Quand nos enfants étaient petits, nous leur apprenions à traverser la rue, à se brosser les dents et à dire « s’il vous plaît » et « merci ». De nombreuses personnes ont laissé les enfants faire des tâches ménagères et gagner une allocation. Nous avons compris que ces conversations faisaient partie de l’éducation d’adultes responsables.
Puis ils ont eu 18 ans.
À un moment donné, de nombreux parents ont pensé qu’il fallait arrêter de parler d’argent parce que leurs enfants étaient désormais adultes. Rien ne pourrait être plus éloigné de la vérité.
En fait, c’est à l’âge adulte que commencent les conversations financières les plus importantes.
Le rêve américain a changé
Les jeunes adultes d’aujourd’hui évoluent dans un paysage financier différent de celui des générations précédentes. L’endettement étudiant, la flambée des coûts du logement, la hausse des primes d’assurance, l’inflation, la volatilité des marchés et un marché du travail incertain ont modifié la voie traditionnelle vers l’indépendance financière.
Beaucoup retardent le mariage, l’accession à la propriété ou la naissance d’enfants – non pas parce qu’ils manquent d’ambition, mais parce que les conditions économiques sont radicalement différentes.
Qu’est-ce que tout cela signifie ? Près de 80 % des baby-boomers possèdent une maison, contre seulement 26 % de la génération Z qui peuvent ou choisissent cette voie d’accession à la propriété.
Et les baby-boomers tentent de soulager la douleur de leurs enfants (et peut-être de créer davantage de souffrance pour eux-mêmes) : environ 50 % de ces parents aident à compenser les pressions financières de leurs enfants adultes.
Les choses ne sont roses pour aucune génération
Pendant ce temps, les parents plus âgés sont confrontés à leurs propres réalités financières. Beaucoup travaillent plus longtemps que prévu, s’occupent de parents vieillissants tout en aidant leurs enfants adultes et se demandent si leur épargne-retraite durera 30 ans ou plus.
En fait, parmi les Américains de 65 ans et plus, environ un sur cinq est toujours sur le marché du travail. Et beaucoup d’autres ont des petits boulots ou travaillent à la demande.
Cela crée une génération prise au milieu – et beaucoup de silence.
Le silence n’est pas d’or
Le silence coûte cher.
J’ai soulevé le sujet de l’enseignement de l’argent aux enfants dans les années 1980. J’enseigne aux familles les leçons de la finance depuis des décennies, et une vérité reste constante : les familles qui parlent ouvertement de finances prennent de meilleures décisions ensemble. Ceux qui évitent le sujet créent souvent des malentendus, des attentes irréalistes et des mines émotionnelles.
Le but n’est pas de faire la leçon à vos enfants adultes. C’est avoir une conversation entre égaux.
Commencez par votre propre histoire
De nombreux parents cachent leurs difficultés financières parce qu’ils veulent protéger leurs enfants. D’autres cachent leur réussite financière parce qu’ils ne veulent pas créer de droits. D’autres portent le bagage de leur enfance selon lequel les plus grands secrets du foyer étaient liés aux problèmes d’argent.
Aucune de ces approches n’aide. Les enfants adultes ont intérêt à comprendre comment leurs parents ont pris des décisions financières, ont surmonté les revers et ont appris de leurs erreurs.
Parlez à votre progéniture de la première maison que vous ne pouviez pas vous permettre. L’investissement qui n’a pas fonctionné. La dette de carte de crédit que vous avez finalement remboursée. La promotion qui a tout changé. Comment vous avez dû prendre votre sécurité sociale tôt pour joindre les deux bouts plus tard dans la vie.
Les histoires d’argent enseignent des leçons que les feuilles de calcul ne peuvent jamais donner.
Soyez honnête à propos de votre retraite
L’une des idées fausses les plus répandues chez les enfants adultes est de supposer que maman et papa seront toujours financièrement disponibles. Ils peuvent tranquillement supposer que vous contribuerez à la mise de fonds de la maison, paierez les études de vos petits-enfants ou laisserez un héritage substantiel.
Ces hypothèses peuvent créer des déceptions – ou, pire encore, de mauvaises décisions financières – fondées sur la tromperie.
Une conversation plus saine ressemblerait à ceci : « Nous avons travaillé dur pour assurer notre retraite parce que nous ne voulons jamais devenir un fardeau financier pour vous. »
C’est l’un des plus beaux cadeaux que les parents puissent offrir.
Si vous envisagez d’aider financièrement vos enfants, expliquez à quoi ressemble cette aide. Est-ce un prêt ? Un cadeau ? Une opportunité ponctuelle ?
Quelles sont les attentes ? La clarté évite les conflits.
Discutez de l’héritage avant que cela ne soit nécessaire
Aucune famille n’aime parler de la mort. Mais éviter les conversations successorales ne protège personne.
Les enfants adultes doivent savoir :
Les surprises après un décès renforcent rarement les familles. Les problèmes d’argent et les attentes floues peuvent déchirer une famille. Voulez-vous vraiment que ce soit votre héritage ?
Fixez des limites sans culpabilité
De nombreux parents continuent de sauver financièrement leurs enfants adultes jusque dans la trentaine et la quarantaine. Parfois, cette aide est appropriée. Parfois, cela retarde l’indépendance.
Avant de distribuer la prochaine cagnotte d’argent, demandez-vous : « Est-ce que je résous un problème temporaire ou suis-je en train de créer une dépendance permanente ?
L’aide financière devrait s’accompagner de conversations et non de conditions. Expliquez pourquoi vous aidez, à quelle fréquence vous êtes prêt à aider et à quoi ressemble le succès. Des limites saines renforcent les relations.
Respectez les choix financiers de vos enfants
Vos enfants adultes ont grandi dans une économie différente. Ils peuvent donner la priorité aux expériences plutôt qu’aux biens, louer plutôt qu’acheter ou travailler à distance au lieu de gravir les échelons traditionnels de l’entreprise. Cela ne veut pas dire qu’ils sont financièrement irresponsables.
Au lieu de critiquer, posez des questions :
- « Qu’est-ce qui t’a poussé à choisir ça ? »
- « Comment cela s’intègre-t-il dans vos objectifs à long terme ? »
La curiosité renforce la confiance. Le jugement met fin aux conversations.
Les meilleures conversations financières ont lieu bien avant que quiconque ait besoin d’argent. N’attendez pas qu’il y ait une urgence médicale, une perte d’emploi, un divorce ou un règlement de succession.
Créez plutôt une tradition familiale. Organisez un « dîner d’argent » semestriel au cours duquel vous :
- Revoir les changements majeurs dans la vie
- Discutez des objectifs familiaux
- Célébrez les victoires financières
- Mettre à jour les documents importants
Gagnez de l’argent aussi normalement pour discuter de vos projets de vacances.
Le plus grand héritage
De nombreux parents s’efforcent de laisser leur patrimoine. Je crois que notre plus grand héritage est la sagesse. L’argent peut être dépensé. Mais les valeurs se cumulent.
Si vos enfants héritent de la confiance, d’un bon jugement, de saines habitudes financières et de la capacité d’avoir des conversations honnêtes sur l’argent, vous leur avez déjà donné quelque chose d’inestimable.
La question n’est pas de savoir si votre famille doit parler d’argent.
Il s’agit de savoir si vous entamerez la conversation avant que la vie ne vous y oblige. Parce que les familles qui se parlent aujourd’hui sont souvent celles qui resteront ensemble demain.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
