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La vie à la ferme est dure. Lorsque mes clients, une famille d’agriculteurs, ont commencé leur planification successoraleils ont été confrontés à un dilemme auquel de nombreuses familles de ce type sont confrontées : comment préserver leur héritage sans imposer un fardeau indésirable à leurs enfants.
Leurs préoccupations étaient fondées. Ils avaient vu les fermes voisines disparaître, vendues pièce par pièce à des promoteurs immobiliers ou absorbées par l’agriculture industrielle. L’idée que leurs centaines d’acres de terres agricoles de première qualité subiraient le même sort les empêchait de dormir la nuit.
Mais demander à l’un de leurs quatre enfants de prendre la relève – qui s’étaient tous dispersés à travers le pays, construisant une carrière et une vie loin des champs qui ont fait vivre leur famille pendant des générations – semblait être un fardeau qu’ils ne voulaient pas imposer.
Cependant, pour leur plus grand plaisir, leur fille, la plus jeune des quatre, a voulu se lancer dans l’agriculture. Non seulement c’était l’occasion de garder la ferme dans la famille, mais, plus important encore, c’était l’occasion d’assurer la liberté financière à leurs quatre enfants.
Même si tout le monde ne possède pas une ferme, la situation n’est pas unique. Partout en Amérique, les familles sont aux prises avec des décisions similaires concernant héritage alors que nous assistons au plus grand transfert de richesse de l’histoire.
Bien exécuté, un héritage peut aider la prochaine génération à acquérir une liberté financière. Lorsqu’il est mal exécuté, vous risquez de causer plus de mal que de bien, allant directement à l’encontre de vos intentions positives.
Le grand transfert de richesse est en cours
Nous sommes au milieu du plus grand transfert de richesse de l’histoire américaine. Un montant estimé à 124 000 milliards de dollars changera de mains d’ici 2048, à mesure que les baby-boomers transmettront leurs actifs à leurs enfants de la génération X et du millénaire.
Ne pensez pas que cela s’applique uniquement aux ultra-riches. Le Grand transfert de richesse affecte les familles de tous les niveaux de revenus, depuis les héritages modestes jusqu’aux domaines importants comprenant des entreprises familiales, des terres agricoles, des biens immobiliers et des portefeuilles d’investissement.
L’héritage est une opportunité d’aider la prochaine génération à se créer une liberté financière.
Mais trop souvent, on ne lui accorde pas l’attention qu’elle mérite. De nombreux parents n’y voient pas une opportunité de créer une sécurité financière durable pour la prochaine génération, ouvrant ainsi la voie à long terme pour les aider à réaliser leurs propres rêves.
Le succès réside dans une planification et une communication appropriées. Sans cela, même les héritages bien intentionnés peuvent devenir un fardeau financier et émotionnel.
Un héritage bien fait
Mes clients, familles agricoles, l’ont compris instinctivement. Ils savaient qu’un héritage doit être correctement structuré pour qu’il devienne véritablement une source de liberté financière pour les générations futures.
Au fil des années, le couple a eu des conversations détaillées avec les quatre enfants au sujet de leur plan successoral. Ils ont établi des paramètres clairs : quiconque souhaitait continuer à cultiver l’agriculture devait vivre sur la propriété et maintenir une superficie minimale afin que l’intégrité de la ferme soit préservée.
Pour garantir que les frères et sœurs non agricoles ne soient pas mis à l’écart, le plan successoral des parents prévoyait que l’héritier de la ferme achèterait la terre des autres frères et sœurs à prix réduit. Ces conditions ont été définies à l’avance et acceptées. Il s’agit d’une planification successorale bien faite.
Une autre famille avec laquelle j’ai travaillé a été confrontée à un défi similaire avec leur entreprise familiale. Deux de leurs enfants étaient actifs dans l’entreprise et le troisième a choisi sa propre voie professionnelle.
Plutôt que d’imposer un rachat difficile après leur décès, les parents ont souscrit une assurance vie pour garantir que tous les frères et sœurs recevraient le même montant.
Ce qui distingue ces deux familles des autres familles tentant un transfert de richesse, c’est leur lucidité. Ils ont exposé ouvertement leurs intentions, ont demandé l’avis de leurs enfants pour comprendre si cet arrangement leur convenait et ont structuré l’héritage de manière à ne laisser personne de côté.
Quand l’héritage devient un fardeau
Malheureusement, cela ne se passe pas toujours ainsi. Souvent, un héritage peut laisser la génération suivante mal préparée, voire accablée.
Tout d’abord, certains héritiers ont un poids psychologique. Ils peuvent avoir l’impression qu’un héritage est l’argent de quelqu’un d’autre et ils hésitent à le dépenser. D’autres pourraient avoir l’impression qu’ils ne sont pas à la hauteur de la tâche de gérer le travail acharné de quelqu’un d’autre.
