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« Préretraité » est un terme trop large. Théoriquement, tout le monde est soit préretraité, soit retraité. Pour les besoins de cette chronique, je définis un préretraité comme une personne vivant dans les cinq dernières années avant la retraite.
D’après mon expérience, c’est à ce moment-là qu’une ampoule clignote, que la retraite est à portée de main et que les gens commencent à prendre leur planification au sérieux. Si cela vous ressemble, continuez à lire.
Vous trouverez ci-dessous cinq erreurs que je vois souvent commettre par les préretraités. Cependant, tout le monde ne les considérera pas comme des erreurs. C’est la partie délicate des finances personnelles : ce qui est une erreur pour la plupart peut avoir du sens pour vous.
Alors pardonnez mon large pinceau. Ne me compare pas avec Suze Orman.
1. Essayer de rattraper le temps perdu dans un Roth
Le Roth IRA a été créé par le Taxpayer Relief Act de 1997 et porte le nom du sénateur William Roth (R-DE). Comme cela n’existe pas depuis très longtemps, vous avez probablement bénéficié d’une option de cotisation Roth dans votre régime d’employeur au cours de la dernière décennie. Si vous êtes un employé, cela signifie que la majeure partie de votre argent se trouve dans la partie avant impôts de votre plan de retraite.
Chaque semaine, je vois des gens essayer de combler cet écart en maximisant la part Roth. Je crois que, le plus souvent, c’est une erreur.
Comme toi approcher de la retraiteil est probable que votre taux d’imposition sont plus élevés qu’ils ne l’ont jamais été. Entre le moment où vous prenez votre retraite et le moment où vous faites appel à la sécurité sociale et à vos comptes de retraite, vos taux sont probablement aussi bas qu’ils ne le seront jamais.
C’est le moment d’investir de l’argent dans le Roth. Vous faites cela via un Conversion Rothpas une contribution Roth. La distinction est importante.
Imaginez que vous achetez des Cheerios chaque semaine. Ils coûtent généralement 5 $. Mettre de l’argent dans le Roth juste avant la retraite, c’est comme entrer dans une épicerie qui facture 7 $ et décider que c’est une bonne idée de s’approvisionner. Vous souhaitez vous approvisionner lorsque les Cheerios seront mis en vente au prix de 3 $.
Cette vente fiscale a lieu après votre retraite, à condition que vous ayez des économies en dehors de vos comptes de retraite. Plus d’informations à ce sujet dans la section suivante.
2. Ne pas donner la priorité à la liquidité
Tout comme ce peut être une erreur d’épargner tout votre argent dans un Roth juste avant la retraite, c’est également une erreur d’avoir toutes vos économies dans des comptes de retraite.
Une partie de ce qui vous permet de bénéficier de cette vente fiscale à la retraite consiste à exploiter des comptes non-retraite, qui sont souvent imposés à des taux plus préférentiels.
Lors du boom immobilier post-COVID, j’ai aidé un couple à déménager de Washington, DC, à Richmond, en Virginie. Ils avaient économisé des millions sur leurs comptes de retraite, mais étaient stressés par les frais de déménagement et de clôture parce qu’ils ne voulaient pas exploiter leurs comptes et payer des impôts sur le revenu.
Si j’avais travaillé avec ces gens au cours des cinq années précédentes, une partie de leurs économies aurait été versée sur un compte non-retraite.
Cela n’est peut-être pas « optimal » sur une feuille de calcul, mais cela sera payant par la flexibilité qu’il offre et par les futurs avantages fiscaux.
Ce n’est ni amusant ni facile de faire un calcul d’impôt chaque fois que vous souhaitez dépenser une belle somme d’argent à la retraite.
3. Investir comme vous l’avez toujours fait
Notre activité s’adresse aux personnes en retraite ou sur le point de l’être. Mais lorsque nous travaillons avec les enfants de nos clients, je préconise de fermer les yeux et d’investir autant que vous le pouvez, aussi agressivement que possible, aussi longtemps que vous le pouvez. C’est un jeu de volume.
