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Ce n’est un secret pour personne : de nombreux nouveaux retraités s’inquiètent de l’avenir. Peut-être que vous en faites partie.
Après des décennies passées à gagner un salaire régulier, vous vous préparez à quitter le marché du travail et à vous aventurer dans l’inconnu. Vous pensez que tout est en ordre, mais vous n’en êtes pas sûr.
Même les gens avisés peuvent se sentir dépassés par les décisions de retraite. Certaines des inquiétudes les plus courantes que j’entends incluent :
Quand dois-je bénéficier de la Sécurité Sociale ? Si vous faites une demande à 62 ans, attendez âge de la retraite à taux pleinou attendre jusqu’à 70 ans pour un bénéfice plus important ? Ce choix à lui seul peut valoir six chiffres au cours de votre vie.
Comment vais-je générer des revenus avec mon épargne ? Les pensions devenant rares, vous devez transformer vos 401(k) et IRA en un salaire régulier qui pourrait devoir durer 20 ou 30 ans. Trouver comment y parvenir sans manquer d’argent est un défi.
Qu’en est-il de l’assurance maladie et de Medicare ? Prendre sa retraite avant 65 ans signifie couvrir les frais de santé jusqu’à ce que Medicare entre en vigueur. Et une fois que vous avez 65 ans, il existe un labyrinthe de pièces et d’options de suppléments Medicare – des choix qui peuvent grandement affecter vos dépenses personnelles.
Pas étonnant que les gens s’inquiètent.
Ces décisions sont complexes et interconnectées. Un choix dans un domaine, comme demander la sécurité sociale de manière anticipéepeut se répercuter sur un autre, comme le montant à retirer de votre épargne ou la couverture de soins de santé dont vous aurez besoin.
Beaucoup de gens me disent qu’ils ont l’impression de « faire le voyage seuls » et qu’ils ont peur de négliger quelque chose d’important.
Un voyage guidé vers la retraite
J’explique souvent le revenu de retraite en utilisant l’analogie du « tabouret à trois pieds ». La sécurité sociale n’est qu’un pied du tabouret, mais elle n’est conçue que pour remplacer environ 40 % de votre salaire. Les deux autres volets — les pensions de l’employeur ou 401(k)s plus épargne personnelle – doit fournir les 60 % restants.
Il est crucial de déterminer comment générer ce revenu restant. Par exemple, si vous déterminez que vous avez besoin de 80 000 $ par an pour vivre confortablement mais que la sécurité sociale ne vous fournira que 30 000 $, vous avez un écart de 50 000 $ à combler.
Sur quels comptes devez-vous puiser en premier ? Comment transformer votre pécule en un chèque de retraite mensuel stable sans épuiser votre épargne ?
Ce sont des décisions complexes, et prendre de mauvaises décisions peut augmenter le risque de manquer d’argent – la crainte numéro un des retraités.
Tout commence par un plan
Qu’est-ce qui empêche les retraités d’avoir un plan clair ? D’après mon expérience, environ 60 % du défi provient d’un manque de connaissances. Les 40 % restants sont débordés et ne savent pas par où commencer.
C’est là qu’une approche structurée peut être si utile. J’accompagne chaque client à travers le même processus discipliné pour construire son plan de retraite. Dans mon entreprise, nous appelons cela notre feuille de route pour la retraite RISE, et elle est conçue pour garantir que rien ne passe entre les mailles du filet. RISE signifie Rechercher, Enquêter, Élaborer des stratégies, Exécuter.
En termes simples, nous recherchons et examinons la situation financière actuelle d’un client, étudions les risques ou les lacunes (tels que les impôts, frais de santé ou les risques de longévité), élaborer des stratégies adaptées à ces besoins, puis exécuter le plan, en l’ajustant si nécessaire. L’objectif est d’aider leurs revenus de retraite à « dépasser » l’incertitude.
La situation de chacun est unique, mais en suivant une feuille de route systématique, vous vous assurez de traiter le calendrier de la sécurité sociale, l’allocation des investissements, la répartition des revenus, la planification de l’assurance-maladie et des soins de santé et les considérations successorales dans un ordre logique.
Partenariat en cours
Cela dit, la plupart des défis liés à la retraite ne peuvent être résolus avec un seul régime. Ils nécessitent un partenariat continu et une conversation honnête. La retraite est un voyage comportant de nombreux tournants, et avoir un guide qui comprend le terrain peut faire une réelle différence. Assurez-vous donc de choisir le bon.
Travaillez avec quelqu’un qui comprend pourquoi chaque décision est importante, comment une demande précoce de sécurité sociale affecte les revenus plus tard et comment les choix d’investissement sont liés. longévité et les coûts des soins de santé. Assurez-vous qu’ils se soucient de l’éducation et de la clarté, afin que vous sachiez à quoi vous attendre et comment réagir lorsque la vie change.
Lorsqu’un plan est élaboré avec ce type de transparence, l’incertitude cède la place au contrôle. Vous arrêtez de remettre en question et commencez à voir comment vos choix financiers soutiennent la vie que vous souhaitez à la retraite.
Avec des informations claires et un plan réfléchi, la retraite devient moins une question de soucis qu’une question de bien vivre.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
