Qu’il s’agisse d’une cabine confortable dans les montagnes, d’un condo en bord de mer ou d’une retraite au bord du lac, posséder une deuxième propriété donne aux familles la liberté d’échapper à l’agitation de la vie quotidienne et de créer des souvenirs durables dans un espace qui lui est propre.
Selon la National Association of Home Association of Home Association of Home Builders (NAHB). Ils sont souvent utilisés pour les vacances, les escapades de week-end ou la retraite future, et certains propriétaires les louent pour générer des revenus passifs.
Que vous soyez un pré-retraité à la recherche d’une retraite tranquille, un voyageur fréquent souhaitant une base à domicile dans une destination préférée ou quelqu’un espérant construire des capitaux propres à travers une maison de vacances, il y a de nombreux avantages à posséder une deuxième propriété. Cependant, avant de commencer à parcourir les listes ou à planifier vos prochaines vacances, il est important de comprendre la situation financière complète.
Des plus grands acomptes à l’entretien et à l’assurance continus, le coût de la possession d’une deuxième maison peut être plus élevé que de nombreux acheteurs. Jetez un œil aux coûts les plus courants associés aux résidences secondaires afin que vous puissiez prendre une décision éclairée avant de franchir le pas.
Les prêts à domicile nécessitent souvent un acompte plus important
Les résidences principales ont moins de restrictions de qualification par rapport à la possession d’une deuxième maison. Pour les maisons primaires, vous pouvez être admissible à certains hypothèques avec aussi peu que pas d’acompte ou de frais initiaux. Pour les résidences secondaires, vous devrez prouver la sécurité financière, et cela pourrait s’accompagner d’un acompte plus important.
Les acheteurs répétés ont tendance à réprimer beaucoup plus que les acheteurs pour la première fois, selon la National Association of Realtors (NAR). L’acompte moyen pour les premiers acheteurs était de 9% en 2024, tandis que les acheteurs répétés ont baissé en moyenne 23%. En fait, environ un tiers des acheteurs répétés ont complètement sauté le financement et ont acheté leur deuxième maison avec tous les espèces.
Cette tendance reflète à la fois les ressources financières souvent nécessaires pour posséder une seconde maison et l’importance d’avoir des capitaux propres ou des liquidités pour soutenir l’achat.
Soyez prêt à gérer deux versements hypothécaires
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En plus de votre hypothèque actuelle, l’achat d’une deuxième maison signifie prendre un autre paiement hypothécaire mensuel si vous n’achetez pas avec tous les espèces. Cela peut être un engagement financier important, surtout si vous payez toujours votre résidence principale.
Les frais de logement représentaient près d’un tiers du total des dépenses mensuelles en 2023, selon le Bureau of Labor Statistics. Ces coûts peuvent varier considérablement en fonction des facteurs tels que le niveau de revenu, la taille des ménages et l’emplacement. Si votre deuxième maison se trouve dans une zone élevée du coût de la vie, vos dépenses mensuelles peuvent être encore plus élevées en raison de l’augmentation des impôts fonciers, des taux d’assurance et des frais de services publics.
À moins que vous ne prévoyiez de payer des espèces pour la deuxième propriété ou que vous ayez déjà remboursé votre maison principale, vous devrez faire preuve de budget avec soin pour vous assurer que vous pouvez gérer confortablement deux versements hypothécaires à la fois. Les prêteurs évalueront également votre ratio dette / revenu pour déterminer si vous pouvez vous permettre de manière réaliste un autre prêt, il est donc essentiel d’avoir un profil financier solide.
Facteur des frais d’assurance des propriétaires plus élevés
Avant de pouvoir fermer une seconde maison, la plupart des prêteurs hypothécaires vous obtiendront une assurance habitation en place. Même si vous n’utilisez la propriété qu’occasionnellement, vous devrez maintenir une couverture toute l’année pour protéger votre investissement.
Les primes d’assurance varient en fonction de plusieurs facteurs, notamment l’emplacement, l’état de la maison et la façon dont vous prévoyez de l’utiliser. Par exemple, si votre deuxième maison est située dans une zone à haut risque – comme une région côtière sujette aux ouragans ou dans une zone vulnérable aux tremblements de terre – vous pourriez avoir besoin d’une couverture supplémentaire comme un tremblement de terre ou une assurance contre les inondations. Ceux-ci ne sont généralement pas inclus dans les polices des propriétaires standard et peuvent augmenter considérablement vos frais d’assurance annuels.
