Réduire votre 401 (k) Les contributions peuvent sembler une bonne idée dans l’économie actuelle. Avec Tant d’incertitudes depuis tarif Pour parler de récession, vous ne pouvez pas être blâmé de vouloir retirer, secouer et économiser le plus possible.
Vous ne seriez pas seul. C’est quelque chose qui pèse sur l’esprit de nombreux investisseurs.
«C’est la première fois depuis un certain temps que nous avons les questions posées par les clients. Si je le réduisais (mes contributions 401 (k)) ou que j’ai fait un changement, comment cela affecterait-il ma feuille de route financière à long terme?» dit Daniel Milanfondateur, partenaire directeur et CIO chez Cornerstone Financial Services.
La réduction des contributions 401 (k) lorsque les actions sont en baisse et que les coûts augmentent est une option, mais ce n’est pas le meilleur à choisir. Cela peut nuire irréparable à votre Économies de retraite. Voici comment.
401 (k) Dangers de réduction des contributions
1. Cela limite votre potentiel de bénéfices à vie
Économisez tôt et est souvent le mantra pour beaucoup conseillers financiers pour une bonne raison. En raison de la composition, plus vous économisez et plus vous êtes investi, plus votre solde sera dans le temps.
Avec la composition, les intérêts gagnés sur un investissement sont ajoutés au montant principal, puis les intérêts sont à nouveau calculés sur ce nouveau montant plus important. Ce processus se produit à plusieurs reprises sur une période définie, généralement des mois ou des années, selon l’investissement.
Prenez une personne de 50 ans avec 1,24 million de dollars dans son 401 (k) qui contribue à 27 500 $ par an (23 500 $ est la limite annuelle de 2025, plus jusqu’à 7 500 $ en contributions de rattrapage pour ceux de plus de 50 ans). En supposant un taux de croissance modeste de 1,26%, son solde passera à 4,72 millions de dollars après 20 ans, explique Milan.
Si elle réduit ses contributions à 12 000 $ par an, son solde après 20 ans sera de 4,16 millions de dollars, 600 000 $ de moins. «Ce n’est pas un petit nombre», explique Milan.
Ou qu’en est-il de ceci: Grasla société d’outils de planification financière, a dirigé deux scénarios pour Kiplinger.com pour un couple marié à 45 ans avec une contribution de 10% des employés et un match de 3%. Si la contribution d’un conjoint était arrêtée, les chances d’économiser suffisamment pour la retraite baisseraient de 5% et la succession diminuerait de valeur de 2 millions de dollars à l’âge de la longévité.
Plus vous réduisez les contributions, plus l’impact est important. Si vous réduisez vos contributions pendant six mois, cela ne fera pas dérailler vos plans d’épargne-retraite autant que si vous avez conservé un taux de contribution inférieur pendant des années ou pour toujours.
«Si c’est de nature à court terme, cela n’a pas d’effet majeur, mais si quelque chose devient la nouvelle normale ou habituelle, cela peut avoir un effet significatif sur dix ou vingt ans car il diminue la composition», explique Milan.
2. Vous vous contentez de moins
L’expression «vieilles habitudes meurent dur» ne pouvait pas être plus vraie. Une fois que vous avez mis quelque chose en mouvement, il est difficile de revenir. C’est particulièrement vrai en ce qui concerne votre 401 (k).
Si vous réduisez votre taux de contribution, il y a de fortes chances que cela devienne votre nouvelle ligne de base, ce qui signifie que vous vous vendez à découvert. Après tout, le but d’un plan 401 (k) est de vous payer d’abord pour que vous puissiez vivre confortablement à la retraite.
«Si vous contribuez moins, vous perdez cette habitude», dit Nancy Gateséducateur principal et coach financier chez Boldin. « Lorsque vous obtenez un emploi, vous êtes automatiquement inscrit jusqu’à une correspondance de 3% ou 4%. Vous n’y pensez même pas. Si vous vous arrêtez, vous ne y retournez jamais. »
3. Missure des opportunités de croissance
Acheter bas et vendre haut est l’objectif de la plupart des investisseurs, mais en marchés volatilsbeaucoup ont tendance à faire le contraire: vendre bas et acheter haut.
