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Le projet de loi 1486 du Sénat est actuellement en attente d’un vote au Sénat de l’Illinois, et il suscite déjà un mélange d’enthousiasme et de dédain. Le secrétaire d’État de l’Illinois, Alexi Giannoulias, l’a défendu comme un ensemble de solides protections des consommateurs pour les conducteurs de l’Illinois. Mais certains acteurs du secteur de l’assurance affirment que les nouvelles réglementations entraîneront des hausses de taux ou davantage d’annulations de polices.
Avec des messages aussi contradictoires concernant ce projet de loi, les résidents de l’Illinois pourraient être inquiets et confus quant à ce que la nouvelle loi signifierait pour leur budget.
S’il est adopté, il pourrait avoir un impact réel sur vos primes d’assurance habitation et automobile. Il est donc important de creuser dans les détails et de voir de quoi il s’agit.
Que ferait le projet de loi 1486 du Sénat ?
Le vaste projet de loi sur la protection des consommateurs comprend de nombreuses nouvelles réglementations visant à tout cibler, des frais indésirables à la fraude en passant par les tarifs d’assurance injustes. Voici un aperçu des éléments de la facture qui auraient un impact sur ce que vous payez pour l’assurance habitation et automobile :
- Les compagnies d’assurance devront vous donner un préavis de 60 jours si elles envisagent d’augmenter vos tarifs d’assurance habitation ou automobile de plus de 10 % lors de votre prochain renouvellement.
- Une compagnie d’assurance ne serait pas autorisée à transférer les coûts liés aux risques hors de l’État aux assurés de l’Illinois. Par exemple, une compagnie d’assurance exerçant ses activités dans plusieurs États ne peut pas facturer davantage aux propriétaires de l’Illinois pour compenser le coût plus élevé des réclamations qu’ils paient après une catastrophe naturelle, par exemple en Californie ou en Floride.
- Les lois existantes de l’Illinois sur les pratiques de fixation des tarifs excessives ou déloyales s’appliqueraient désormais à l’assurance automobile (ainsi qu’à l’assurance habitation).
- Le Département des Assurances de l’État disposerait désormais d’un processus plus clair pour faire appliquer les lois existantes.
- Le projet de loi réduira également le temps de cours requis pour les personnes âgées (55 ans et plus) qui suivent un cours de conduite défensive moyennant une réduction premium. Si vous réussissez, vous aurez droit à la réduction après seulement quatre heures au lieu de huit heures.
Si elle est adoptée, cette nouvelle réglementation entrera en vigueur dans l’Illinois le 1er juillet 2027.
Le raisonnement derrière le projet de loi 1486 du Sénat
Les changements de politique proposés sont le résultat des préoccupations soulevées lors de la campagne Driving Change du secrétaire Giannoulias, qui a souligné « la manière dont les assureurs utilisent les données socio-économiques, notamment les cotes de crédit, les codes postaux et l’âge, pour fixer les tarifs d’une manière qui a un impact disproportionné sur les personnes âgées, les familles de travailleurs et les communautés de couleur.
Selon la page de la campagne Driving Change, les taux d’assurance automobile à couverture complète ont grimpé de 18 % en moyenne dans l’Illinois de 2023 à 2024.
Dans une étude indépendante commandée par O’Neil Risk Consulting & Algorithmic Auditing (ORCAA) et publiée par le secrétaire en avril, les tarifs d’assurance automobile dans tout l’État semblent être liés, en partie, à des facteurs qui ne sont pas directement liés au risque réel d’assurer le conducteur.
Un mauvais crédit, par exemple, peut entraîner des primes presque trois fois supérieures à ce qu’un conducteur bénéficiant d’un excellent crédit paierait pour la même couverture, même si les cotes de crédit ne sont pas directement liées à la capacité d’une personne à conduire en toute sécurité.
Cela peut être particulièrement difficile pour les personnes âgées qui doivent payer des primes d’assurance automobile plus élevées en raison de leur âge. Pour ceux qui disposent d’un revenu de retraite fixe, il peut être difficile pour leur budget d’absorber des hausses de taux de 10 % ou plus chaque année, surtout si leur dossier de conduite reste impeccable et que tout ce qui change, c’est leur âge.
Dans un commentaire public publié sur la page de la campagne Driving Change, une conductrice de l’Illinois note que son assurance automobile est passée de 75 $ par mois à 212 $ par mois l’année où elle a eu 65 ans, malgré un dossier de conduite parfait.
Le projet de loi 1486 du Sénat est-il une bonne ou une mauvaise nouvelle pour les assurés de l’Illinois ?
Dans une note d’orientation sur le projet de loi de l’Illinois, l’Insurance Information Institute a déclaré : « La mesure ajouterait de nouveaux niveaux de réglementation qui pourraient empêcher la tarification précise du risque tout en ne faisant rien pour s’attaquer aux causes sous-jacentes de la hausse des primes. »
L’III soutient que les nouvelles restrictions sur la manière dont les entreprises fixent les tarifs « pourraient éroder l’excédent des assurés que les assureurs sont tenus de conserver pour payer les sinistres ». Si cela se produit, les assureurs pourraient choisir soit d’augmenter les taux pour reconstituer l’excédent, soit de se retirer des États les plus risqués.
L’institut note également que, si l’on prend en compte le revenu médian des ménages, les tarifs d’assurance dans l’Illinois sont déjà plus abordables que la moyenne nationale.
Cependant, la nouvelle loi n’empêcherait pas les assureurs d’augmenter leurs tarifs en réponse au risque croissant dans l’Illinois. Il cible spécifiquement l’utilisation de facteurs qui ne sont pas fortement liés au risque lors de la fixation des tarifs, ainsi que les pratiques de transfert de coûts que certaines entreprises utilisent pour compenser les coûts plus élevés dans les États sujets à des catastrophes naturelles plus coûteuses.
Si une compagnie d’assurance peut clairement démontrer que les tarifs facturés reflètent, selon les termes du projet de loi 1486 du Sénat, « une estimation actuariellement solide de la valeur attendue de tous les coûts futurs » du risque individuel, elle ne devrait avoir aucun problème à rester en conformité avec la nouvelle loi.
Dans l’ensemble, cette législation semble être une bonne nouvelle pour les propriétaires et les conducteurs de l’Illinois. Cela donnera à ceux qui sont confrontés à des taux de renouvellement élevés plus de temps pour magasiner et changer d’assurance automobile (ou d’assurance habitation) s’ils trouvent un meilleur prix, et cela limitera l’utilisation de facteurs moins pertinents (comme votre pointage de crédit) pour déterminer les taux que vous payez.
