Des millions d’Américains qui pensaient que le soulagement des prêts étudiants durerait à long terme ferait maintenant face à une dure réalité. Lorsque les collections de prêts ont repris en mai, les paiements manqués ont recommencé à atteindre à nouveau des rapports de crédit.
Alors qu’une grande partie de l’accent a été mis sur les diplômés récents, les parents et les grands-parents qui ont cosigné des prêts privés ou détiennent des prêts parent et sont également très risqués de dommages à des scores de crédit.
Si vous êtes dans ce groupe, il est important de comprendre comment les prêts étudiants peuvent affecter votre pointage de crédit, comment un prêt dû au passé peut nuire à votre crédit et les mesures que vous pouvez prendre pour rester en avance et protéger votre score.
Ce que les emprunteurs et les cosignataires devraient savoir
Les prêts Parent Plus permettent aux parents (et parfois aux grands-parents) d’emprunter directement pour l’éducation d’un élève, mais le hic est que la dette se trouve carrément sur le rapport de crédit du cosignateur.
Il y a près de 3,8 millions de parents et des emprunteurs, avec des soldes en suspens qui s’élèvent à plus de 110 milliards de dollars dernières années. Si l’étudiant manque les paiements ou si vous avez co-signé un prêt étudiant privé, votre propre cote de crédit peut chuter tout aussi rapidement dans les deux cas.
Une analyse récente de VantagesCore montre que la reprise des rapports de prêts étudiants a entraîné une baisse de crédit allant jusqu’à 129 points pour les emprunteurs en souffrance, ce qui peut se traduire par de graves revers financiers pour quiconque dépend du bon crédit pour les hypothèques, les refinances ou un nouveau prêt.
Comment les défaissants ont un impact sur les scores de crédit
Lorsqu’un paiement est dû à 30 jours, les agents peuvent signaler l’état tardif. Une fois qu’il atteint 60 ou 90 jours, le coup devient plus grave. Le New York Fed estimé plus de neuf millions d’emprunteurs verraient des baisses importantes au premier semestre de 2025 lors de la reprise des rapports.
Pour les emprunteurs plus âgés avec des histoires de crédit établies, Une baisse soudaine de 100 points peut perturber les plans comme le refinancement d’une hypothèque, la garantie d’une ligne de capital-actions ou le verrouillage des taux de prêt automobile favorables.
Vous pourriez penser,
Mais, les changements de pointage de crédit peuvent déclencher des taux d’intérêt plus élevés, des frais supplémentaires ou même des refus de prêt. Par exemple, une baisse du territoire proche de 800 au milieu des années 600 pourrait augmenter les taux de refinancement hypothécaire d’un point de pourcentage ou plus, ajoutant potentiellement des milliers d’intérêts sur la durée de vie d’un prêt.
Les prêts automobiles, les primes d’assurance et les approbations de cartes de crédit dépendent également des niveaux de crédit. Même si vous êtes financièrement à l’aise, les dégâts de crédit inattendus compliquent les hypothèques inversées ou les achats de gros billets. Et puisque les soldes des parents plus dépassent souvent 30 000 $ en moyenneles enjeux sont élevés si les paiements glissent.
L’importance de surveiller régulièrement votre crédit
La meilleure défense est de savoir en temps réel lorsque votre crédit change. Inscrivez-vous aux services de surveillance de crédit qui vous alerte pour marquer des quarts de travail ou de nouvelles entrées négatives.
Vérifiez vos rapports de crédit des trois bureaux au moins une fois par an et idéalement plus souvent maintenant que les rapports de prêts étudiants ont repris.
De nombreux services vous informent également s’il y a une nouvelle demande ou si un statut de paiement change. Si vous voyez une activité étrange comme un statut soudainement passé que vous ne reconnaissez pas, contactez immédiatement le service de prêt pour clarifier ou corriger les erreurs.
Options de remboursement et implications de crédit
Les prêts Parent Plus offrent une consolidation dans un prêt de consolidation direct, déverrouillant le remboursement des revenus (ICR), qui peut réduire les paiements mensuels en fonction des revenus. Mais gardez à l’esprit que cette option peut prolonger la durée de remboursement et les intérêts totaux payés.
Les prêts privés varient selon le prêteur, mais permettent parfois le refinancement si votre crédit est toujours solide et que votre revenu est stable. Bien que le refinancement supprime les protections fédérales et les options de pardon.
Si vous prévoyez que vous ou l’emprunteur que vous avez cosigné pour avoir un flux de trésorerie serré, explorer un report ou une abstention, mais sachez que ceux-ci peuvent interrompre les paiements temporairement tout en accumulant les intérêts et risquez toujours de risquer un impact sur le crédit lorsque vous réintégrez le processus de remboursement.
Pésez toujours les allégements à court terme par rapport à la santé du crédit à long terme.
Communication et coordination avec toutes les personnes impliquées
(Image Credit: Getty Images)
Le dialogue ouvert est essentiel: configurez un plan de remboursement où l’étudiant contribue si possible ou du moins s’engage à vous alerter avant un paiement manqué. Vous pouvez également automatiser les paiements par autopay pour éviter la surveillance.
Utilisez des calendriers ou des notifications partagées pour suivre les dates d’échéance. Si vous avez co-signé un prêt privé, envisagez de demander à l’étudiant de refinancer son propre nom une fois qu’ils ont créé un crédit, vous soulageant du risque.
Le simple fait de communication claire peut empêcher les surprises qui conduisent à des délinquations.
Étapes à prendre si un paiement sera manqué
Si vous pensez qu’un paiement peut être manqué en raison de contraintes budgétaires ou de mauvaise communication, contactez immédiatement le service. Discutez des options temporaires comme la crélation à court terme, mais demandez une clarté sur la façon dont il sera signalé aux bureaux de crédibilité.
Si possible, organisez un petit paiement ou une extension ponctuelle pour éviter d’atteindre le seuil de délinquance de 30 jours. Comprendre ces options précoces peut empêcher un petit hoquet de monter dans un événement de crédit majeur.
Pour les emprunteurs Parent plus, envisagez la consolidation en ICR comme indiqué ou, le cas échéant, la pardon du prêt de service public (PSLF) après la consolidation et l’emploi éligible. Si les prêts privés font partie de l’image, le refinancement doit être abordé avant les glissements de crédit trop loin.
Certaines familles choisissent de effectuer un paiement forfaitaire à partir d’économies ou de cadeaux pour mettre les comptes à jour. Vous pouvez également consulter vos options et réfléchir à certaines étapes suivantes avec un conseiller financier pour plus d’aide et de clarté.
Fin de compte
Si vous avez cosigné un prêt étudiant ou détenu la dette Parent Plus, le rendement des rapports de crédit en mai 2025 pourrait mettre votre crédit en danger. Rester vigilant, communiquer clairement et comprendre vos options de remboursement peut vous aider à protéger votre crédit et à éviter les surprises.
