Dans la vingtaine, il est facile de faire de la planification de la retraite un problème de «futur vous».
Avec les frais de logement, les prêts étudiants et les salaires d’entrée de gamme, un 401 (k) peut ressembler plus à un, plutôt qu’à un. Mais la vérité peut être surprenante: votre premier compte de retraite est plus important que tout autre pour votre future richesse.
La planification de la retraite est un jeu à long terme où le timing change tout. Commencer quelques années plus tôt peut s’élever à des milliers de dollars de plus dans vos comptes par retraite.
Voici pourquoi votre premier emploi 401 (k) (ou démarrer un IRA vous-même) mérite votre attention maintenant:
Le temps est plus précieux que l’argent
En ce qui concerne votre retraite, le temps est votre plus grand atout.
Considérez deux diplômés universitaires avec des approches différentes: Alyssa et Jamie. Les deux contribuent aux comptes 401 (k) à travers différents points de leur carrière. Dans les deux scénarios, le marché renvoie un illustratif 5% par an (notez qu’un investissement peut baisser ainsi que):
Alyssa commence tôt et contribue 300 $ par mois immédiatement après l’obtention de son diplôme à 22 ans. Elle cesse de contribuer à 37 ans et maintient son argent investi jusqu’à la retraite à 67 ans.
- Contributions totales: 54 000 $ (plus de 15 ans)
- Équilibre de la retraite: 346 562 $
Jamie commence plus tard et commence à contribuer 300 $ par mois à 37 ans et se poursuit jusqu’à l’âge de 67 ans.
- Contributions totales: 108 000 $ (plus de 30 ans)
- Équilibre de la retraite: 249 678 $
Au moment où ils prennent leur retraite, il y a une différence d’environ 32% dans leurs soldes. Malgré la contribution deux fois plus d’argent, Jamie se retrouve avec près de 100 000 $ de moins qu’Alyssa à la retraite.
Le pouvoir de l’intérêt composé
Alors que Jamie contribue deux fois plus de deux fois plus de temps, c’est Alyssa qui finit mieux. Tout se résume à deux mots: l’intérêt composé.
L’intérêt composé est comme une boule de neige qui roule sur une colline. Comme vos investissements génèrent des rendements, ces rendements génèrent des rendements supplémentaires. Au fil du temps, cela crée un cycle de croissance accélérant. C’est le pouvoir secret de votre premier 401 (k).
Économisez aujourd’hui pour économiser moins
Les dollars économisés dans la vingtaine ont le potentiel d’être les dollars de retraite les plus précieux que vous économiserez. Pourtant, un nombre croissant de Gen Z estiment qu’ils pourraient ne jamais prendre sa retraite, et seulement 1 sur 5 économise activement pour la retraite. Il n’est pas difficile de voir pourquoi, mais la réalité est que commencer à sauver tôt peut faire de l’économie pour la retraite.
Dans l’exemple Jamie et Alyssa, le retard des contributions de seulement 15 ans a coûté à Jamie environ 150 000 $. Elle a fini par économiser 54 000 $ supplémentaires, mais a toujours pris sa retraite avec 100 000 $ de moins qu’Alyssa.
Prendre le contrôle de votre retraite tôt permet à votre argent de travailler plus dur plus longtemps.
Comment commencer: votre premier 401 (k) ou IRA
L’opinion de votre premier plan 401 (k) parrainé par l’employeur est l’un des moyens les plus simples de tirer parti de la valeur temporelle de l’argent. Si votre employeur propose des contributions correspondantes, assurez-vous de profiter. C’est essentiellement de l’argent supplémentaire qui continuera de croître dans votre compte de retraite.
Par exemple, un employeur peut égaler 100% de vos contributions jusqu’à un certain pourcentage de votre revenu annuel. Sur un salaire de 50 000 $, une contribution de 4% est de 2 000 $ supplémentaires à votre retraite chaque année.
Alors que les comptes 401 (k) sont l’avantage de retraite le plus populaire, vous pouvez vous retrouver dans un stage, une bourse ou un travail à temps partiel directement hors du collège. Si vous n’avez pas accès à un plan parrainé par l’employeur, vous pouvez toujours ouvrir un IRA.
Contrairement à un 401 (k), qui est géré par votre employeur, un IRA offre certains avantages fiscaux et est directement lié à vous, peu importe où vous allez ensuite.
Il existe deux types d’IRA:
- Les IRA traditionnels offrent maintenant des contributions déductibles d’impôt, avec des impôts payés lorsque vous vous retirez à la retraite
- Roth Iras utilise des dollars après impôt mais permettez une croissance et des retraits en franchise d’impôt à la retraite
Contrôler
La plupart des Américains attendent la carrière au milieu à tardif pour prioriser l’épargne pour la retraite. Ce retard peut être coûteux. Avec moins de temps pour se développer, les contributions dans la quarantaine et la cinquantaine peuvent être celles qui ont investi dans la vingtaine.
Le temps du marché est l’un des facteurs les plus importants pour construire votre œuf de nid. Et une fois que vous êtes derrière, le rattrapage peut être presque impossible. Commencer tôt, même avec de petites contributions, peut vous donner beaucoup de l’avant.
401 (k) de votre premier emploi n’est pas seulement un autre avantage. C’est une opportunité financière qu’aucun jeune investisseur ne devrait ignorer.
