Le président Franklin Roosevelt a déclaré: « La seule chose que nous devons craindre est la peur elle-même. » Mais soyons réels – il n’a jamais pris sa retraite.
Après être décédé alors qu’il était encore en fonction, il n’a jamais eu à s’inquiéter de faire durer ses économies pendant plus de 30 ans ou de ce qui se passerait si les factures médicales vidaient son compte bancaire.
La retraite est censée être une période de «liberté» et de «plaisir» et, selon le Tramerica Retirement Survey 2024, la plupart des retraités associent la retraite à des mots positifs. Mais 37% citent également des négatifs – «la santé baisée», «l’insécurité» – et près d’un quart disent qu’ils se sentent anxieux ou déprimés.
Autrement dit: la retraite n’est pas une expérience insouciante pour tout le monde. Les craintes de l’argent et de la santé se profilent, aggravées par l’incertitude de ce que l’avenir nous réserve.
Mais votre retraite n’a pas besoin d’être ombragée par l’anxiété. Voici les plus grandes craintes financières auxquelles les retraités sont confrontés – et les étapes que vous pouvez prendre pour prendre votre retraite avec confiance et profiter sans crainte de la vie que vous avez prévue.
1. Survivez votre argent (risque de longévité)
Imaginez devoir choisir entre la mort et manquer d’argent. Étonnamment, la plupart des Américains choisiraient la mortalité. Une enquête sur la vie d’Allianz en 2024 a révélé que les deux tiers des gens craignent plus d’argent que la mort elle-même.
Cela en fait le numéro un à la retraite: mes économies dureront-elles toute ma vie? Et ce n’est pas seulement une peur irrationnelle. Avec l’inflation, la hausse des coûts des soins de santé et les marchés imprévisibles, les retraités pourraient envisager des décennies d’avoir besoin de leur argent pour durer.
Le département américain du Travail affirme que l’Américain moyen passe environ 20 ans à la retraite, mais seulement environ la moitié des Américains ont même calculé combien ils ont besoin pour prendre leur retraite.
Et c’est là que le stress entre en jeu.
«Si vous ressentez un stress autour de ces problèmes, c’est normal», explique Bob Carroll, CPA, CFP®, CDFA®, directeur général et conseiller de patrimoine chez Carnegie Investment Counsel. « Heureusement, nos pires peurs se manifestent rarement. »
Carroll se spécialise dans la sauvegarde des clients de survivre à leurs fonds de retraite. «La meilleure façon de faire tomber le stress et de faire en sorte que vos chances de succès est par une planification réfléchie», conseille-t-il. «Un plan correctement construit évolue et considère divers horizons temporels.»
Les stratégies de retraite traditionnelles, comme la règle de dépenses de 4%, suggèrent un taux de retrait annuel fixe de vos économies de retraite. Cependant, cette approche ne tient pas compte des fluctuations du marché ou des circonstances personnelles. Ce qui fonctionne sur un marché haussier peut s’effondrer lorsque les actions plongent.
C’est pourquoi la planification des revenus de retraite est à la fois un art et une science. Il mélange une analyse quantitative avec un jugement personnalisé. Vos besoins de dépenses, vos rendements d’investissement et même votre situation fiscale jouent tous un rôle dans la formation de la façon dont vous retirez vos économies.
Peut-être que la meilleure façon de résoudre cette peur est de consulter un conseiller fiduciaire et à frais uniquement avec une expertise dans la planification des revenus de retraite – idéalement avant de prendre votre retraite.
Une nouvelle perspective et une stratégie de retrait dynamique peuvent faire toute la différence. Considérez-le comme une feuille de route avec des garde-corps: un plan qui s’adapte aux conditions du marché, vous permettant de dépenser plus dans des années solides et de se resserrer lorsque les temps deviennent durs, garantissant que vos économies durent plus longtemps.
2. L’éléphant dans la pièce: soins à long terme
Les dépenses médicales sont l’une des plus grandes inconnues de la retraite. Selon Fidelity Investments, une retraite de 65 ans à la retraite de 65 ans peut dépenser en moyenne 165 000 $ en soins de santé et en frais médicaux tout au long de la retraite. Mais cela n’inclut pas les soins de longue durée.
Medicare aide mais ne couvre pas les frais de subsistance assistés ou les séjours à long terme dans les établissements de réadaptation. Il ne couvre que jusqu’à 100 jours dans un établissement de soins infirmiers qualifié par période de prestations, et ce n’est que si vous répondez aux exigences spécifiques. Après cela, vous êtes seul.
C’est un gros problème car le coût médian national pour une salle privée dans une maison de soins infirmiers est maintenant de 10 646 $ par mois, selon Carescout.
Et voici le contrôle de la réalité: environ 70% des personnes âgées de 65 ans et plus nécessiteront une forme de soins de longue durée au cours de leur vie. Pourtant, la plupart des gens ne le prévoient pas.
«Aggraver les choses», explique Carroll, «il devient de plus en plus difficile de couvrir le risque avec des polices d’assurance de soins de longue durée conventionnelles en raison du coût élevé et de la nature imprévisible des soins nécessaires.»
Les politiques traditionnelles sur lesquelles de nombreuses personnes se sont appuyées disparaissent ou deviennent de manière prohibitive. «Une approche à plusieurs volets est souvent nécessaire», ajoute-t-il. «Cela nécessite de regarder la gamme complète des actifs financiers à votre disposition.»
