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La retraite devrait être synonyme de liberté : voyages, loisirs et temps en famille. Mais de nombreux retraités sont également confrontés à des inquiétudes constantes concernant la hausse des frais médicaux, le ralentissement des marchés, les surprises fiscales et le fait de survivre à leurs économies.
La réalité est que la planification de la retraite ne consiste pas à « définir et oublier ». Un plan qui fonctionne aujourd’hui devra peut-être être modifié à l’avenir en fonction de l’évolution des lois fiscales, des marchés, de vos objectifs personnels et de votre état de santé.
Les retraités les plus confiants élaborent des cadres flexibles qui couvrent les revenus, les soins de santé, les impôts et les investissements, et les révisent régulièrement.
Voici cinq étapes que vous pouvez suivre pour rendre votre plan de retraite résilient :
1. Sécurisez votre base de revenus
Considérez la planification du revenu comme l’établissement des fondations d’une maison. Si ce n’est pas solide, rien d’autre ne tient debout. Les revenus de retraite proviennent souvent d’un mélange de sources fixes (Sécurité sociale, pensions et parfois rentes) et variables (retraits de placements, revenus locatifs, etc.).
Si les retraités ne se coordonnent pas planification du revenu avec d’autres domaines de planification de la retraite, ils pourraient être confrontés risque de séquence de retoursc’est-à-dire le danger que de mauvais retours sur investissement au début de la retraite, combinés aux retraits, puissent nuire de façon permanente à la capacité d’un portefeuille à durer jusqu’à la retraite.
La longévité fait aussi monter les enjeux : un couple de 65 ans a un 50 % de chances qu’un des conjoints vive jusqu’à 90 ans.
Inventoriez chaque source. Graphique Sécurité sociale, pensionsinvestissements et autres revenus avec les dates de début et les montants, et notez s’ils sont fixes ou variables.
Couvrez l’essentiel avec des sources de revenus garanties. Le logement, la nourriture et les soins de santé doivent être financés par des sources fiables telles que la sécurité sociale, les retraites ou rentes autant que possible. Plus vos dépenses fixes sont couvertes par un revenu sûr, meilleur est le plan.
Scénarios de stress-tests. Et si vous viviez jusqu’à 95 ans ? Et si l’inflation augmentait plus que prévu ? Les tests de résistance de votre plan de retraite impliquent de simuler divers scénarios, notamment un ralentissement des marchés, une inflation élevée et une crise sanitaire, à l’aide d’outils logiciels tels qu’un Analyse de Monte-Carlo pour voir comment votre plan tient le coup.
Vous souhaitez identifier le montant de vos actifs, le montant dont vous avez besoin pour dépenser et déterminer l’écart entre vos sources de revenu garanti et vos dépenses. C’est ce que vous essayez de combler.
Restez flexible. Faites dépendre les dépenses discrétionnaires de retraits de portefeuille qui peuvent être ajustés. L’ancienne règle générale était un taux de retrait de 4 % par an, mais la meilleure façon de l’aborder est de mettre en place des garde-fous en matière de dépenses.
Par exemple, si vous connaissez une tendance haussière soutenue sur le marché pendant trois à cinq ans et que la valeur de vos comptes est élevée, vous pouvez vous permettre de déplacer votre garde-fou, augmentant ainsi votre taux de retrait. Mais si le marché baisse considérablement, il serait judicieux de réduire vos dépenses.
Il convient toutefois de connaître la gamme de garde-corps pour le faire efficacement sur le long terme.
2. Se protéger contre les risques liés à la santé et aux soins de longue durée
Les soins de santé sont le plus grand joker à la retraite. Fidelity estime que le couple moyen de 65 ans aura besoin 315 000 $ pour les soins de santé — sans compter les soins de longue durée, pour lesquels le séjour en maison de retraite dépasse désormais 100 000 $ par an.
Medicare ne couvre pas tout. Plus particulièrement, cela ne couvre pas soins de longue duréece qui peut anéantir les économies destinées aux héritiers ou au conjoint survivant.
