Question: J’ai 50 ans et ma maison vaut 5 millions de dollars. Puis-je prendre ma retraite maintenant?
Répondre: Cela dépend de plusieurs facteurs. Pour de nombreux Américains, les capitaux propres sont une source majeure de richesse, un énorme contributeur à la valeur nette et un élément clé de leur stratégie de planification de la retraite. Parce que la valeur des maisons a augmenté ces dernières années, de nombreux Américains ont vu leur valeur nette augmenter.
La valeur moyenne des maisons américaines est actuellement d’environ 361 000 $, selon Zillow. Mais dans votre cas, si vous êtes assis sur une maison d’une valeur de 5 millions de dollars à 50 ans, vous pouvez ou non être en forme pour la retraite. Les mathématiques se résument à ce que votre maison vous coûte, la quantité de capitaux propres que vous avez et la façon dont vous faites sur des économies à long terme réelles. Crétons.
Une maison de 5 millions de dollars peut sembler un atout précieux sur le papier. Mais une maison de 5 millions de dollars ne signifie pas nécessairement que vous avez 5 millions de dollars de capitaux propres.
Moniteur hypothécaire à glace a indiqué à la fin de l’année dernière que le propriétaire moyen avec une hypothèque avait 319 000 $ de capitaux propres à leur domicile, dont 207 000 $ est tappable. Avec une maison de 5 millions de dollars, il y a clairement le potentiel d’avoir beaucoup plus de capitaux propres que cela. Mais la question est de savoir à quel point il est facile d’accéder et quels sont les coûts?
Les propriétaires peuvent puiser dans leur capital domestique de plusieurs manières, y compris les prêts à domicile, Hélicoïdes et des refinances en cash-out. Plus tard dans la vie, hypothécaire inversé peut devenir une option.
Mais en fin de compte, toutes ces avenues signifient finalement emprunter de l’argent sous une forme. Extraire les capitaux propres sans endettement exige généralement une maison avec des capitaux propres. Et cela peut ou non vous être souhaitable.
Michael Micheletti, directeur des communications chez Home Equity Accord Provider Technologies, affirme que pour quelqu’un qui a accumulé des capitaux propres importants dans leur maison, l’utilisation peut être un atout majeur dans la planification de la retraite. Et cela implique souvent de réduire les effectifs.
Pour réduire la taille ou ne pas réduire la taille?
Tout le monde ne veut pas réduire la taille. Un récent Rapport AARP ont constaté que 75% des Américains âgés de 50 ans et plus veulent vieillir dans leurs maisons actuelles plutôt que de déménager ou de se déplacer dans un espace plus petit.
Jeff Adams, stratège d’investissement immobilier dans la zone des investisseurs à domicile, dit que lorsque les propriétaires approchent l’âge de la retraite, la décision de rester dans une maison et la réduction des effectifs peut être complexe.
«Une grande maison nécessite un entretien, et ces coûts augmentent désormais considérablement. Cependant, vendre pour acheter une maison plus petite sur un marché avec une augmentation des prix des maisons et des taux d’intérêt plus élevés n’est pas toujours à l’avantage du vendeur», explique-t-il.
Votre maison entrave-t-elle vos économies de retraite?
Une maison de 5 millions de dollars à l’âge de 50 ans peut être un atout précieux – ou une dépense qui gêne votre capacité à économiser pour la retraite.
The Wall Street Journalrécemment signalé que les Américains ont accumulé 35 billions de dollars de richesse chez eux. Pourtant, de nombreuses personnes se sentent moins bien en raison de facteurs tels que la hausse des impôts fonciers, les taux d’assurance et les dépenses d’entretien.
Si vous avez 50 ans avec une maison de 5 millions de dollars et un œuf de nid de 300 000 $, vous n’êtes pas dans la même position forte que quelqu’un qui a 50 ans avec une maison de 5 millions de dollars et 3 millions de dollars pour la retraite. Et si vous dépensez tellement de votre revenu disponible sur les frais de logement que votre nid est négligé, vous ne faites pas nécessairement vos futures faveurs.
Bien sûr, si vous avez 50 ans avec des économies limitées et une maison de 5 millions de dollars, vous avez probablement plus d’options que quelqu’un avec qui 50 ans, disons, une maison de 500 000 $. Mais avoir votre maison elle-même servir de nid d’œuf de retraite n’est peut-être pas la solution propre que vous attendez, même si vous n’avez aucun problème avec l’idée de réduire la réduction des effectifs dans une décennie environ.
D’une part, la valeur des maisons peut fluctuer. Aujourd’hui, les vendeurs continuent de bénéficier d’un manque général d’inventaire. Mais nous ne savons pas à quoi ressembleront les valeurs des maisons dans 10 ans.
Il y a également des coûts pour vendre une maison qui pourrait manger dans vos bénéfices, des commissions des agents immobiliers pour transférer des impôts aux impôts sur les gains en capital. Le Exclusion d’impôt sur les gains en capital vaut jusqu’à 250 000 $ pour les propriétaires célibataires ou 500 000 $ pour les personnes mariées déposant conjointement. Si vous envisagez un gain de 2 millions de dollars après le déchargement de votre maison de 5 millions de dollars, vous ne repartez pas avec cet argent sans argent et clair.
Le verdict: devriez-vous vendre votre charmante maison?
Si vous avez 50 ans avec une maison de 5 millions de dollars, il se peut que vous soyez un gagnant suffisamment élevé pour que vous puissiez vous permettre une propriété coûteuse et contribuer régulièrement à un compte de retraite. Mais si ce dernier est négligé, il est peut-être temps de réduire la taille du plus tôt possible. De cette façon, vous pouvez vous concentrer sur la création des économies dont vous aurez besoin pour couvrir vos coûts une fois que votre temps de travail se termine.
Enfin, considérez attentivement si vous voulez prendre votre retraite à 50 ou même 55. Serez-vous seul si vos amis sont au travail? Comment allez-vous passer votre temps? Il y a de nombreux problèmes à résoudre lorsque vous décidez de prendre votre retraite tôt.