Cependant, à cinq ans de la retraite, vous ne devriez pas encore vous précipiter.
Les cinq années précédant et suivant la retraite sont celles où risque de séquence de retours est le plus grand. En anglais, c’est juste le risque d’un mauvais timing. Que se passe-t-il si le marché s’effondre juste avant ou juste après votre retraite ? C’est à ce moment-là que cela vous fera le plus mal.
Ironiquement, une fois que vous êtes à la retraite, il peut être judicieux d’augmenter à nouveau votre exposition aux actions. En effet, les actions constituent une bonne couverture contre longévité risque et le risque de dépenses de santé importantes tard dans la vie.
Votre plan financier peut vous aider à dicter une bonne allocation d’actifs. Il vous montrera également quel est « votre numéro ». Plus d’informations sur cette partie ci-dessous.
Si vous n’avez pas de plan financier ou si vous souhaitez vérifier vos chiffres, il existe un version gratuite du logiciel que nous utilisons.
4. Ne pas connaître vos dépenses
Si vous ne connaissez pas vos dépenses, il est impossible de savoir si vous pouvez prendre votre retraite. La seule exception à laquelle j’ai vu est lorsque votre pension et/ou Sécurité sociale sont supérieurs à vos dépenses. Si c’est votre cas, je suis honnêtement surpris que vous lisiez encore ceci.
La plupart de nos clients ont gagné le luxe de ne pas avoir besoin de connaître leurs dépenses. Ils gagnent bien leur vie, ce qui leur permet d’épargner et de dépenser librement. Les choses changent lorsque le salaire ou les revenus d’entreprise s’arrêtent.
En règle générale, l’obstacle à la connaissance de vos sorties mensuelles est l’activité elle-même et la crainte que le chiffre soit bien au nord de ce que vous vous êtes dit. Mieux vaut simplement retirer le pansement.
Je vais vous faciliter la tâche :
Regardez les relevés bancaires annuels sur deux ans. Additionnez le total des débits. Divisez ce nombre par 24. C’est tout. Vous avez terminé.
Le compte bancaire capture de nombreuses choses que les cartes de crédit ne peuvent pas enregistrer, comme les paiements d’assurance, les services publics, etc.
Oui, je sais qu’il y avait de grandes vacances et que la maison avait besoin d’un nouveau chauffe-eau, mais l’année prochaine, il y aura une autre grosse dépense et, espérons-le, encore des vacances.
5. Ne pas savoir où est la ligne d’arrivée
Imaginez courir un marathon sans savoir combien de temps il vous reste avant la ligne d’arrivée.
C’est ainsi que de nombreuses personnes, peut-être même la plupart, approchent de la retraite. Selon le Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI)l’âge médian prévu de la retraite aux États-Unis est de 65 ans. L’âge médian réel de la retraite est de 62 ans.
Parmi ceux qui ont pris leur retraite plus tôt que prévu, je ne saurais vous dire combien étaient convaincus d’avoir suffisamment d’argent pour maintenir leur style de vie à la retraite.
Ce que je peux vous dire, même parmi la population aisée que nous servons, c’est que presque personne ne sait de combien il a besoin ni quand il peut réellement prendre sa retraite.
Nous leur fournissons ces projections. C’est leur ligne d’arrivée. Cela ne veut pas dire qu’ils ne parviendront pas à s’en sortir, mais cela signifie qu’une fois arrivés là, s’ils sont fatigués, s’ils sont malades, s’ils sont malades et fatigués, ils peuvent arrêter.
J’ai passé mes six premières années dans ce métier inscrit chez ING. C’était au même moment où ils diffusaient le « Quel est votre numéro ? » campagne publicitaire. C’étaient des publicités dans lesquelles les gens se promenaient dans les villes avec de gros blocs orange avec leur « numéro ». C’est ce dont ils avaient besoin pour pouvoir repartir.
Si vous connaissez ce numéro ou pouvez le comprendre, vous bénéficiez d’une incroyable tranquillité d’esprit de savoir que vous travaillez parce que vous le souhaitez, et non parce que vous le devez.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
