Dans l’environnement à haut débit d’aujourd’hui – où les taux d’intérêt de 5% et plus ressemblent plus à la norme qu’à l’exception – le livre de jeu de revenu de retraite est réécrit.
Il est révolu le temps où le portefeuille 60/40 et la règle fidèle de 4% ont fourni suffisamment de confiance pour dormir profondément la nuit.
Au lieu de cela, les retraités et les proches de retraités se tournent vers des stratégies plus conçues pour des revenus fiables – ceux qui mélangent la structure, la flexibilité et la tranquillité d’esprit.
Deux outils clés menant la charge en 2025: la stratégie de seau moderne et – accumulez-vous – le mot très déburé, les rentes.
Parlons du mot
Les rentes ont tendance à susciter des opinions fortes, un peu comme l’ananas sur la pizza ou quel chemin pour accrocher le papier toilette. Certaines personnes ne jurent que par la prévisibilité qu’ils fournissent, tandis que d’autres grimacent, souvent en raison de conseils obsolètes ou de mauvaises expériences passées.
Mais les rentes ont évolué. Lorsqu’ils sont utilisés dans le cadre d’un plan personnalisé – pas comme un produit autonome – ils peuvent aider à résoudre certains des problèmes les plus délicats de la retraite: risque de longévité, volatilité du marché et coût de la vie en constante réduction.
Le défi? Trier le bruit pour déterminer où ils se situent.
C’est là que nous entrons.
Trois raisons d’utiliser le mot
Transformer les actifs en chèque de paie. La retraite ne consiste pas seulement à cultiver un portefeuille – il s’agit de le transformer en revenus.
Si un retraité obtient 5 000 $ par mois de la sécurité sociale mais a besoin de 8 000 $ pour couvrir les dépenses, cet écart de 3 000 $ pourrait être comblé d’une rente offrant un revenu à vie garanti.
Aux tarifs d’aujourd’hui, un homme de 67 ans pourrait avoir besoin d’environ 480 000 $ en actifs IRA pour générer ce revenu à vie. C’est l’ingénierie des revenus de retraite en action.
Construire la résilience de l’inflation. Les rentes indexées fixes d’aujourd’hui offrent souvent des options de croissance liées au marché qui peuvent ajuster vos revenus à la hausse au fil du temps.
Cela signifie que votre chèque de paie a une chance de suivre le rythme de la hausse des coûts, ce qui est particulièrement important dans une retraite qui pourrait s’étendre sur 30 ans ou plus.
Réduire le risque émotionnel. Les marchés montent et descendent, mais les factures n’attendent pas. Les rentes fournissent un flux constant de revenus qui peuvent réduire l’envie de seller de panique pendant les ralentissements.
Pour les retraités opposés au risque, la connaissance d’une partie de leurs revenus est garantie peut les aider à rester investies (et sain d’esprit).
Raisons d’être prudent en utilisant le mot
Aussi puissante que les rentes puissent être, elles ne sont pas magiques. Voici quelques mises en garde:
La surconcentration limite la flexibilité. Alors que de nombreuses rentes permettent des retraits limités sans pénalité (généralement de 5% à 10% par an), ils ne sont pas aussi liquides que les comptes de courtage. Mettre trop dans les rentes peut vous laisser à court d’argent lorsque la flexibilité est le plus importante.
Mal placé dans un Roth Ira. Les comptes Roth IRA brillent lorsqu’ils sont utilisés pour des investissements à forte croissance. Les utiliser pour des rentes à croissance lente peut réduire leur potentiel libre d’impôt.
Attentes mal alignées. Si vous voulez des rendements au niveau boursier sans risque, vous pourriez être déçu. La plupart des rentes de revenus offrent des rendements modérés (pensez à 3% à 5%) en échange de revenus garantis.
Acheter sans plan. Les rentes ne devraient jamais être achetées isolément. Ils fonctionnent mieux lorsqu’ils sont intégrés dans une stratégie financière plus large qui tient compte des impôts, du séquençage de retrait et des besoins à long terme.
