Les membres les plus âgés de la génération X – ceux nés en 1965 – fêteront leurs 60 ans cette année. Élevée sur des mixtapes, sur MTV et avec une bonne dose de scepticisme, cette génération est longtemps passée inaperçue dans les conversations sur la planification de la retraite.
Mais maintenant, avec la retraite à l’horizon et l’incertitude économique croissante, il est temps de faire une pause dans la nostalgie et de commencer à construire une nouvelle « liste de lecture » financière pour les 30 prochaines années.
Il ne s’agit pas seulement de comptes de placement.
Il s’agit de se préparer à vivre longtemps, de naviguer dans une dynamique familiale complexe et de s’assurer que votre argent fonctionne aussi fort que vous l’avez fait.
Voici un cadre moderne – piste par piste – pour accompagner la génération X vers la retraite.
1. Bande-son de la réalité : répondre aux grandes questions
Ce sont toutes de bonnes questions – et il n’y a pas de réponses simples et universelles à elles. Selon l’étude Planning & Progress de Northwestern Mutual, plus de la moitié (54 %) des membres de la génération X pensent qu’ils ne seront pas financièrement préparés pour la retraite le moment venu.
Ce n’est pas étonnant. Beaucoup jonglent avec des parents vieillissants qui vivent plus longtemps, des enfants adultes confrontés à des coûts plus élevés et leurs propres rêves et objectifs, tandis que la volatilité des marchés ébranle leur confiance.
C’est là qu’un plan financier personnalisé et complet est essentiel : un plan qui tient compte d’un mélange de sources de revenus, de besoins financiers et de tolérance au risque de placement, tout en protégeant ce que vous avez construit jusqu’à présent.
Parler à un conseiller financier peut vous aider à examiner votre situation financière complète et à élaborer une stratégie qui vous convient.
2. Duos inattendus : l’équilibre de la génération sandwich
La génération X est la « génération sandwich » classique. Vous aidez peut-être à financer les soins d’un parent tout en soutenant un enfant jusqu’à ses études universitaires. Beaucoup de ces enfants adultes sont revenus vivre chez eux, et d’autres n’ont jamais déménagé.
C’est pourquoi votre plan devrait inclure une flexibilité financière. Par exemple, garder une partie de vos actifs liquides — grâce à l’épargne, à la valeur de rachat d’une assurance vie entière, dont la croissance est garantie et accessible à tout moment, ou à des comptes de courtage accessibles — peut vous aider à répondre aux besoins de votre famille sans compromettre vos objectifs à long terme.
Les IRA de conjoint sont un autre outil négligé qui peut aider les couples mariés à constituer des économies fiscalement avantageuses, en particulier lorsqu’un partenaire s’est éloigné du marché du travail pour fournir des soins.
3. Les plus grands succès : les mouvements financiers incontournables
Certaines décisions ont un impact considérable sur la réussite de la retraite. Le chef d’entre eux ? Quand bénéficier de la sécurité sociale, comment gérer les dépenses de santé et comment transformer son épargne en un revenu stable.
Réclamer la sécurité sociale tôt – à 62 ans – peut garantir des prestations définitivement réduites. Attendre jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein (probablement 67 ans) ou même jusqu’à 70 ans, peut signifier des milliers de revenus annuels supplémentaires.
La clé est d’intégrer la sécurité sociale dans votre stratégie globale de revenu, qui peut également inclure des rentes, des retraits Roth IRA ou des retraits fiscalement avantageux sur des comptes de courtage.
Et ne négligez pas les soins de santé.
Même avec Medicare, les retraités peuvent dépenser des centaines de milliers de dollars de leur poche en primes et en services non couverts, alors envisagez d’inclure un compte d’épargne santé dans votre boîte à outils de retraite.
À mesure que les réalités du vieillissement deviennent de plus en plus pertinentes, des solutions telles que l’assurance vie et la planification des soins de longue durée peuvent jouer un rôle essentiel dans la protection de vos actifs de retraite contre les coûts imprévus.
4. Encores : Travailler à la retraite
Pour de nombreux membres de la génération X, « retraite » ne signifie pas quitter complètement le marché du travail, mais plutôt redéfinir le travail selon leurs propres conditions. Que ce soit par le biais de services de conseil, de postes à temps partiel ou d’activités entrepreneuriales, rester engagé peut compléter les revenus et ajouter un but.
Mais travailler à la retraite peut également affecter vos prestations. Si vous demandez la sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein et continuez à gagner un revenu, vos prestations peuvent être temporairement réduites en fonction du critère des revenus de retraite.
De plus, les revenus gagnés peuvent vous pousser vers des tranches d’imposition plus élevées ou augmenter les primes Medicare.
La bonne nouvelle : un revenu continu peut réduire la pression sur votre épargne. La clé est d’élaborer un plan financier qui coordonne toutes les sources de revenus – gagnées, investies et garanties – afin de préserver l’efficacité financière.
5. La fin : Laisser un héritage
La retraite ne consiste pas seulement à dépenser des actifs, c’est aussi l’occasion de réfléchir à ce que vous laisserez derrière vous.
La planification successorale implique bien plus qu’un simple testament. Nommer des bénéficiaires, établir des fiducies et envisager des stratégies de dons de bienfaisance peuvent contribuer à garantir un transfert de vos actifs en douceur et conformément à vos valeurs.
Et si la confidentialité ou l’évitement de l’homologation constituent une préoccupation, des outils comme les fiducies entre vifs et l’assurance vie entière offrent des approches alternatives à la planification patrimoniale intergénérationnelle.
6. Pistes bonus : planifier les surprises de la vie
La vie ne s’en tient pas toujours à la setlist. Qu’il s’agisse d’un ralentissement des marchés, d’une maladie inattendue ou d’un changement dans la dynamique familiale à la retraite, il est essentiel d’avoir des plans d’urgence.
Des tests de résistance de votre plan financier, par exemple en examinant des scénarios hypothétiques comme des besoins en matière de soins de longue durée ou une baisse de 20 % de votre portefeuille, peuvent vous aider à vous préparer à des surprises.
Conserver un fonds d’urgence (même à la retraite), diversifier vos sources de revenus et inclure des éléments de protection comme une assurance vie et une couverture soins de longue durée peuvent contribuer à rendre votre plan de retraite plus résilient.
Piste finale : Ce n’est pas un rembobinage, c’est un remix
La planification de la retraite pour la génération X ne consiste pas à recréer la retraite de vos parents. Il s’agit de bâtir une vie qui reflète vos valeurs, vos responsabilités familiales et votre réalité future.
La bonne nouvelle est que vous n’êtes pas obligé de le découvrir seul ou d’un seul coup. La planification de la retraite est un processus continu qui bénéficie d’une réflexion approfondie, de priorités claires et des ressources appropriées tout au long du processus.
Après tout, les plans de retraite les plus réussis, tout comme les meilleures playlists, ne sont pas gravés dans le marbre. Ils sont conçus pour s’adapter, évoluer et vous accompagner en toute confiance dans votre prochain chapitre.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
