Question: Ma maison de vacances de 1,2 million de dollars a une hypothèque de 360 000 $. Je n’ai pas besoin de mes prochains 45 000 $ RMD. Dois-je l’utiliser pour rembourser l’hypothèque ?
Répondre: Il peut y avoir des avantages à détenir une hypothèque plutôt que de la rembourser avec une somme forfaitaire en espèces. D’une part, si vous détaillez vos déclarations de revenus, vous pourrez peut-être réduire votre facture IRS via le déduction des intérêts hypothécaires. Et si votre taux d’intérêt hypothécaire est relativement bas, il pourrait être avantageux d’investir votre argent ailleurs avec un rendement plus élevé.
D’un autre côté, en fin de compte, une hypothèque est une forme de dette. Et vous n’aimerez peut-être pas avoir des dettes à la retraite.
Si vous avez une hypothèque de 360 000 $ sur une maison de vacances d’une valeur de 1,2 million de dollars, vous disposez clairement d’une valeur nette importante sur cette propriété. Mais vous en avez peut-être assez de devoir effectuer des versements mensuels sur ce prêt.
Si vous devez payer 45 000 $ distribution minimale requise (RMD) dont vous n’avez pas besoin pour d’autres dépenses, vous pourriez être enclin à l’utiliser pour rembourser votre hypothèque et vous débarrasser de ce prêt plus rapidement. Mais est-ce une bonne idée ?
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C’est une question de liquidité
Le montant des intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire peut contribuer à déterminer s’il est judicieux d’utiliser un RMD pour rembourser ce prêt plus tôt. Mais quel que soit le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire, tant qu’il n’est pas astronomique, vous devrez réfléchir à l’impact du fait d’investir plus d’argent dans votre maison sur votre liquidité globale.
« Lorsque j’accompagne mes clients dans des décisions comme celle-ci, nous examinons quelle option les laisse mieux positionnés face à l’inconnu », explique Drew Lunt, fondateur et conseiller chez Capitale à gratter. « Investir le RMD après impôt ou l’utiliser pour les QCD peut préserver la liquidité et permettre à la composition du rendement total de faire le gros du travail. »
Matt Hylland, planificateur financier chez Arnold et Mote Gestion de patrimoineest d’accord.
« Utiliser un RMD inutile pour accélérer le remboursement de l’hypothèque peut être un excellent moyen de garantir des économies d’intérêts à long terme », dit-il.
Mais d’abord, dit-il, vous devez vous assurer d’avoir suffisamment de liquidités et d’épargne comme tampon.
Comme l’explique Hylland, « la constitution d’une valeur nette supplémentaire dans une maison peut éventuellement s’avérer payante, mais il sera coûteux d’accéder à cette valeur nette si elle est nécessaire avant de vendre la maison. » Cela est particulièrement vrai dans le contexte actuel des emprunts, où les taux d’intérêt restent obstinément élevés.
Hylland suggère d’évaluer le taux d’intérêt d’autres investissements sûrs, comme les marchés monétaires et les bons du Trésor, pour voir comment il se compare à votre taux hypothécaire. Si vous pouviez obtenir un taux d’intérêt comparable en dehors du remboursement de l’hypothèque, le bénéfice d’une plus grande liquidité pourrait en fin de compte être une meilleure option.
Comme le prévient Lunt, « Une maison de vacances est déjà un actif illiquide et concentré. Ajouter plus de capitaux propres peut sembler productif, mais cela peut réduire la résilience lorsque des réparations inattendues, une hausse des coûts d’assurance ou des changements de vie surviennent inévitablement. »
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Il existe d’autres moyens de maximiser un RMD
Si vous n’avez pas besoin de votre prochain RMD pour vos frais de subsistance, mais que vous n’êtes pas sûr de vouloir consacrer 45 000 $ supplémentaires dans une maison de vacances, il existe d’autres moyens d’utiliser cet argent de manière productive.
Lunt suggère de regarder distributions caritatives admissibles (QCD) si vous souhaitez réduire votre fardeau fiscal. Vous pouvez également investir votre RMD dans un compte de courtage imposable pouvant générer des revenus.
Une autre option, dit Hylland, consiste à utiliser le RMD pour payer la facture fiscale d’un Conversion Roth qui réduit ou élimine les futurs RMD.
« Cette stratégie contribuera à réduire les RMD des années à venir, ce qui permettra potentiellement d’économiser des impôts pour le reste de sa vie, et donnera à cette personne un argent supplémentaire qui fructifiera en franchise d’impôt dans un Roth IRA, ce qui pourrait en fin de compte être beaucoup plus précieux que d’économiser des intérêts sur son hypothèque », explique-t-il.
Pensez à ce qui vous procure le plus de tranquillité d’esprit
L’argent dont vous n’avez pas besoin pour faire des dépenses urgentes à la retraite peut être utilisé pour atteindre un autre objectif clé : améliorer votre sentiment de sécurité financière. C’est pourquoi vous voudrez peut-être baser votre décision sur ce qui vous procure le plus de tranquillité d’esprit, à condition d’avoir préalablement effectué une analyse personnelle de vos liquidités (soit seul, soit avec l’aide d’un conseiller financier).
Comme le dit Lunt, « le remboursement du prêt peut légitimement réduire le stress financier et créer plus de stabilité ».
Toutefois, si investir davantage d’argent dans un actif illiquide entraîne une plus grande fragilité financière au fil du temps, cela n’en vaut peut-être pas la peine. Vous devrez réfléchir à ce qui est le mieux pour vous au sens large, et pas seulement dans le contexte de la gestion du RMD de cette année.
« Le bon choix ici ne consiste pas à maximiser les mathématiques à court terme », explique Lunt. « Il s’agit d’augmenter l’optionnalité à long terme et de s’assurer que (vous) pouvez vous adapter lorsque la vie ne suit pas le plan. »
