Question: J’ai 60 ans, je viens de rembourser ma maison de 1 million de dollars et j’ai 750 000 $ d’économies de retraite. Puis-je prendre ma retraite maintenant? S’il te plaît?
Répondre: Votre question est assez courante posée par Gen Xersdont les plus âgés ont 60 ans cette année. Nous avons demandé aux conseillers financiers de peser.
«Soixante n’est pas hors de l’ordinaire», explique Peter Palion, un planificateur financier certifié chez Master Plan Advisory à East Norwich, NY. «Parfois, les gens me demandent s’ils peuvent prendre leur retraite à 40 ans.»
La retraite à 60 ans pourrait être faisable avec 750 000 $ d’épargne et une maison d’un million de dollars. Pourtant, beaucoup dépend du nombre d’années de retraite dont vous aurez besoin pour financer et de vos dépenses. De plus, vous devrez combler deux grandes lacunes: un écart de revenu jusqu’à ce que vous puissiez réclamer des prestations de sécurité sociale ou de retraite et un écart d’assurance maladie jusqu’à ce que Medicare démarre à 65 ans. Votre maison peut être d’une grande aide ici.
Planifier une retraite de 30 ans – ou plus
Pour avoir une meilleure idée de la retraite à 60 ans, vous devrez exécuter les chiffres.
Le premier nombre, mais inconnaissable, est le nombre d’années que vous passerez à la retraite. Une femme de 60 ans a une espérance de vie d’un peu plus de 86 ans, soit trois ans de plus qu’un homme du même âge, selon la Social Security Administration. Mais, si vous êtes en bonne santé, les chances d’une vie plus longue peuvent être plus élevées que vous ne le pensez. Un enfant de 65 ans sur trois peut vivre à au moins 90 et un sur sept pourrait vivre à 95, estimations de la sécurité sociale. C’est pourquoi de nombreux conseillers financiers recommandent de planifier au moins une retraite de 30 ans, et de préférence quelques années de plus.
Ensuite, additionnez votre Dépenses annuelles à la retraite.
«Les dépenses sont une pièce critique du puzzle», explique Justin Pritchard, un PCF avec Approach Financial, Inc., à Montrose, CO. «Nous ne pouvons pas dire avec certitude si quelqu’un peut prendre sa retraite sans savoir combien ils dépensent, Et cela dépend de choses comme où vous vivez, de votre style de vie, de votre santé et d’autres facteurs. »
Le logement est généralement les meilleures dépenses d’un retraité. Vous avez remboursé votre hypothèque – des colratulations – mais vous aurez toujours des impôts fonciers, une assurance et une entretien des propriétaires. Aussi, totalisez les paiements annuels sur d’autres dettes en cours, telles que l’éducation et les prêts automobiles.
Certaines de vos dépenses actuelles, telles que les déplacements pour travailler, disparaîtront, mais d’autres pourraient augmenter. Votre budget de voyage, par exemple, pourrait ballon.
Et n’oubliez pas l’assurance maladie, qui peut être chère une fois que votre employeur ne partage plus le coût. Jusqu’à ce que vous soyez admissible à Medicare à 65 ans, vous pouvez trouver une couverture abordable si vous pouvez être ajouté au plan de santé en milieu de travail d’un partenaire. Ou vous pouvez également acheter une police par le biais de l’échange de soins de santé de votre État et, selon votre revenu, peut même être admissible à un crédit d’impôt pour réduire votre prime.
Une fois que vous avez une idée de vos dépenses annuelles, considérez vos sources de revenus. De nombreux retraités plus âgés peuvent compter sur une pension, la sécurité sociale ou les deux pour aider à les dépenses, en appuyant des économies pour compenser tout déficit.
Mais à 60 ans, vous rencontrerez des défis de revenu. Les paiements de retraite commencent souvent à 65 ans, bien que certains plans offrent des avantages réduits dès 55. Vous avez attendu jusqu’à votre âge de retraite complet de 67 ans.
Pritchard conseille de retarder la sécurité sociale, si possible, jusqu’à l’âge de 67 ans pour un paiement plus important qui ne dépendra pas des rendements du marché. «C’est garanti le gouvernement. Il a un ajustement de l’inflation. Et il est également favorisé par les impôts. Au moins 15% de votre sécurité sociale est libre d’impôt », dit-il.
Que vous revendiquiez la sécurité sociale à 62 ans ou plus tard, vous devrez probablement tirer de votre œuf de nid de 750 000 $ pour répondre aux frais de subsistance jusqu’à ce que les avantages interviennent.
Combien puis-je me retirer en toute sécurité des économies de retraite?