Modernisation de la stratégie du seau en 2025
Considérez les stratégies de seau comme la plomberie de votre plan de retraite – livrer efficacement de l’eau (revenu) où et quand vous en avez besoin.
En 2025, la planification du seau a grandi. Le cadre de base se dresse toujours – en divisant les actifs basés sur le moment où vous en aurez besoin – mais les outils et les tactiques sont devenus plus intelligents.
Voici une ventilation:
- Bodet One: Besoins immédiats (années zéro à trois)
Ceci est votre robinet. Pensez à l’argent, des fonds de marché monétaire ou des CD à court terme. Il couvre les factures sans vous forcer à vendre des investissements pendant les baisses du marché. - Bodet deux: croissance à court terme (trois à sept ans)
Imaginez ceci comme votre réservoir de recharge. Il pourrait contenir des FNB obligataires à court terme, des conseils ou des fonds équilibrés – des actifs à risque modéré conçu pour reconstituer le seau un au besoin. - Bodet trois: croissance à long terme (années sept et plus)
Ceci est votre réservoir – lent à remplir, mais critique pendant les sorts de sécheresse. Les actions, l’immobilier et les ETF diversifiés vivent ici. Ils sont conçus pour grandir et remplir les autres seaux au fil du temps.
Visualisez votre plan de retraite en tant que réservoir d’eau à trois chambres. Chambre One nourrit votre robinet quotidien. Chambre Deux coule dans la chambre un pendant les périodes sèches. La chambre trois se remplit lentement mais maintient l’ensemble du système à long terme. C’est la magie d’un plan de seau bien conçu.
Où les seaux et les rentes travaillent ensemble
Ce n’est pas une situation ou une situation. Certains des meilleurs plans de revenus de retraite utilisent à la fois des rentes et des seaux en tandem.
Les rentes peuvent servir de base fiable, garantissant que les dépenses essentielles sont couvertes, quels que soient les marchés.
Pendant ce temps, la stratégie de seau offre une structure, une flexibilité et un potentiel de croissance pour gérer tout le reste.
Utilisée à bon escient, les rentes peuvent financer le premier seau (revenu maintenant), tandis que le reste du portefeuille se concentre sur la croissance et les besoins futurs.
C’est une approche « ceinture et bretelles » – redondante par conception mais réconfortante quand les temps deviennent rugueux.
Ce que vous pouvez faire maintenant
Si vous approchez ou déjà à la retraite, voici trois étapes pour aider à l’ingénieur un revenu plus fiable dans l’environnement des taux d’intérêt d’aujourd’hui:
Quantifier votre écart de revenu. Additionnez des revenus garantis (tels que la sécurité sociale ou les pensions) et comparez-le avec vos besoins mensuels. Connaître votre écart aide à déterminer si vous avez besoin d’une rente ou simplement d’un plan de retrait plus intelligent.
Réévaluez vos seaux. Vos besoins à court terme sont-ils recouverts d’actifs sûrs et liquides? Vos actifs à long terme sont-ils toujours positionnés pour la croissance? Passez en revue votre allocation en fonction de votre calendrier de dépenses et des rendements plus élevés d’aujourd’hui.
Testez le stress à votre stratégie avec un fiduciaire. Travaillez avec un conseiller pour modéliser différents résultats pour les accidents de marché, les pointes d’inflation et la longévité. Un fiduciaire peut aider à intégrer les rentes, les seaux et les stratégies fiscales dans un plan cohérent – pas seulement vous vendez des produits.
Réflexions finales
La planification de la retraite en 2025 ne concerne pas la poursuite des rendements ou l’accès aux anciennes règles. Il s’agit de construire un système – un moteur à revenu – qui équilibre la prévisibilité, la flexibilité et la tranquillité d’esprit.
Les rentes et les stratégies de seau peuvent être deux outils puissants dans ce système. Utilisés ensemble, ils aident à répondre à la question à laquelle chaque retraite est confronté: « Aurai-je assez – et va-t-il durer? »
Avec le bon plan en place, vous ne serez pas simplement pris votre retraite, vous serez pris en compte avec confiance.
