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Question: J’ai 45 ans et j’ai à peine investi en bourse. J’ai récemment hérité de 50 000 $. Que dois-je faire?
Répondre: Eh bien, pour commencer, félicitations pour votre récente aubaine. Lorsqu’ils sont investis de manière responsable, 50 000 $ peuvent certainement vous aider à constituer votre pécule.
Quant à savoir quoi faire avec cet argent, vous devez répondre à deux questions fondamentales.
La première concerne les types de comptes que vous devez ouvrir.
Et la seconde est . Abordons d’abord cette première question.
Quels comptes ouvrir ?
La situation de chaque personne est un peu différente ici, mais nous pouvons commencer par quelques bases de planification. Avez-vous un fonds d’urgence en place pour vous couvrir en cas de perte de votre emploi ou de dépenses importantes et imprévues ?
Sinon, c’est une bonne idée de mettre de côté quelques mois de dépenses et de les conserver séparément sur un compte d’épargne ou du marché monétaire.
Une fois cette question réglée, votre meilleure option sera probablement d’ouvrir un Roth IRA. Les Roth IRA permettent de composer en franchise d’impôt les gains en capital, les dividendes et les intérêts, et il n’y a aucun impôt à payer lorsque vous recevez des distributions à la retraite (ou après 59 ans et demi.)
Une personne de 45 ans peut cotiser jusqu’à 7 000 $ pour l’année d’imposition 2025 – vous avez jusqu’au 15 avril 2026 pour cotiser – et 7 500 $ pour 2026. Ainsi, un couple marié pourrait potentiellement empocher rapidement 29 000 $ pour les deux années d’imposition.
Il y a cependant des règles ici, vous devrez donc vous assurer que vous êtes admissible. Pour commencer, vous (ou votre conjoint) devez avoir gagné un revenu provenant d’un emploi ou d’une entreprise. De plus, vos revenus doivent respecter certaines limites. Le maximum revenu brut ajusté modifié (MAGI) pour apporter une contribution complète est de 150 000 $ pour les déclarants uniques et de 236 000 $ pour ceux qui déposent conjointement. En 2026, ces chiffres grimperont à 153 000 $ et 242 000 $. Le montant que vous pouvez cotiser à un Roth IRA commence à diminuer au-dessus de ces niveaux.
Super.
Mais disons que vous gagnez trop pour être admissible à un Roth. Et alors ?
Vous pouvez toujours cotiser à un montant non déductible IRA traditionnel puis effectuez une conversion Roth « porte dérobée ». (Vous pouvez en savoir plus sur les tenants et les aboutissants des conversions Roth par porte dérobée. ici.)
Une fois que vous avez mis tout ce que vous pouvez dans un Roth IRA, tout argent investissable restant peut être placé sur un compte de courtage ordinaire.
Quels investissements acheter
Passons maintenant à la partie amusante.
Vous avez vos comptes ouverts, mais quels placements achetez-vous ?
La réponse ici variera en fonction de votre expérience et de vos investissements existants (si vous en avez).
Si vous êtes vraiment une page vierge – vous n’avez aucun autre compte de placement de quelque taille ou importance que ce soit – alors il est logique de commencer par une allocation de base de fonds négociés en bourse à faible coût qui vous donne une exposition à une combinaison d’actions, obligations et potentiellement de l’or ou des matières premières.
Un investisseur agressif pourrait investir 75 % de son portefeuille dans une vaste action fonds indiciel comme le FNB indice boursier total Vanguard (VTI), 20% de leur portefeuille dans une gestion diversifiée ETF obligataire comme le Vanguard Total Bond Market Index ETF (BND) et les 5% restants dans un FNB sur l’or – le Mini-actions SPDR Gold (GLDM), par exemple.
Un investisseur plus modéré, quant à lui, pourrait consacrer moins de capital aux actions (disons, 55 à 60 %) et davantage aux obligations (35 à 40 %).
Quelle que soit l’allocation avec laquelle vous commencez, assurez-vous simplement de la rééquilibrer une ou deux fois par an.
Si vous avez vraiment envie de faire quelque chose de plus exotique qu’un portefeuille ETF, vous pouvez parfaitement vous lancer dans l’investissement en actions. Vous pouvez conserver la majeure partie du portefeuille dans des ETF et réserver une petite allocation à des positions boursières individuelles.
Mais disons que ce n’est pas votre seul portefeuille. Disons que vous avez contribué à la croissance de votre entreprise Régime 401(k) depuis des années et je dispose déjà d’un bon pécule en fonds communs de placement au sein du régime.
Super!
Vous pouvez désormais vous permettre d’être un peu plus agressif. Plutôt que d’investir exclusivement dans une allocation ETF nécessitant peu d’entretien, vous pouvez vous développer dans des actions individuelles.
Il n’entre pas dans le cadre de cet article d’énumérer spécifiquement les actions dans lesquelles investir, bien que les recommandations de Kiplinger meilleures actions à acheter maintenant peut vous donner un bon point de départ. Sinon, voici quelques règles empiriques importantes pour l’achat de noms individuels.
Pour commencer, gardez la taille de vos positions gérable. Des livres entiers ont été écrits sur la science du dimensionnement des positions, mais nous pouvons garder cela simple. Dans un portefeuille de 50 000 $, une position de 2 500 $ représente 5 % du portefeuille. Ce n’est bien sûr pas un chiffre magique, mais c’est une bonne règle de base pour un débutant. À cette taille, vous pouvez vous permettre d’expérimenter et de commettre quelques erreurs sans mettre en danger l’ensemble du portefeuille.
Et deuxièmement, devant vous acheter une actiondéfinissez vos règles pour quand tu comptes le vendre. Réduisez-vous vos pertes si elles diminuent d’un certain montant ? Prendre des bénéfices s’il augmente d’un certain montant ? Acheter et conserver pour toujours est une réponse parfaitement acceptable. Assurez-vous simplement de savoir quel est votre plan. La seule mauvaise réponse est « Je ne sais pas ».