La façon dont vous utilisez la maison est également importante. Si vous prévoyez de louer votre propriété de vacances, une politique standard des propriétaires peut ne pas offrir une protection suffisante. Dans ce cas, vous aurez probablement besoin d’assurance propriétaire ou d’une politique de location à court terme, qui sont toutes deux livrées avec des primes plus élevées mais offrent une couverture plus complète pour les locataires et les risques liés à la location.
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Comprendre les implications fiscales d’une résidence secondaire
Peu importe la fréquence à laquelle vous utilisez votre maison de vacances, vous serez toujours responsable du paiement des impôts fonciers. Dans certains cas, vous pouvez également avoir des impôts sur le revenu en fonction de la façon dont vous utilisez la maison tout au long de l’année.
Si votre deuxième maison est strictement pour un usage personnel, vous pouvez généralement déduire les intérêts hypothécaires, tout comme avec une résidence principale en vertu des règles actuelles de l’IRS. Cependant, si vous prévoyez de louer votre maison de vacances, la situation fiscale devient plus complexe.
L’IRS utilise une formule spécifique en fonction du nombre de jours de la propriété louée par rapport au nombre de jours que vous l’utilisez personnellement. Cela peut affecter si votre maison est considérée comme une propriété locative ou une résidence personnelle à des fins fiscales – et à quels déductions pour lesquelles vous êtes admissible.
En plus des impôts fédéraux, les impôts fonciers des États et locaux s’appliqueront. Certains États ou municipalités offrent des allégements fiscaux ou des exonérations, en particulier pour les maisons utilisées comme résidences principales ou des logements à la retraite à temps partiel, mais ceux-ci ne s’étendent souvent pas aux résidences secondaires.
C’est une bonne idée de consulter un fiscaliste pour comprendre comment votre maison de vacances aura un impact sur votre obligation fiscale et quelles déductions ou prestations pourraient s’appliquer.
Le coût des services publics et l’entretien pour une seconde maison
(Image Credit: Getty Images)
Que vous soyez régulièrement dedans ou non, vous devrez maintenir votre maison de vacances. Le montant que vous payez varie en fonction de l’objectif de la maison, mais les autres coûts comprennent:
- Services publics comme l’eau, les eaux usées, l’électricité et le gaz
- Frais de l’Association des propriétaires (HOA)
- Réparations et remplacements
- Soins à la pelouse
- Entretien de la piscine, le cas échéant
- Mobilier et appareils électroménagers
- Services de gestion immobilière et de nettoyage des ménages, le cas échéant
Pour ceux qui prévoient de louer leurs maisons de vacances, vous devrez peut-être payer d’autres services, comme un gestionnaire immobilier ou quelqu’un qui reste près de votre deuxième domicile pour aider à le gérer pendant votre absence.
Par exemple, vous ne voudrez peut-être pas embaucher un service de nettoyage si vous visitez régulièrement votre maison de vacances et que vous pouvez gérer ces tâches par vous-même. Mais vous voudrez peut-être embaucher un service si vous louez la maison lorsque vous ne l’utilisez pas pour le maintenir.
La ligne de fond
Posséder une résidence secondaire peut être un excellent investissement pour les retraités, les pré-retraités ou toute personne qui veut une escapade personnelle sans les tracas de la réservation d’hébergement pour chaque voyage. Il offre une commodité, un confort et le potentiel d’une valeur à long terme.
Cependant, les maisons de vacances sont livrées avec des responsabilités supplémentaires – à la fois financières et pratiques. Au-delà du prix d’achat, vous devrez budgétiser les dépenses en cours comme l’assurance, les impôts et les services publics, ainsi que l’entretien et l’entretien, même lorsque vous n’êtes pas là. De l’embauche de gestionnaires immobiliers à la gestion des réparations, la possession d’une deuxième maison nécessite du temps, de la planification et des ressources. Avant de faire le saut, considérez tous les aspects de la propriété pour vous assurer qu’il correspond à votre style de vie, à votre budget et à vos objectifs à long terme.
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