Ida May Fuller avait 64 ans lorsqu’elle a pris sa retraite de son travail de secrétaire juridique en 1939.
Son timing était parfait: elle a eu la distinction d’être le premier bénéficiaire du nouveau programme de sécurité sociale de l’époque. Elle a reçu son premier chèque en janvier de l’année suivante, pour 22,54 $.
Parce que le programme était si nouveau, elle n’avait payé les taxes sur la sécurité sociale que depuis quelques années avant sa retraite, ayant été facturée au total de 24,75 $.
À l’époque, l’espérance de vie était considérablement plus courte qu’aujourd’hui et elle pouvait raisonnablement s’attendre à percevoir des prestations pendant environ un an.
Comment la sécurité sociale a été à l’origine conçue
La femme américaine moyenne en 1940 a vécu à 65 ans. Les hommes vivaient généralement vers 60 ans. En raison de cette espérance de vie à court terme, la sécurité sociale a été initialement conçue en supposant qu’elle paierait des avantages pour une moyenne de trois ans par bénéficiaire.
Ida May, cependant, a vécu jusqu’à 100 ans, collectant près de 23 000 $ entre 1940 et l’année de sa mort, 1975. C’était peut-être un signe de choses à venir: les Américains vivent en moyenne beaucoup plus longtemps qu’auparavant.
Bien que nous prenions également notre retraite plus tard – fréquemment dans nos années 70 – nous passons encore généralement des années, voire des décennies, à la retraite.
Cela semble merveilleux. Qui ne voudrait pas vivre plus longtemps sans avoir à aller travailler? Bien que certainement positif pour beaucoup, vivre plus longtemps introduit également un élément de menace financière connue sous le nom de risque de longévité.
Vivre plus longtemps à la retraite signifie naturellement que nos économies doivent durer plus longtemps, et cela a changé la façon dont nous prévoyons la retraite.
Il y a à peine 15 ans, les clients prévoyaient généralement de vivre au milieu des années 80. Aujourd’hui, cela est souvent considéré comme la cible prudente minimale absolue, avec la planification de 90 ou 95 ans beaucoup plus courante.
Pour le couple marié à la retraite moyen, il y a maintenant 51% de chances que l’un d’eux vivra pour 90 ans. Si cette tendance se poursuivra, il y a une chance que notre retraite puisse durer régulièrement aussi longtemps que nos années de travail.
Il est maintenant plus important que jamais que nous planifions en conséquence pour les attentes de longue durée de vie et les années supplémentaires d’inflation et de soins de santé auxquelles nos économies seront confrontées.
Comment faire durer vos économies
Une théorie populaire de la retraite consiste à faire en sorte que le jour où vous manquez d’argent coïncide avec le jour de votre mort: « Laissez le dernier chèque rebondir alors qu’ils creusent ma tombe. »
Comme pour de nombreuses hypothèses populaires, bien que cette idée sonne bien – vous obtiendrez un plaisir complet de tout l’argent que vous avez économisé pendant que vous travailliez – en fait, le faire est peu probable.
Lorsque la date de notre décès est imprévisible, le synchronisation de la date de notre journée zéro balein est impossible.
Il est plutôt préférable de planifier un taux de retrait d’épargne qui permettra à votre argent de se reconstituer au moins partiellement par intérêt et autres gains.
Si vos économies génèrent un rendement moyen de 5%, le retrait de moins de 5% par an vous aidera à passer vos économies.
Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas profiter de votre argent à un taux de retrait plus élevé au cours de certaines années, à condition que vous soyez prêt à réduire vos distributions au cours d’autres années pour compenser cela.
Dépenser plus au début
De nombreux retraités sont plus intéressés par des expériences coûteuses comme les voyages au début de la retraite, avec le désir d’être cette décroissance active à mesure que leur retraite progresse.
Cela conduit naturellement à une tendance à dépenser plus dans les premières années, avec ces dépenses équilibrées par des distributions réduites plus tard à la retraite. Les dépenses augmentent alors souvent plus tard à la retraite en raison de l’augmentation des besoins en matière de soins de santé.
Votre conseiller financier peut modéliser vos dépenses de retraite prévues pour déterminer si elle est susceptible d’être durable, en tenant compte des considérations telles que des dépenses précoces accrues et des coûts de soins de santé ultérieurs.
En testant le stress vos plans contre votre nid et en ayant la volonté d’ajuster ces plans si les tests indiquent une chance inconfortablement élevée de manquer d’argent avant la fin de votre retraite, vous pouvez profiter du retrait de vos rêves sans vous soucier qu’il puisse devenir un cauchemar.