Pour vous protéger des risques liés à la santé et aux soins de longue durée :
Auditez vos politiques. Revoir Assurance-maladie des choix, couverture supplémentaire, vie assurance et la protection des soins de longue durée.
Envisagez des alternatives. Politiques hybrides et les avenants pour soins de longue durée pourraient être plus rentables qu’une assurance soins de longue durée autonome, mais ils pourraient ne pas couvrir tous les soins nécessaires.
Un exemple est un police d’assurance vie axée sur les soins de longue durée permettre aux gens d’accéder à leurs prestations d’assurance-vie de leur vivant grâce à des prêts sur police s’ils ne peuvent pas effectuer deux des six activités de la vie quotidienne (la définition des soins de longue durée).
Ces politiques garantissent indirectement que d’autres domaines du patrimoine financier ne soient pas dépensés, et le prêt est remboursé au décès à partir du capital-décès.
Planifiez l’abordabilité. Intégrez les primes et les dépenses probables à votre budget de retraite. Envisagez de créer un fonds de santé dédié pour couvrir les frais médicaux imprévus.
En plus d’augmenter votre épargne-retraite pour vous aider à couvrir les coûts des soins de santé, l’ouverture d’un compte d’épargne santé (HSA) auprès de votre employeur peut être bénéfique. Vos cotisations sont versées avant impôts et votre épargne croît à l’abri de l’impôt.
Vous pouvez retirer de l’argent en franchise d’impôt à condition qu’il soit utilisé pour des frais médicaux admissibles, ou il peut être utilisé comme d’autres soldes à impôt différé (comme un IRA) après 65 ans, au besoin, sans pénalité.
3. Réduire les impôts
Les impôts peuvent grignoter le revenu de retraite plus rapidement que prévu. Vos prestations de Sécurité Sociale peuvent être imposables jusqu’à 85%, distributions minimales requises Les RMD des comptes de retraite (qui commencent à 73 ou 75 ans pour la plupart des gens) peuvent vous pousser dans des tranches plus élevées (ce qui peut alors avoir un impact sur les coûts de Medicare) et vos héritiers pourraient hériter de maux de tête fiscaux sans une bonne planification.
La planification fiscale est l’un des rares moyens d’améliorer directement le revenu net sans prendre davantage de risques de marché.
Faites une liste de contrôle de planification fiscale. Vérifiez si les prestations de sécurité sociale seront imposables, compte tenu des autres sources de revenus. Vérifiez la fiscalité des pensions et des revenus de retraite au niveau de l’État. Mise à jour documents successoraux pour refléter la législation fiscale en vigueur.
Considérez les deux côtés de l’équation de conversion de Roth. UN Conversion Roth transfère des fonds d’un compte de retraite avant impôt, comme un IRA traditionnel ou 401(k) dans un Roth IRA.
Même si vous payez des impôts sur les conversions, tous les retraits futurs à la retraite seront libres d’impôt (après 59 ans et demi et tant que vous possédez le compte depuis au moins cinq ans). Contrairement aux IRA traditionnels et aux 401(k), les Roths ne sont pas soumis aux RMD de votre vivant.
Le plus gros inconvénient d’une conversion Roth est l’obligation fiscale immédiate. Une conversion importante pourrait vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée pour l’année, donc effectuer une série de conversions plus petites sur plusieurs années peut être une meilleure option pour certaines personnes.
Considérez également la question du rattrapage des obligations fiscales : disposez-vous de suffisamment de temps pour les conversions Roth pour récupérer vos obligations fiscales payées par le biais de vos revenus, surtout si vous avez besoin de fonds pour la retraite au lieu de les laisser aux héritiers ?
Plan pour les héritiers. La planification successorale au moyen de fiducies, de stratégies de dons ou de dons de bienfaisance peut réduire l’exposition fiscale des bénéficiaires.
UN fiducie résiduelle de bienfaisance (CRT), par exemple, peut fournir un flux de revenus à vos bénéficiaires pendant une période déterminée, puis les actifs restants sont reversés à un organisme de bienfaisance qualifié. Cette stratégie est utile pour les comptes de retraite plus importants.
