptes de retraite, qui peuvent toutes être imposées.
Un nouvel ensemble de considérations fiscales
Pour de nombreux retraités, une grande partie de leur épargne-retraite est également détenue sur des comptes avant impôts, ce qui signifie que les retraits peuvent également être imposés. Cela peut créer une nouvelle série de considérations fiscales auxquelles de nombreux retraités n’ont pas eu à faire face pendant leurs années de travail.
Sans une planification fiscale adéquate ou une compréhension claire de la manière dont ces sources de revenus pourraient être imposées, les retraités pourraient être surpris lorsque la facture fiscale arrivera.
Même si personne ne peut prédire les futurs changements en matière de politique fiscale, prendre le temps de planifier à l’avance peut vous permettre de mieux comprendre comment vos revenus seront imposés en vertu de la loi actuelle. À partir de là, vous pourrez procéder à des ajustements avant le début de la retraite.
L’estimation des revenus futurs et la compréhension de la tranche d’imposition dans laquelle vous tomberez probablement peuvent vous aider à évaluer des stratégies qui pourraient contribuer à réduire l’impôt à payer à vie.
Par où commencer
Examiner l’équilibre entre les comptes avant impôt, après impôt et hors impôt et déterminer si certaines stratégies fiscales ont du sens pour vous est un excellent point de départ.
Si vous constatez que la majorité de votre épargne-retraite se trouve dans des comptes avant impôts, les retraits futurs pourraient entraîner une facture fiscale plus importante.
En même temps, tout convertir en comptes libres d’impôt n’est pas nécessairement non plus la bonne réponse.
L’objectif est de trouver le bon équilibre entre les actifs avant impôt, après impôt et hors impôt afin que le revenu de retraite puisse être généré de la manière la plus efficace possible sur le plan fiscal.
Une stratégie qui revient souvent dans la planification fiscale de la retraite est une conversion Roth. Cela vous permet de transférer de l’argent d’un compte de retraite avant impôts vers un compte Roth en payant des impôts au moment de la conversion.
Les conversions Roth ne sont pas toujours la bonne décision pour tout le monde. La question la plus importante à considérer est de savoir si cela est judicieux en fonction de votre revenu actuel, de votre revenu de retraite prévu et de votre stratégie fiscale à long terme.
La retraite marque peut-être la fin de votre carrière, mais cela ne signifie pas la fin de la planification financière.
Comprendre comment les différentes sources de revenu de retraite sont imposées et prendre le temps d’élaborer un plan fiscalement avantageux avant de prendre votre retraite peut contribuer à réduire le fardeau fiscal tout en vous procurant une tranquillité d’esprit et un sentiment de préparation avant votre prochain chapitre.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