Si les marchés vous ont effrayé et que vous envisagez de réduire vos futures contributions 401 (k), détrompez-vous.
L’histoire a prouvé que les actions qui diminuent ont tendance à remonter. Si vous réduisez vos contributions lorsque les actions sont en baisse, c’est moins d’argent qui peut bénéficier lorsque les marchés s’apprécient à nouveau.
Les actions ont récupéré les pertes, puis quelques-unes après le boom et le buste Dot.com, la Grande Récession et Covid. Aujourd’hui encore, les marchés se sont quelque peu récupérés de la vente abrupte vue plus tôt ce printemps. De plus, si vous restez investi lorsque les marchés sont déprimés, vous pouvez obtenir plus d’actions pour votre argent.
4. Vous laissez de l’argent gratuit sur la table
Pour vous récompenser pour épargner pour la retraite, de nombreuses entreprises offrent une composante correspondante avec leur 401 (k) parrainée par l’entreprise. L’employeur s’engage à correspondre à un pourcentage de vos contributions, généralement de 3% à 4%.
Si vous abaissez vos contributions sous le Match 401 (k)vous laissez de l’argent gratuit sur la table. De plus, vous connaissez l’exercice: moins d’argent dans votre 401 (k) signifie moins d’argent qui peut bénéficier de la composition.
Si vous êtes déterminé à le faire, Milan dit être conscient du match.
«À tout le moins, nous essayons de tracer une ligne dure à tout le match», explique Milan. « Une fois que vous êtes en dessous de cela, même à court terme, vous abandonnez des fonds gratuits qui font partie de votre colis de rémunération. »
5. Cela pourrait vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée
Si vous êtes sur le point d’être dans un plus haut tranche d’impositioncontribuer moins à votre 401 (k) peut vous pousser sur le bord. Le revenu n’entre pas dans votre 401 (k) en franchise d’impôt compte comme un revenu imposable.
Gates dit que si vous voulez toujours réduire les contributions, assurez-vous que vous ne l’abaissez pas tellement que vous devez payer plus d’impôts.
6. Cela pourrait vous forcer à travailler plus longtemps
Vous pouvez prévoir de prendre votre retraite à 65 ou 66 ans, mais cette feuille de route pourrait circuler si vous réduisez vos contributions 401 (k) pendant une période prolongée. Cela pourrait créer un déficit de retraite qui vous obligera à travailler plus longtemps ou à changer votre style de vie lorsque vous quittez le marché du travail.
Prenez l’exemple de Milan de la personne qui a contribué 12 000 $ par an au lieu de 27 500 $ et s’est retrouvée avec plus de 600 000 $ de moins au moment de sa retraite. Si vous en avez 600 000 $ de moins dans votre 401 (k), pourrez-vous toujours vivre confortablement à la retraite? Sinon, vous pouvez être obligé de retarder votre retraite pendant un an ou deux ou plus.
Quand ça a du sens
La réduction de vos contributions 401 (k) devrait être un levier de dernier recours que vous tirez et que vous utilisez uniquement dans des cas extrêmes. Si vous ne pouvez pas payer vos factures ou avoir beaucoup de dettes, cela peut s’avérer prudent de s’attaquer à cela en premier.
«Lorsque vous commencez sur une voie de bien-être financier, la première chose à faire est de faire des revenus et de payer des dépenses à temps, à chaque fois. Le prochain objectif est d’avoir un fonds d’urgence», explique Gates.
« Après cela, l’objectif devrait être de rembourser une dette à intérêt élevé avant d’économiser pour la retraite. Si vous ne pouvez pas payer vos factures à temps et avoir une dette à intérêt élevé, pause des contributions jusqu’à ce que vous soyez au bon endroit. »