La règle de 4% a été créée il y a des décennies en guise de guide sur le montant que vous pouvez retirer de votre portefeuille sans manquer d’argent pendant une retraite de 30 ans.
Cela fonctionne comme ceci: vous retirez 4% de votre œuf de nid la première année de retraite, et chaque année par la suite, vous augmentez le montant en dollars de votre retrait d’ici l’inflation de l’année précédente. Par exemple, avec 750 000 $, vous pouvez retirer 30 000 $ la première année. Si l’inflation de cette année est de 3%, l’année suivante, vous retireriez 30 900 $. Et ainsi de suite. La règle suppose que votre argent est investi dans les deux actions et les demi-obligations.
Certains critiques disent que 4% est trop généreux; D’autres disent que c’est trop avare. Pourtant, il reste un bon point de départ pour voir si vos économies peuvent soutenir votre retraite anticipée.
Consultez un planificateur financier ou un conseiller pour un taux de retrait personnalisé, en particulier si vous retardez la sécurité sociale et que vous pourriez avoir besoin de se retirer un peu plus de 4% temporairement. Vous pouvez également utiliser notre calculateur de retraite Pour voir combien vous devez économiser ou une retraite confortable.
Dois-je exploiter mes capitaux propres à la retraite?
Votre actif le plus important – la maison de 1 million de dollars – peut être une ressource cruciale, et vous avez plusieurs façons d’exploiter cette valeur natale.
Vous pouvez, par exemple, libérer de l’argent en vendant votre maison et en réduisant les effectifs à un endroit plus petit ou dans un lieu moins cher. Vous pouvez avoir l’impôt sur les gains en capital sur le profit de la vente. Les impôts ne seront pas dus au premier bénéfice de 250 000 $ pour les déclarants uniques et 500 000 $ pour les déclarants conjoints.
Une autre option consiste à emprunter contre les capitaux propres dans votre maison par le biais d’une ligne de crédit à domicile, ou HELOC. «Je recommande souvent aux jeunes personnes d’avoir une création de HELOC», qu’ils peuvent exploiter pour les urgences, explique Greg Guenther, un planificateur financier du Grantvest Financial Group à Matawan, NJ. Il conseille la mise en place du HELOC avant de prendre votre retraite.
Il n’y a aucune restriction sur la façon dont vous pouvez dépenser de l’argent en hélicoïse. En règle générale, vous disposez de 10 ans pour dessiner sur la ligne de crédit, date à laquelle vous n’aurez qu’à payer les intérêts sur le montant que vous avez emprunté. Après cela, vous devrez rembourser le prêt avec intérêt, mais vous pouvez souvent diffuser les remboursements sur 20 ans.
Une hypothèque inversée est une autre façon d’emprunter contre les capitaux propres de votre maison. Vous prenez l’argent en un montant forfaitaire, des paiements mensuels ou une ligne de crédit. Et tant que vous vivez dans la maison, vous n’aurez pas à rembourser le prêt ou les intérêts. Vous devez être au moins 62 pour être admissible à une hypothèque inversée assurée par le gouvernement fédéral. Plus vous êtes jeune, moins vous pourrez emprunter.
Avant d’atteindre votre stratégie de retraite à long terme à votre domicile, considérez le risque climatique de votre propriété. Par exemple, si vous êtes dans une zone sujette aux incendies de forêt ou aux ouragans, vous devez vous méfier des dommages matériels potentiels et des augmentations de taux d’assurance.
Alors, dois-je prendre ma retraite à 60 ans?
Parfois, les chiffres ne fonctionnent pas tout à fait sans réduire les dépenses ni ajuster vos plans.
Vous pourriez, par exemple, retarder la retraite pendant quelques années environ, permettant à votre nid d’oeuf de se développer et à vous qualifier pour la sécurité sociale.
Vous pouvez également demander à votre employeur si vous pouviez passer à la retraite, par exemple, en travaillant trois jours par semaine. Cela fournirait des revenus et libérerait plus de temps pour profiter de certaines activités de retraite.
Si votre employeur n’est pas ouvert à cela, vous pouvez prendre votre retraite et trouver un travail à temps partiel ou une bousculade latérale ailleurs. Gagner même 20 000 $ ou 30 000 $ par an en tant que temps partiel peut améliorer vos finances en réduisant vos retraits d’oeufs de nid. «Il est vraiment dramatique de voir comment cela peut avoir un impact sur les choses», explique Pritchard.
De plus, Guenther ajoute: «Il y a beaucoup d’employeurs à temps partiel qui offriront des prestations de soins de santé.»
