Le solde moyen du compte de retraite pour les Américains au début des années 50 est d’environ 313 000 $. Si vous avez 52 ans avec 2,1 millions de dollars économisés à ce moment-là, vous cherchez peut-être à réétendre les contributions du plan de retraite et à mettre une partie de votre argent vers une deuxième maison.
Certaines personnes attendent la retraite pour acheter une seconde maison. L’avantage de le faire à 52 ans, cependant, est de profiter de cette maison pendant la fin de votre carrière et de s’adapter au coût de la possession alors que vous avez encore un chèque de paie régulier.
Pourtant, acheter une seconde maison est un gros investissement et une décision tout aussi importante. Et bien que ce ne soit pas nécessairement une mauvaise idée avec un œuf de nid aussi grand, il est important de regarder la vue d’ensemble avant de plonger.
Pour vous permettre une deuxième maison, comprendre les coûts
Pendant le reste de vos années de travail, une résidence secondaire pourrait servir de lieu pour vous échapper lorsque vous avez besoin d’une pause dans la mouture. Cela pourrait également servir de destination annuelle de vacances, vous épargnant les tracas d’avoir à réserver un hébergement bien à l’avance.
À la retraite, vous pourrez peut-être utiliser encore plus de votre deuxième maison, car vous ne serez pas attaché à un emploi. Vous pouvez passer des mois à une époque dans une autre partie du pays, peut-être pour échapper au temps hivernal ou vous engager dans votre sport préféré.
Cependant, il est essentiel de reconnaître que le coût d’une deuxième maison s’étend bien au-delà de l’acompte, de l’hypothèque, de l’assurance et des impôts fonciers. Dr Stephan Shipe, Ph.D., CFA, CFP, et fondateur de Boursier financier conseillerdit que de nombreuses personnes qui achètent une résidence secondaire se retrouvent sur la tête.
«Au-delà du coût initial, le véritable risque financier provient du fluage de style de vie», explique-t-il. «Une fois que les gens achètent une maison à lac ou une maison de montagne, ils se retrouvent souvent à dépenser plus pour des choses dans lesquelles ils ne prenaient pas compte à l’origine – un bateau, des jet-skis, un camion pour les transporter, amélioré les meubles, divertir les invités et améliorer les améliorations.»
James Comblo, PDG de Conseiller de fortune FSCest d’accord.
«Les maisons de vacances sont rarement des investissements passifs», dit-il. «Les taxes foncières, l’assurance, l’entretien et les frais de HOA peuvent s’additionner rapidement. Et pour aggraver les choses, ces coûts augmentent souvent plus rapidement que prévu. J’ai vu des gens sous-estimer les demandes de flux de trésorerie, ce qui les oblige à ralentir les économies de retraite ou à plonger dans leur portefeuille trop tôt. Essentiellement, ils finissent par voler leur futur moi-même.»
Soyez honnête à propos de vos intentions
Certaines personnes achètent une seconde maison en pensant qu’elles le loueront quand elles n’en auront pas besoin. Mais louer une seconde maison peut être un problème, et vous n’aimerez peut-être pas l’idée d’avoir d’autres personnes dans votre espace.
Comme le dit Comblo, «une résidence secondaire peut offrir une hausse significative… avec une appréciation potentielle, des revenus de location et même des avantages fiscaux s’ils sont structurés stratégiquement.»
Mais les avertissements sivrants que même si vous utilisez en fait la deuxième maison comme un investissement dans une certaine mesure, cela peut ne pas être payant.
«L’une des plus grandes erreurs que je vois est de traiter la propriété comme un investissement financier alors que c’est vraiment un choix de style de vie», explique-t-il. «Les maisons de vacances génèrent rarement des revenus significatifs, surtout si vous prévoyez de les utiliser pendant les saisons de pointe. Dans la plupart des cas, l’achat finit par être neutre pour votre valeur nette.»
Pour être clair, Shipe dit, si vous achetez votre deuxième maison pour un plaisir personnel, c’est bien.
« Il n’a pas besoin de se justifier comme un investissement », dit-il. « Assurez-vous simplement que les coûts en cours ne dérailleront pas votre trajectoire de retraite. »
Comblo est d’accord.
«J’ai vu des clients acheter dans des communautés de style complexe où tout ce dont ils ont besoin est là – des amis, des commodités et un style de vie qui ressemble à la maison même lorsqu’ils sont absents», dit-il. Il y a une valeur à cela, même s’il n’y a pas de hausse financière spécifique.
Recherche, recherche, recherche
Une deuxième maison est un grand engagement financier, même s’il ne s’agit pas d’un investissement. C’est pourquoi Shipe dit qu’il est important de faire vos recherches avant d’en acheter un, même si vous avez déjà passé du temps dans la région.
«Avant de vous engager, prenez le temps de passer des vacances dans la région pendant différentes saisons, visitez le milieu de la semaine et découvrez le quotidien», dit-il. « Un endroit amusant pour un week-end peut ne pas ressentir la même chose lorsque vous le possédez. »
Vous pouvez également constater que se rendre chez vous est un défi à certaines saisons. Une maison de lac au large des sentiers battus peut être facilement accessible pendant l’été. En hiver, les routes non pavées pourraient être perfides.
Considérez la vue d’ensemble
Le but d’économiser de l’argent est de vous donner des options. Et acheter une deuxième maison avant la retraite pourrait facilement en faire partie. Mais avant d’aller de l’avant, Comblo dit qu’il est intelligent de vous poser quelques questions clés.
Tout d’abord, déterminez si un achat de deuxième maison retardera votre retraite et si c’est quelque chose que vous voulez. Vous pouvez être très bien de travailler quelques années supplémentaires pour remplacer la partie de vos économies que vous utilisez pour un acompte, mais assurez-vous que c’est le cas.
Deuxièmement, demandez-vous comment un achat de deuxième maison s’aligne sur vos objectifs de succession à long terme ou d’héritage. Vous aimerez peut-être l’idée d’avoir une propriété que vos enfants peuvent apprécier et un jour hériter, mais assurez-vous de penser attentivement à cet aspect. Si un autre objectif est de vous aider à payer les études collégiales de vos petits-enfants, une résidence secondaire pourrait faire dérailler cet objectif.
Enfin, Comblo dit, demandez-vous si la location d’une propriété similaire plusieurs fois par an pourrait vous offrir la même expérience sans lier une grande partie de votre valeur nette. Vous voudrez peut-être au moins essayer cela pendant un an avant de faire le saut pour acheter une seconde maison.
« En fin de compte, si les mathématiques vérifient et que la valeur de style de vie est là, une maison de vacances peut être un ajout incroyable à votre retraite », explique Comblo. «Assurez-vous simplement qu’il soutient votre avenir, et non en concurrence avec lui.»
