Si vous êtes à la retraite ou si vous le serez dans quelques années, vous envisagez probablement de réaffecter une partie de vos actifs à des options moins volatiles afin de réduire les risques. Heureusement, les comptes d’épargne offrent toujours des rendements solides qui dépassent l’inflation et vous aident à atteindre vos objectifs à la retraite.
Si vous décidez de transférer de l’argent, la prochaine étape consiste à choisir le bon compte d’épargne. Diverses options répondent à différents besoins, depuis l’accès immédiat à des liquidités jusqu’à un compte sans intervention qui génère un taux de rendement fixe, quels que soient les politiques et les taux d’intérêt de la Réserve fédérale.
Pour vous aider à trouver la meilleure solution, j’ai inclus plusieurs scénarios et les meilleures options pour chacun. L’utilisation de ce guide peut vous aider à trouver un compte d’épargne qui répond à vos objectifs.
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1. Je veux avoir accès à mon argent à tout moment
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Si tel est le cas, vous avez deux options : un compte d’épargne à haut rendement ou un compte du marché monétaire. Lequel est le meilleur pour vous ? Décomposons-le :
Un compte d’épargne à haut rendement sera plus judicieux si vous n’avez pas besoin d’accéder immédiatement à votre argent. Cela fonctionne mieux pour les épargnants qui disposent d’un fonds d’urgence dédié aux retraits imprévus avec un autre compte.
La raison ? Les banques en ligne offrent les meilleurs taux sur les comptes d’épargne à haut rendement, mais certaines d’entre elles ne proposent pas de cartes ATM. Cela signifie qu’à moins que vous n’ouvriez un compte courant auprès de la même banque, la réception de votre argent via un virement ACH peut prendre quelques jours ouvrables.
Si l’attente ne vous dérange pas, utilisez cet outil Bankrate pour trouver le meilleur compte pour vous :
Parallèlement, un compte du marché monétaire est préférable si vous avez besoin de liquidités immédiates et occasionnelles. Les comptes du marché monétaire sont dotés de cartes de débit et de privilèges d’émission de chèques, ce qui en fait davantage un compte hybride épargne/chèque.
Deux choses à considérer avec les comptes du marché monétaire sont que vous n’obtiendrez pas un rendement aussi élevé qu’avec les HYSA, et certaines banques limitent mensuellement les transactions par carte de débit que vous pouvez effectuer sur les comptes du marché monétaire, alors faites très attention aux conditions si vous suivez cette voie.
2. J’économise mon argent pour un objectif précis
Dans ce scénario, un certificat de dépôt (CD) est une option judicieuse. La clé avec les CD est de trouver un terme qui correspond à vos objectifs d’épargne. Par exemple, si vous souhaitez démarrer une entreprise l’année prochaine après votre retraite, réserver des fonds sur un CD d’un an est un moyen intelligent de vous assurer que vous êtes prêt à démarrer.
L’avantage des CD est qu’ils vous encouragent à conserver votre argent pendant toute la durée du placement. Si vous devez l’ouvrir, vous pouvez le faire, mais les frais de résiliation anticipée rongeront vos revenus.
Vous pouvez acheter et trouver les meilleurs tarifs de CD pour vos besoins à l’aide de cet outil Bankrate :
La seule chose que je mets en garde concernant les CD à long terme est que si l’inflation continue d’augmenter, cela limitera vos revenus. Par exemple, la guerre en Iran a fait grimper les prix du carburant, ce qui signifie que le coût des biens de consommation courante va également augmenter. Une guerre prolongée pourrait entraîner une hausse encore plus importante des prix du carburant, ce qui entraînerait une hausse des autres prix et de l’inflation.
3. J’ai un dépôt important et je souhaite le répartir sur des comptes d’épargne
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Pour les épargnants ayant des dépôts de 100 000 $ ou plus, je recommanderai toujours d’abord d’explorer les CD géants. Ils offrent les rendements les plus élevés parmi toutes les options d’épargne, avec des APY atteignant jusqu’à 4,35 %. Ils n’ont pas non plus de dates d’échéance à long terme ; généralement, vous envisagez un engagement de six mois à un an.
Cela en fait un choix d’épargne flexible si vous souhaitez maximiser vos rendements avec certains de vos fonds. Cependant, si vous devez répartir votre dépôt sur plusieurs comptes d’épargne pour accéder aux liquidités, vous pouvez utiliser plusieurs stratégies.
Par exemple, avec un dépôt de 100 000 $, vous pourriez trouver un CD géant qui ne nécessite que 50 000 $, en plaçant la moitié sur celui-ci et l’autre moitié sur un compte d’épargne à haut rendement. Cette méthode vous permet de profiter de deux des APY les plus élevés disponibles tout en maintenant la liquidité et en protégeant une partie de votre argent contre d’éventuelles baisses de taux.
Une autre option est une échelle de CD. Comment cela fonctionne, vous ouvrez plusieurs CD avec des dates d’échéance différentes, afin d’avoir des flux de trésorerie tout en protégeant votre argent des futures baisses de taux.
Idéalement, vous souhaiterez un mélange de CD à court et à long terme. De cette façon, vous avez accès à des liquidités si vous souhaitez vous tourner vers d’autres investissements à l’avenir, tandis qu’une partie de votre argent continue de rapporter des taux plus élevés.
4. Je ne souhaite pas utiliser les banques en ligne
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Votre confort devrait primer lors du choix d’un compte d’épargne. Après tout, vous voulez avoir l’esprit tranquille en sachant que vous avez accès à votre argent lorsque vous en avez besoin. Ou, si vous vous occupez d’un parent vieillissant, avoir accès à un banquier personnel peut faire toute la différence en matière de planification financière.
En optant pour cette approche, vous n’obtiendrez probablement pas des taux aussi élevés qu’avec les banques en ligne. Cependant, de nombreuses banques classiques, comme Bank of America, US Bank et Chase, proposent des services bancaires relationnels : si vous avez suffisamment d’argent déposé chez elles (pensez entre 10 000 et 100 000 $), vous aurez accès à des rendements plus élevés sur les comptes d’épargne.
Et si vous n’avez pas beaucoup d’argent à déposer, cela ne veut pas dire que vous n’aurez pas non plus d’options. Recherchez plutôt des tarifs promotionnels sur les CD et les comptes d’épargne, car les banques proposent des taux plus élevés, afin que vous puissiez toujours obtenir un bon rendement.
Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreuses possibilités pour choisir le compte d’épargne adapté à vos besoins. Commencez par prioriser ce que vous recherchez sur un compte d’épargne, puis trouvez la solution qui s’adapte le mieux à ce cadre. Cela vous met sur la bonne voie pour maximiser votre trésorerie sans risque.
