Avec prix moyen des maisons près de 504 000 $ et le Revenu annuel moyen Planant environ 80 000 $, la plupart des gens doivent retirer une hypothèque pour faire de l’accession à la propriété. Cependant, il y a un petit pourcentage de la population qui peut se permettre d’acheter une maison en espèces, mais qui choisit toujours de contracter un prêt immobilier.
Nous partagerons quelques histoires de fonds d’emprunt ultra-riches pour acheter des biens et expliquer pourquoi les personnes riches pourraient utiliser cette stratégie financière. Ensuite, nous offrons quelques façons d’acheter une maison sans hypothèque – même si vous n’êtes pas dans le premier 1%.
Pourquoi les acheteurs riches éliminent les hypothèques
Ces noms de ménages riches indépendants ont emprunté pour acheter ou refinancer une résidence au cours des 15 dernières années:
- En 2018, Elon Musk a retiré plus de 60 millions de dollars en hypothèques dans plusieurs propriétés, malgré une fortune supérieure à 23 milliards de dollars.
- En 2017, Beyoncé et Jay-Z ont obtenu une hypothèque de 53 millions de dollars sur un manoir de 88 millions de dollars, tout en ayant une valeur nette de plus de 1,5 milliard de dollars.
- En 2012, Mark Zuckerberg a refinancé sa maison même si sa valeur nette a dépassé 15 milliards de dollars.
Bien qu’ils auraient pu utiliser de l’argent pour effectuer ces transactions immobilières, ils ont choisi de garder leur argent dans la banque (ou d’investir dans d’autres actifs).
Quand l’emprunt a du sens, même pour les riches
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être retirer une hypothèque même si payer une maison en espèces est une option, notamment:
- Votre argent gagne un taux d’intérêt plus élevé que vos frais de prêt immobiliers. Le taux d’intérêt hypothécaire fixe moyen à 30 ans est de 6,72%. Le rendement annuel moyen de l’indice S&P 500 de 1928 à 2024 est de 8%.
- Vous avez beaucoup d’actifs précieux, mais ils ne sont pas liquides. Les gens qui possèdent des biens immobiliers ou des entreprises peuvent être très riches, mais ils ne peuvent pas puiser dans cet œuf de nid sans vendre des actifs, ce qu’ils peuvent ne pas vouloir faire. Elon Musk entre dans cette catégorie.
- Vous souhaitez garder l’argent disponible à d’autres fins. L’argent dans la banque vous offre des options. Vous pouvez investir, payer des opportunités une fois en vie ou gérer les urgences sans encourir de dette (sauf si vous le souhaitez).
- Vous voulez profiter des allégements fiscaux. Si vous détaillez vos déductions, vous pouvez radier les intérêts hypothécaires que vous payez sur vos impôts sur le revenu. Vous aurez également plus d’argent disponible pour investir dans des comptes fiscaux, comme un 401 (k), un compte de retraite individuel (IRA) ou un compte d’épargne santé (HSA), réduisant encore votre obligation fiscale.
- Vous appréciez la flexibilité que votre prêt immobilier offre. Si les taux d’intérêt baissent, vous pouvez refinancer votre hypothèque pour économiser de l’argent. Vous pouvez également rembourser votre maison tôt si vous le souhaitez.
Les personnes qui empruntent stratégiquement comprennent qu’il y a un différence entre une bonne dette et une mauvaise dette. Une bonne dette vous aide à acheter un atout appréciant, comme une maison ou une éducation liée à une carrière rentable.
Les créances irrécouvrables financent un actif de dépréciation (ou aucun actif), comme une voiture ou des vacances, et porte souvent un taux d’intérêt élevé.
Comment acheter une maison sans hypothèque
Bien qu’il n’y ait rien de mal à tirer de la dette de manière responsable, il n’y a pas non plus de mal à vouloir l’éviter complètement. Même si vous n’avez probablement pas de valeur nette à neuf chiffres, il peut y avoir des moyens d’acheter une maison avec de l’argent, comme:
- Retarder votre achat de maison. Si vous avez du temps de votre côté, envisagez de cacher constamment de l’argent dans un compte d’épargne à haut rendement (HYSA) ou un compte de courtage, ce qui lui permet de croître au fil des ans ou des décennies. Une fois que vous avez suffisamment de fonds, retirez le montant nécessaire pour acheter la propriété de vos rêves.
- Demander de l’aide. Votre famille peut être disposée et capable de vous diriger vers votre fonds de la Chambre. Vous pourriez également recevoir un héritage qui couvre une partie ou la totalité du prix d’achat.
- Emprunter à vous-même. Vous pourrez peut-être emprunter jusqu’à 50% de votre solde 401 (k) à installer pour votre achat de maison. Cependant, ces fonds manqueront le bénéfice de l’intérêt composé jusqu’à ce qu’ils soient remboursés. De plus, le fait de ne pas rembourser le prêt peut entraîner des sanctions financières et des implications fiscales.
Vous devrez peut-être bricoler ensemble un plan qui comprend toutes ces options (et peut-être d’autres stratégies), mais vivre dans une maison sans hypothèque offre un avantage que la stratégie alternative ne peut pas se vanter: la liberté de la dette.
