La plupart des gens comprennent les risques d’être un cosignataire pour un achat de voiture ou un bail. Mais comment devriez-vous répondre si un bon ami ou un membre proche de la famille dit: « Serez-vous s’il vous plaît mon garant – pas le cosignataire, juste un garant – pour l’appartement que je voudrais louer? »
Y a-t-il une différence?
« M. Beaver », « Nick » a commencé dans son appel téléphonique « , j’ai lu votre chronique pendant des années et j’ai besoin de conseils. Mon neveu,« Mitch », est de 42 ans et a un horrible pointage de crédit. Il a eu des difficultés dans le passé à payer les factures à temps, mais a récemment nettoyé son acte, a un bon travail et une relation régulière et semble être sur la bonne voie financière.
«Il veut louer un appartement pour lui-même et sa petite amie. Les deux travaillent et ont de bons revenus. On lui a dit de trouver un« garant »ou la société de gestion ne lui louerait pas l’appartement.
« Je suis quelque peu pressé par la famille pour assumer ce rôle, et ils me disent que, tout au plus, je serais responsable du loyer d’un mois s’il fait défaut, et ensuite je pourrais m’éloigner. Je peux vivre avec ça – mais est-ce exact? Y a-t-il une différence entre un cosignataire et un garant en bail? »
Qu’est-ce que Nick ne savait pas de son neveu?
J’ai dit: « Nick, faisons des recherches de diligence raisonnable sur Mitch en ce moment. S’il a été poursuivi ou a eu des ennuis pénalement, ce sera sur l’indice de dépôt civil et pénal de la Cour supérieure, alors activez votre ordinateur. »
Nous avons trouvé de nombreuses entrées sur Mitch – deux faillites, des poursuites et des jugements contre lui en remontant des années, plusieurs parce que cette secousse paie un loyer pendant un mois, puis s’arrête, devenant un squatter.
Il a écrit des chèques à gogo sur des comptes fermés, et son nom apparaît sur le registre criminel, ce qui montre qu’il a fait du temps dans le slammer pour les mauvais chèques – dont Nick ne savait rien.
« Ouais, je vois tout ça », a déclaré Nick, « mais je me sens toujours presque obligé d’aider l’enfant. » Cette histoire aurait dû lui faire peur.
« Nick, ce n’est pas un enfant. Il est en difficulté, alors permettez-moi de vous renseigner sur les bêtises qui vous ont été prises pour être responsable d’un seul mois de loyer en tant que garant. »
Il y a des différences
J’ai expliqué à Nick que A avait une responsabilité égale pour le loyer ou d’autres obligations financières, et cela commence lorsque l’accord (contrat de location ou d’achat) est signé. Avec un bail, les cosignataires sont considérés comme des locataires et peuvent vivre dans la propriété.
A pourrait signer un accord distinct, en assumant la responsabilité de la dette uniquement si l’emprunteur principal fait défaut. Ils n’ont pas le droit d’occuper la propriété. Ainsi, à première vue, il pourrait sembler que servir de garant est assez sûr – l’exposition financière est bien inférieure à celle d’un cosignataire.
Cela dit, il est très courant pour les baux immobiliers de rendre les obligations légales d’un garant pratiquement identiques à celles d’un cosignataire. D’après mon expérience, si un garant rejette ces termes, les gestionnaires de propriétés exprimeront la branche sur l’ensemble de la transaction. Cela devient une situation à prendre ou à faire de la légèreté.
Réfléchissez avant d’être obligé d’être généreux
« Nick, » dis-je, « nous devons tous devenir réels – très réels – et nous poser les questions suivantes lorsque quelqu’un nous demande de cosign ou de devenir garant, surtout si la personne a déjà fait ses preuves comme un flocon irresponsable ou est au début d’une relation romantique. »
- Pourquoi ont-ils besoin de mon aide?
- Sont-ils, ou d’autres membres de la famille, mettent-ils un voyage de culpabilité sur moi?
- Qu’ont-ils fait pour se mettre dans une position d’avoir besoin d’un cosignataire ou d’un garant?
- Vont-ils frapper quelqu’un d’autre si je refuse? (Ils le feront.)
Vous devez également accepter que vous n’êtes pas l’ange gardien de cette personne – ils survivront sans votre aide.
Pourquoi accepteriez-vous les risques financiers importants qui auront probablement un impact sur votre crédit et votre bien-être mental quand – pas si, mais quand – ils font défaut et vous finissez par être poursuivi pour leur dette?
Conséquences à la maison: tension relationnelle
Mélanger les finances avec les relations personnelles garantit souvent l’embarras, les sentiments de trahison et la perte de confiance lorsque l’emprunteur ne fait pas suite aux promesses.
C’est encore pire si l’emprunteur fait défaut sur le prêt et ne fait aucun effort pour protéger le membre généreux de la famille qui était là en cas de besoin – parfois l’emprunteur blâmera même le cosignataire d’avoir le culot pour insister pour qu’ils remboursent leur dette.
Même si l’emprunteur est financièrement responsable, le cosignataire est un risque financier important. Si vous n’êtes pas à l’aise avec cela, refusez.
L’essentiel est que le cosignataire ou la garantie de toute transaction financière est un engagement majeur avec des conséquences réelles. Ne considérez sérieusement que si vous avez une confiance absolue dans la capacité de l’emprunteur à rembourser et que vous pouvez répondre oui à cette question: pouvez-vous accepter les risques potentiels pour votre propre bien-être et celui de votre famille?
Enfin, dans une relation de rencontres, réalisez qu’il y a des inconvénients du boisseau qui « ont juste besoin d’un peu d’aide » pour entrer dans cet appartement ou acheter une voiture. Refuser.
Quand ils disent: « Si vous m’aimiez vraiment, vous vous aiderais, mais je suppose que vous ne le faites pas, » Vous pouvez vous penser « , c’est vrai! Je n’ai pas » Sucker « estampillé sur mon front! »
