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Le montant que les assureurs paient pour les sinistres d’assurance habitation et automobile a chuté tandis que le coût de vos primes a grimpé en flèche, selon une analyse récente du Vanderbilt Policy Accelerator.
À l’heure où les compagnies d’assurance mettent en garde contre la nécessité de nouvelles hausses de taux dans un contexte d’aggravation du changement climatique et d’augmentation du coût des réparations résidentielles et automobiles, cette étude indique qu’elles facturent peut-être déjà à la plupart des Américains bien plus que ce dont ils ont besoin pour rester solvables.
Comment l’étude a-t-elle déterminé quelle part des primes payées par les Américains était excessive ? Où va tout cet argent supplémentaire s’il ne sert pas à financer des réclamations ? Plus important encore, que pouvez-vous faire pour réduire vos primes habitation et automobile à un moment où toutes vos autres factures augmentent également ? Voici ce que vous devez savoir.
Une étude révèle que les Américains sont surfacturés pour leur assurance
La fixation des tarifs dans le secteur de l’assurance est un processus complexe et peu transparent. Chaque entreprise possède son propre ensemble de facteurs de risque et sa propre méthodologie de notation qu’elle hésite à partager avec le public. De plus, chaque État a son propre ensemble de règles concernant ce que les assureurs peuvent et ne peuvent pas utiliser pour fixer ces tarifs. Certains États exigent même que les entreprises soumettent des propositions de tarifs au commissaire aux assurances de l’État pour approbation avant d’augmenter les primes.
Compte tenu de cette complexité, qu’a mesuré exactement cette analyse et comment a-t-elle déterminé quelle partie des primes constituait un surcoût ?
L’étude de Vanderbilt, obtenue exclusivement par l’Associated Press, examine spécifiquement ce qu’on appelle le taux de sinistres, ou l’écart entre le montant que les assureurs facturent aux assurés en primes et le montant qu’ils paient en sinistres chaque année.
Pour chaque dollar gagné en primes en 2024, selon l’étude, les entreprises n’ont payé en moyenne que 62 cents en sinistres. Cela représente une baisse de près de 20 cents depuis les années 1990, lorsque les entreprises enregistraient en moyenne environ 80 cents par dollar d’indemnisation.
Si le taux de sinistres en 2024 avait été au niveau de 80 cents par rapport aux années précédentes, les Américains auraient économisé au total 150 milliards de dollars rien que cette année-là.
Selon l’étude, ces 150 milliards de dollars par an sont consacrés à « des avantages sociaux, des avions d’affaires, des rachats d’actions, une rémunération excessive des dirigeants, des dividendes excessifs, une publicité excessive et des commissions excessives des agents ».
Les compagnies d’assurance affirment que ce n’est pas le cas. « Les taux de sinistres actuels reflètent l’impact des énormes pertes financières au cours des dernières années et les mesures prises par les assureurs pour maintenir et restaurer leur solidité financière afin que les fonds soient disponibles pour payer les sinistres futurs », a déclaré Don Griffin, vice-président des politiques et de la recherche à l’American Property Casualty Insurance Association, dans un courrier électronique à AP.
Comment lutter contre la flambée des primes d’assurance ?
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L’étude Vanderbilt a proposé un ensemble de réglementations fédérales pour imposer un ratio de sinistres standard pour les assureurs à l’échelle nationale afin d’éviter des primes excessives. À l’heure actuelle, le secteur de l’assurance est principalement réglementé au niveau de l’État, ce qui signifie que le niveau de protection réglementaire dont vous bénéficiez dépend presque entièrement de l’État dans lequel vous vivez.
En plus d’attendre que les réglementations fédérales proposées deviennent loi ou de passer à un État doté de lois plus strictes en matière de protection des consommateurs, que pouvez-vous faire pour garder vos primes d’assurance sous contrôle à un moment où les ratios de sinistres semblent augmenter ?
L’étape la plus importante que vous puissiez franchir consiste à obtenir de nouvelles soumissions pour votre assurance habitation et automobile avant chaque renouvellement. La fidélité ne se paye plus en assurance. Il est peu probable que la remise de fidélité que vous pourriez gagner en restant dans les parages dépasse les tarifs incitatifs proposés par les assureurs pour séduire de nouveaux clients.
Dans le pire des cas, rechercher de nouvelles cotations chaque année ne fera que confirmer que votre prix actuel est le meilleur que vous puissiez trouver. Dans le meilleur des cas, vous pourriez économiser des centaines de dollars chaque année pour exactement la même couverture.
En plus de changer d’assurance chaque fois que vous trouvez une meilleure offre, voici quelques autres stratégies efficaces pour réduire les primes sans modifier votre couverture :
- Payez votre police en totalité à l’avance plutôt que par versements mensuels, car de nombreux assureurs offrent une réduction « payé en totalité ». Cela devrait fonctionner aussi bien pour l’assurance automobile que pour l’assurance habitation.
- Suivez un cours rapide de conduite défensive pour économiser jusqu’à 10 % sur l’assurance automobile. Certains États imposent des réductions pour suivre des cours de conduite défensive. Mais même si ce n’est pas le cas, appelez votre assureur pour voir s’il offre quand même le rabais.
- Si vous vous apprêtez bientôt à acheter une nouvelle voiture, vérifiez d’abord combien coûtent vos modèles de voitures préférés pour vous assurer. Certains modèles ont des primes moyennes bien inférieures à d’autres.
- Informez votre assureur de toute amélioration de la sécurité de votre maison que vous avez effectuée ou prévoyez d’effectuer, comme l’installation d’un système de sécurité domestique ou l’élimination d’une piscine ou d’un trampoline.
- Vous pourrez peut-être également bénéficier de réductions pour des améliorations de renforcement de la maison et d’autres projets qui améliorent la capacité de votre maison à résister aux dangers liés aux conditions météorologiques.
- Recherchez des réductions liées à l’adhésion dans des endroits comme AAA, AARP ou même Costco.
- Renseignez-vous auprès de votre assureur sur les rabais seniors pour l’assurance habitation si vous avez 55 ans ou plus.
Examinez toujours vos devis de renouvellement d’assurance
Que la flambée des primes soit justifiée comme le prétendent les compagnies d’assurance ou excessive comme le suggère l’étude, l’essentiel à retenir pour les consommateurs est de toujours examiner de près cette offre de renouvellement. Comment votre assureur justifie-t-il ces primes plus élevées ? Quelles réductions appliquent-ils (ou n’appliquent-ils pas) ? Les conditions de couverture ont-elles changé ?
Surtout, n’oubliez pas qu’il n’y a pas de mal à magasiner juste pour voir comment cette offre de renouvellement se compare à ce que d’autres assureurs sont prêts à facturer. Même si vous aimez vraiment votre assureur actuel, vous pouvez toujours utiliser ces devis pour tenter de négocier un meilleur tarif.