Il existe également des discordes familiales qui peuvent éclater lorsque les frères et sœurs ont des idées différentes sur ce qu’ils doivent faire de leurs biens hérités. Ou encore, ils pourraient se retrouver paralysés lorsqu’ils reçoivent une somme substantielle sans préparation ni conseils appropriés.
Aucun de ces scénarios n’est idéal lorsque vous faites également face à la perte d’un être cher.
Un couple avec qui j’ai travaillé était endetté. Ils ont dépensé énormément parce qu’ils prévu un héritage venant à leur rencontre à un moment donné.
Malheureusement, lorsqu’ils héritent, près de la moitié sert à rembourser leurs dettes et l’autre moitié à soutenir une habitude de dépenser. L’héritage ne leur dura pas longtemps.
Lorsqu’il est bien fait, un héritage devient un pont vers une véritable liberté financière pour la prochaine génération. Mais cela ne se fait pas automatiquement. Ton les héritiers ont besoin de vos conseils pour les aider à transformer leur argent en sécurité financière durable, afin qu’il ne devienne pas une aubaine temporaire qui disparaît rapidement.
Démarrer la conversation
La clé pour transformer les héritages est la communication. Cependant, cela peut être difficile, surtout si cela ravive d’anciennes dynamiques et ressentiments familiaux. Mon conseil est de toujours aller de l’avant longtemps à l’avance, des décennies avant la signature des documents.
La pire chose que vous puissiez faire est de garder votre famille dans l’ignorance de vos intentions. En laissant ces conversations jusqu’au bout – ou pire, seulement après votre décès – vous perdez également la possibilité d’aider vos héritiers à déterminer la manière dont leur patrimoine sera utilisé.
Cela ne veut pas dire que vous devez tout divulguer, surtout si vos enfants ne sont pas encore financièrement responsables. Il peut être contre-productif de dire à des enfants dans la vingtaine qu’ils peuvent hériter. Mais les intégrer à vos souhaits peut être important conversation de famille.
Voici comment assurer à vos héritiers une sécurité financière à long terme :
Comprenez vos propres intentions
Commencez par définir clairement ce que vous espérez que votre héritage permettra. Voulez-vous offrir une sécurité financière de base? Permettre à vos enfants de prendre des risques qu’ils ne pourraient pas se permettre autrement ? Préserver un héritage familial ?
Si don de charité est important pour vous, partagez-le avec vos héritiers. Si vous souhaitez que l’entreprise familiale perdure, discutez de ce que cela signifie et des engagements qui seront exigés de vos enfants.
Cependant, soyez prêt à ajuster vos plans si vos intentions ne correspondent pas aux objectifs et aux capacités de vos enfants.
Travailler à aligner les attentes
Les héritages les plus réussis se produisent lorsque les parents et les enfants travaillent ensemble pour décider de la manière dont un héritage sera utilisé.
L’une de mes clientes était une jeune femme qui a utilisé l’héritage substantiel de ses grands-parents pour quitter son emploi en entreprise et lancer l’entreprise de décoration d’intérieur dont elle avait toujours rêvé.
Parce que ses grands-parents lui avaient fait part de leur désir de poursuivre ses rêves, elle s’est sentie habilitée à prendre un risque significatif.
Surmonter les barrières psychologiques
De nombreux héritiers souffrent de ce que j’appelle le « syndrome de l’argent fantôme » : le sentiment que la richesse héritée appartient au défunt et non à lui. Ces barrières psychologiques sont réelles.
Aidez vos enfants à éviter la paralysie émotionnelle en leur accordant explicitement la permission de poursuivre leurs propres rêves et objectifs avec leur héritage.
Soyez précis sur la logistique
Dans des situations complexes comme une entreprise familiale ou une ferme, expliquez clairement les mécanismes d’un héritage.
Des intentions vagues conduisent à conflits familiauxmais des termes spécifiques créent une clarté qui permet à tous les héritiers d’évoluer vers leur propre version de la liberté financière.
Le cadeau qui continue à offrir
Le Grand Transfert de Richesse représente bien plus qu’un simple changement d’argent entre les mains. C’est l’occasion d’étendre vos valeurs et votre influence au-delà de votre vie. Lorsqu’il est géré de manière réfléchie, un héritage devient une rampe de lancement pour les rêves de la prochaine génération plutôt qu’un fardeau qu’elle doit supporter.
Les familles qui obtiennent ce droit partagent quelques similitudes. Ils entament la conversation tôt, communiquent clairement leurs intentions et travaillent en collaboration avec leurs héritiers pour garantir que les besoins de chacun sont satisfaits.
Ils comprennent que le meilleur cadeau qu’ils puissent offrir est celui de l’harmonie familiale et de la liberté de permettre à chaque génération de construire sa propre version du succès.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