Le retrait en franchise d’impôt de Roths profite également à vos bénéficiaires, tout comme une stratégie d’assurance-vie bien conçue, leur offrant un capital-décès non imposable.
4. Gérer judicieusement les risques d’investissement
Le portefeuille qui vous convenait dans la quarantaine ne vous conviendra pas nécessairement à 70 ans. Les retraités s’orientent souvent de manière trop agressive (en quête de gains) ou de manière trop conservatrice (en restant assis sur des liquidités qui perdent en raison de l’inflation).
La volatilité peut être dévastatrice pour les retraités lorsqu’ils retirent des revenus de leurs comptes, mais si vous êtes trop prudent, vous risquez de perdre votre pouvoir d’achat.
Pour gérer le risque d’investissement :
Évaluez votre véritable tolérance au risque. Utilisez un questionnaire sur les risques ou un outil de conseil. Posez des questions telles que : Si votre portefeuille chutait de 20 % sur une courte période, vous sentiriez-vous anxieux, paniqué et vendriez-vous, ou verriez-vous ce moment comme une opportunité d’achat ?
Plus important encore, évaluez le niveau de risque dont vous avez besoin pour que votre plan fonctionne. Ce n’est pas parce que vous êtes personnellement à l’aise avec le risque que cela est nécessaire dans votre plan de retraite.
Demandez-vous ce que votre régime peut se permettre de perdre sans compromettre vos objectifs financiers, puis mettez en place des garde-fous.
Rééquilibrer, diversifier et avoir une stratégie de sortie. Ne vous laissez pas tromper par un marché haussier. La peur de rater quelque chose conduit souvent de nombreuses personnes à exposer leurs portefeuilles à des risques disproportionnés, ignorant les retournements inattendus des marchés que personne ne peut prévoir.
Diversification devrait être intelligent. Autrement dit, concentrez-vous sur les domaines du marché qui affichent un potentiel de profit durable, et non sur une approche aléatoire consistant à choisir 12 domaines aléatoires en espérant que les gagnants l’emporteront sur les perdants. Cela signifie une approche plus active quant à l’endroit où vous placez vos investissements.
Enfin, ce n’est pas parce que les marchés américains se sont toujours redressés et ont augmenté qu’ils le seront toujours, il faut donc avoir une stratégie de sortie/couverture, et non une stratégie de peur.
Lors d’une baisse importante du marché boursier ou d’un krach, avoir prédéfini stratégies de réduction des risques et c’est grâce à la couverture que les institutions gagnent de l’argent et que les investisseurs particuliers sont généralement malmenés.
Gardez la liquidité. Dans la mesure où votre plan financier le permet, conservez une à deux années de dépenses en espèces ou en placements à court terme pour éviter de vendre des actifs à perte pendant les creux du marché (à moins que cela ne crée des économies fiscales).
A l’inverse, cela pourrait également vous permettre de capitaliser sur de rares opportunités d’investissement à bas prix résultant d’un retournement de marché.
Cela peut aller de l’achat de biens immobiliers à un prix réduit à l’investissement dans de nouvelles entreprises présentant un potentiel de croissance important.
En fin de compte, le maintien de liquidités suffisantes vous offre des options financières. Il y a une raison Warren Buffett est assis sur tellement d’argent au moment d’écrire ces lignes.
5. Gardez le plan dynamique
Le meilleur plan de retraite n’est pas parfait sur papier : il est résilient dans la vraie vie. Un plan rigide peut s’effondrer sous la pression. La flexibilité vous permet de vous adapter sans panique. Planifiez des examens annuels. Revoyez chaque année les revenus, les investissements, les impôts, les assurances et les plans successoraux. Exécutez des scénarios de simulation.
Vous ne pouvez pas prédire l’avenir, mais vous pouvez vous y préparer. Un plan de retraite résilient est adaptable et régulièrement mis à jour.
C’est la véritable clé pour profiter de la retraite en toute confiance : savoir que votre plan peut se plier sans se briser, peu importe les épreuves que la vie vous réserve.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
