Question: J’ai 57 ans avec 4,1 millions de dollars et je cherche à prendre ma retraite à l’étranger dans quelques années. Je ne vois plus l’intérêt de contribuer à mon 401 (k). Ai-je tort?
Répondre: En 2022, l’homme typique de 57 ans avait 185 000 $ en économies de retraite, selon le Réserve fédérale. Donc, si vous avez 57 ans avec 4,1 millions de dollars pour vos dernières années, vous êtes remarquablement bon. Cela est vrai si votre intention est de prendre sa retraite à l’étranger ou non, car les deux ont des avantages et des inconvénients d’un point de vue financier.
Cependant, vous vous demandez peut-être s’il est utile de continuer à financer votre Plan 401 (k) À ce stade, si vous prévoyez de prendre votre retraite à l’étranger dans quelques années. Vous avez probablement suffisamment d’économies pour que si vous deviez travailler un peu plus longtemps et laisser votre équilibre grandir, vous seriez bien placé pour prendre votre retraite au début ou au milieu des années 60. L’arrêt de ces contributions 401 (k), quant à lui, signifie libérer plus d’argent à dépenser à court terme.
Mais il y a de grands inconvénients pour tirer la prise sur les contributions 401 (k), même avec de nombreuses économies dans votre poche. Il est donc important de peser attentivement vos options.
Arrêter d’arrêter sur vos économies signifie abandonner les avantages
C’est une chose de prendre sa retraite avec 4,1 millions de dollars à 57 ans et une autre chose pour arrêter de financer un compte de retraite à 57 ans. Bien que 57 ne soient pas un jeune âge de retraite, cela pourrait signifier avoir à étirer votre œuf de nid. Mais si vous envisagez de prendre votre retraite dans la soixantaine et que vous cherchez simplement à arrêter de financer votre 401 (k) au cours de vos dernières années de travail, c’est une autre histoire – et beaucoup moins risquée.
Toujours, Brett BernsteinPDG et co-fondateur de XML Financial Group, dit qu’il est important de reconnaître qu’il n’y a vraiment rien de tel que d’avoir un équilibre 401 (k) trop important.
«Je crois que l’on ne devrait pas prendre une décision téméraire de retirer les contributions à un plan de retraite en fonction de leur âge ou de sa valeur de compte», dit-il. «Un plan financier holistique bien pensé devrait être créé pour déterminer si vous devez continuer à contribuer à un plan de retraite pour atteindre vos objectifs de retraite.»
Aaron CirksenaLe fondateur et PDG de MDRN Capital, met également en garde les épargnants qui ont accumulé beaucoup d’argent à un certain point pour considérer l’inconvénient de l’arrêt des contributions du plan de retraite.
«La vraie question n’est pas« Puis-je m’arrêter? Mais «qu’est-ce que je perds si je fais?», Dit-il. «Chaque dollar supplémentaire (401 (k)) rangé baisse votre revenu imposable aujourd’hui et permet à plus de votre argent de travailler pour vous. Si votre employeur offre toujours un match, c’est essentiellement de l’argent gratuit que vous manqueriez.»
Bien sûr, il y a aussi le fait que les 401 (k) imposent une pénalité de retrait précoce à laquelle réfléchir. Si vous êtes enclin à appuyer sur vos économies avant l’âge de 59 ans et demi, vous voudrez peut-être cesser de contribuer à un 401 (k) et de vous concentrer plutôt sur un compte de courtage imposable avec des restrictions.
D’un autre côté, si vous avez déjà 57 ans et que vous prévoyez toujours de travailler quelques années de plus, les pénalités de retrait anticipé peuvent ne pas être un problème. Cela fait l’argument pour continuer à financer un 401 (k) au moins jusqu’au point de votre match d’employeur.
Prendre sa retraite à l’étranger change les choses – pour le meilleur et pour le pire
Bernstein et Cirksena croient que la retraite à l’étranger devrait prendre en compte la décision de continuer à financer un 401 (k).
Comme le dit Bernstein, «prendre sa retraite à l’étranger nécessite une planification supplémentaire, y compris, mais sans s’y limiter, les conversions de devises, les fluctuations et les considérations fiscales. Une fois que ces aspects sont pris en considération, les coûts pourraient être moindres.» Cependant, dit-il, ils peuvent ne pas l’être.
Cirksena dit: «Dans les pays ayant des coûts de vie inférieurs, votre argent ira plus loin, ce qui peut faire en sorte que les contributions à empêcher se sentent encore plus sûres.»
Cependant, Cirksena prévient: « La retraite à l’étranger n’est jamais aussi bon marché et simple qu’elle l’a l’air. Vous ferez probablement face à des coûts de surprise comme les exigences de visa, les taxes étrangères, ou vous devrez peut-être garder certains comptes américains ouverts pour une raison quelconque. »
Il souligne également que la retraite à l’étranger pourrait signifier voyager fréquemment aux États-Unis pour voir des amis et de la famille, ce qui pourrait entraîner une forte pression financière. C’est pourquoi, Cirksena dit: «Suivre les contributions, même à un niveau réduit, peut encore avoir un sens.»
Bernstein note également que la vie peut lancer des retraités de nombreuses boules de courbe, peu importe où ils vivent. Les réparations à domicile, les problèmes de santé et les obligations familiales peuvent tous manger dans les œufs de nid de retraités, ce qui fait que le fait de contribuer à la retraite dans une certaine mesure est un choix assez intelligent.
Tout compte fait, pour cette situation, Bernstein dit que la clé est de prendre une décision intelligente pour l’avenir étant donné les inconnues de la retraite à l’étranger (ou de la retraite en général) sans vous nier trop à court terme.
«Je crois que quelqu’un devrait économiser autant qu’il le peut quand il peut être là pour l’avenir, mais ne sauve pas tellement que vous ne pouvez pas profiter du voyage en cours de route», dit-il.
