Question: Je ne suis pas inquiet d’économiser pour la retraite. Je prévois de travailler juste pour toujours. Qu’est-ce qui peut mal tourner?
Répondre: Économiser tôt et souvent la recette du succès à la retraite. Après tout, plus vous investissez, plus votre argent doit augmenter avant que vos chèques de paie ne s’arrêtent.
Mais que se passe-t-il si vous prévoyez de travailler pour toujours et que les chèques de paie ne s’arrêtent jamais? Cela signifie-t-il que vous pouvez exploser ou retirer la sauvegarde pour une retraite que vous n’avez pas l’intention d’avoir?
Dans un monde parfait, où les choses vont comme prévu, oui. En réalité, non.
«Vous ne pouvez pas toujours choisir lorsque vous prenez votre retraite», explique Michael Conrath, stratège en chef de la retraite chez JP Morgan Asset Management. « Vous devez planifier le fait que tout ne se passe pas comme prévu. »
Il y a des avantages à travailler aussi longtemps que possible. Si vous travaillez jusqu’à 70 ans, vous recevez une augmentation de 30% de vos prestations de sécurité sociale. De plus, travailler jusqu’à cet âge signifie moins de temps à tirer de vos économies et plus de temps pour que vos économies se développent.
Mais penser que vous ne serez jamais pris en retraite ne peut pas être une excuse pour reporter la sauvegarde, même si vous avez déjà un œuf de nid. Beaucoup de choses peuvent mal tourner avec cela. Lisez la suite pour savoir quoi.
Les forces hors de votre contrôle peuvent faire dérailler vos plans
Même si vous aimez votre travail et que vous êtes vraiment bon dans ce domaine, il n’y a aucune garantie que vous le garderez pour toujours, et encore moins jusqu’à 70 ans. « Seulement 28% des retraités disent qu’ils ont atteint leur date de retraite cible. En moyenne, ils ont pris leur retraite trois ans plus tôt que prévu », explique Conrath.
Il existe plusieurs facteurs hors de votre contrôle qui peuvent faire dérailler cette approche « travailler pour toujours », y compris celles-ci:
Vous êtes licencié. Les licenciements et la réduction des effectifs font partie de la vie, et vous pourriez vous retrouver à la réception de l’une de ces actions. Selon le marché du travail et votre âge, il peut être difficile de trouver un salaire comparable ou même un nouvel emploi.
Vous détestez votre travail. Vous pouvez avoir le meilleur travail au monde, mais cela peut rapidement changer si un nouveau patron arrive, que vos collègues changent ou si l’entreprise est sous une nouvelle direction. Soudain, le travail que vous aimiez venir travailler chaque jour devient l’endroit où vous redoutez le plus.
«Votre dynamique de travail peut changer avec le temps. Vous pourriez ne pas travailler avec – ou pour – les mêmes personnes à l’avenir. Et un changement dans l’organisation pourrait affecter votre bonheur», explique Conrath.
Vous ou un membre de la famille tombe malade. Votre santé peut vous empêcher d’effectuer votre travail, vous obligeant à prendre votre retraite. Cela peut se produire de façon inattendue ou progressivement au fil du temps.
Ce n’est peut-être pas vous qui tombe malade non plus. Un parent, conjoint ou être cher JP Morgan a constaté que près d’un tiers des personnes prennent leur retraite plus tôt que prévu en raison d’un problème de santé ou d’un handicap.
«Les gens ne choisissent pas combien de temps ils travaillent en raison de la maladie, de la prestation de soins, d’un certain nombre de choses», dit Nick Nefouseresponsable mondial des solutions de retraite et responsable de LifePath à Blackrock. « Avoir des économies est important. Cela vous donne plus de contrôle. »
Vous devenez obsolète. Du télémarketing à la saisie de données, de nombreux emplois sont devenus obsolètes au fil des ans. Vous courez le risque que cela se produise, plus vous êtes employé dans un domaine. Rester pertinent nécessite généralement une formation continue, ce qui signifie le temps et l’engagement.
«Allez-vous suivre les opportunités pour étendre ou affiner vos compétences? Si vous êtes dans un travail physiquement exigeant, serez-vous en mesure de continuer à le faire dans vos années 80 ou 90?» dit Conrath. « Vous devez jeter un regard honnête sur votre rôle et comment les exigences pourraient changer à l’avenir. »
Faites cela à la place
Travailler pour toujours n’est peut-être pas un plan réaliste, mais une retraite progressive l’est. Cela se produit lorsque vous réduisez lentement les heures où vous travaillez ou passez à un travail à temps partiel au lieu de prendre une retraite complètement. Vous apportez un chèque de paie, restez occupé, mais vous avez encore le temps de profiter de votre retraite. Pendant tout cela, vous vous concentrez sur la sauvegarde lorsque vous ne voulez plus ou que vous pouvez travailler du tout.
«Planifiez la fenêtre, pas le jour de la retraite», explique Nefouse. «Vous n’avez pas besoin d’une date spécifique. Nous prenons notre retraite lorsque nous ne pouvons pas travailler physiquement ou ne voulons pas travailler, mais vous devez planifier ces années restantes.»