La meilleure approche? Commencez à planifier maintenant – surtout si vous êtes dans la cinquantaine ou au début des années 60. Attendre jusqu’à la fin des années 60 ou 70 signifie que vous paierez des primes d’assurance encore plus élevées ou, pire, ne sera pas admissible du tout en raison de problèmes de santé.
Quelles sont vos options?
Considérez l’assurance des soins de longue durée – mais soyez à ce sujet. Le diable est dans les détails en ce qui concerne les polices d’assurance, et les primes pourraient être prohibitifs. Beaucoup de gens optent pour des polices hybrides, qui combinent l’assurance-vie avec une couverture à long terme. Si vous n’avez jamais besoin de soins, vos bénéficiaires obtiennent toujours un paiement.
Si vous avez un plan de santé élevé, maximiser un compte d’épargne santé (HSA) est une excellente décision. Il est triple en franchise d’impôt, ce qui signifie que vous pouvez l’utiliser pour les frais médicaux à la retraite sans payer d’impôts sur les retraits.
Si l’assurance n’est pas une option, vous devrez vous assurer en utilisant un mélange d’investissements, d’épargne et de comptes d’impôt comme Roth IRA ou une partie de votre 401 (k).
3. Bourse baisse lorsque vous êtes prêt à commencer les retraits
Les marchés montent et descendent – c’est inévitable. Mais lorsque vous êtes à la retraite et que vous comptez sur vos investissements pour les revenus, les ralentissements peuvent ressembler à un coup direct à votre portefeuille.
Les inquiétudes que les conflits commerciaux entraîneront des prix plus élevés n’ont pas aidé. Selon Vanguard, les retraités âgés de 70 ans et plus détiennent généralement environ 42% de leurs portefeuilles en actions. C’est une exposition suffisante à la croissance du carburant, mais aussi suffisamment pour ressentir la douleur lorsque les marchés plongent.
En conséquence, les gens ont déplacé une partie de leurs économies de retraite loin des actions technologiques à des industries plus défensives comme les biens de consommation, les soins de santé et l’énergie.
Alors, pourquoi ne pas simplement mettre vos économies de retraite dans un CD de banque et éviter le risque? S’appuyer uniquement sur les certificats de dépôt (CDS) pour l’épargne-retraite peut ne pas fournir une croissance suffisante pour contrer les taxes et l’inflation.
Par exemple, un investissement de 500 000 $ dans un CD donnant 4% par an générerait 20 000 $ d’intérêts. Après avoir comptabilisé un taux d’imposition de 22% et une inflation de 3%, la croissance réelle de votre investissement est minime.
Plus de 20 ans, à mesure que les coûts augmentent en raison de l’inflation – ce qui peut doubler les prix tous les 24 ans à un taux de 3% – votre pouvoir d’achat diminue, drainant potentiellement vos économies après 18 ans, pendant que vous avez 80 ans.
« Il y a autant de risques à être trop conservateur qu’à être trop agressif », prévient Carroll. «Les deux approches peuvent conduire à de mauvais résultats.»
Vous ne pouvez pas contrôler l’inflation ou les cycles de marché, mais vous pouvez contrôler la quantité de votre revenu perdu à cause des impôts. L’utilisation de comptes fiscaux comme Roth IRA ou d’investir dans des actifs fiscaux comme les obligations municipales peut vous aider à préserver davantage votre richesse à long terme.
«Une stratégie plus intelligente consiste à vous assurer que votre portefeuille est intégré à votre plan financier afin qu’il puisse fournir les ressources nécessaires pour répondre à vos besoins en cas de besoin», explique Carroll. «Si cette approche est effectuée de manière cohérente, vous pouvez réduire le risque de baisse associé à la volatilité du marché qui sauve inévitablement sa tête périodiquement – comme maintenant!»
De meilleures stratégies de revenu de retraite durable
Un portefeuille bien équilibré – les actions de dividendes, les obligations et les CD économes en fiscalité – peut offrir aux retraités à la fois la stabilité et la croissance à long terme. Mais la gestion des retraits est tout aussi importante que les économies de construction.
Certains retraités, même ceux qui ont des actifs substantiels, se retirent moins de 3% par an – bien en deçà de la règle de 4% couramment recommandée. Bien que la prudence soit sage, une frugalité excessive peut signifier manquer le style de vie pour lequel vous avez travaillé dur.
«Croyez-le ou non, accéder à vos économies nécessite autant de planification (sinon plus) que la phase d’accumulation», explique Carroll. «L’âge, le calendrier, les besoins en trésorerie, les impôts et la tolérance aux risques jouent tous un rôle.»
Si les ressources ne sont pas courtes, les retraités peuvent envisager de réduire les effectifs ou de tirer parti des capitaux propres pour un revenu supplémentaire. Et dans certains cas, les travaux à temps partiel peuvent assurer à la fois la sécurité financière et la réalisation personnelle.
Enfin et surtout: créer un plan successoral et nommer un proxy de soins de santé
Une bonne nuit de sommeil est l’une des choses les plus précieuses de la vie, et rien ne vous aide à vous reposer plus facilement que de savoir que votre maison financière est en ordre. La vie est pleine d’événements inattendus – certains bons, certains mauvais – mais un plan financier bien structuré peuvent vous garder ancré et confiant dans le futur.
C’est pourquoi il est essentiel d’établir un plan successoral, y compris une procuration et une directive anticipée en matière de soins de santé afin que les personnes de confiance puissent prendre des décisions financières et médicales en votre nom si nécessaire.
«Une ou toutes ces peurs pourraient vous hanter», nous rappelle Carroll. « Mais tout ne doit pas être fait en même temps. » La clé est de faire ce premier pas et de construire à partir de là.
