Lorsque vous entendez le mot «retraite», quelle image me vient à l’esprit? Pour beaucoup, c’est encore une version de l’image classique: horlogez-vous à 65 ans, en espèces dans votre pension ou en sécurité sociale et vous installez dans 20 années d’or de golf et de petits-enfants.
Cette version a peut-être fonctionné en 1995. Mais aujourd’hui? Il est aussi obsolète que les disquettes.
Dans mon travail, aidant les clients à se préparer à la retraite, je vois une image très différente émerger. Celui qui est plus long, plus fluide et beaucoup plus personnel. Si vous planifiez toujours votre retraite en fonction des anciennes règles, il est probablement temps de repenser votre stratégie.
Pourquoi l’âge de l’ancienne retraite ne fonctionne plus
Quelque part en cours de route, 65 sont devenus la ligne d’arrivée non officielle. Mais cet âge a plus à voir avec les références de sécurité sociale que la longévité moderne. Les gens vivent bien dans les années 80 et 90, ce qui signifie que la retraite pourrait s’étendre sur 30 ou même 40 ans.
Ce genre de chronologie change tout.
La retraite ne peut plus être traitée comme une brève récompense à la fin d’une carrière. Il doit s’agir d’une phase de vie durable et axée sur le but. Et cela prend la planification au-delà des chiffres.
Retraite selon vos propres conditions
L’ancien modèle a supposé la retraite signifiait arrêter complètement le travail. Ce n’est pas ce que je vois. Beaucoup de mes clients choisissent une retraite progressive – s’éloigner des rôles à forte stress mais travaillent toujours dans une certaine mesure.
Un client, un ingénieur à la retraite, coupe désormais de l’herbe à l’arboretum local. Il n’a pas besoin du chèque de paie; Il aime juste être à l’extérieur et avoir quelque chose à faire. Son but de rester actif, engagé et connecté est aussi vital que le revenu.
D’autres repensent où et comment ils vivent. Je travaille avec un couple qui a divisé leur temps entre Cleveland et Cincinnati pour être plus proche de leurs petits-enfants.
Cela a commencé comme deux semaines à chaque endroit, mais il a évolué car leur style de vie et leurs besoins de santé ont changé. Ce type de flexibilité est la nouvelle norme.
Pourquoi 4% n’est plus une règle d’or
Un long horizon de retraite présente de nouveaux défis financiers. L’un des plus importants est la séquence du risque de retour, le risque de se retirer sur un marché en baisse tout en se retirant de votre portefeuille. Si vous sortez de l’argent pendant que vos investissements perdent de la valeur, il devient beaucoup plus difficile de récupérer.
J’utilise une stratégie de relevé avec les clients, séparant les besoins à court terme des investissements de croissance à long terme. Cela aide à isoler les années de retraite anticipées de la volatilité du marché.
Oui, nous utilisons toujours la règle de 4% comme ligne directrice, mais nous ajustons également en fonction de l’inflation, des conditions du marché et des objectifs spécifiques au client. La planification des revenus de retraite n’est plus un exercice de set-it-and-inounti-it.
Trois mouvements qui comptent dans le livre de jeu de la retraite moderne
J’ai constaté qu’il y avait trois étapes cruciales que ceux qui approchent de la retraite devraient prendre pour moderniser leur plan.
Tout d’abord, vous devez redéfinir la retraite par vous-même. Demandez: à quoi ressemble la retraite pour moi? Est-ce un voyage? Temps avec la famille? Démarrer un nouveau chapitre du travail ou de la redonner? Définir votre «pourquoi» mène à une planification plus intentionnelle.
Ensuite, c’est là que les chiffres entrent en jeu. Vous devez tester le stress votre portefeuille avec l’aide de votre conseiller. Cela vous montrera si vous êtes prêt pour une retraite de 30 ans avec des hauts et des bas du marché.
Exécutez un scénario: comment réagiriez-vous si le marché tombait 15% le lendemain de votre retraite?
Enfin, le plan ultime doit être effectué délibérément, pas seulement en considérant les nombres et les pourcentages. L’indépendance financière ne consiste pas seulement à en avoir «assez». Il s’agit d’avoir une vie qui reflète vos valeurs. Utilisez-le comme fondation pour les décisions – de quand prendre sa retraite à la quantité à dépenser.
La retraite n’est que le début
Trop de gens atteignent la retraite et se retrouvent perdus, non pas parce qu’ils n’ont pas sauvé assez, mais parce qu’ils n’avaient pas prévu ce qui vient ensuite.
Un de mes clients a vu cela de première main. Son père a passé sa vie à construire une entreprise familiale, a pris sa retraite à 62 ans et est décédée quelques années plus tard. Cette expérience est restée avec lui.
Déterminé à profiter de la vie selon ses conditions, il a racheté les parts de ses frères et sœurs de la maison de vacances en Floride de la famille et a pris sa retraite tôt. Il vit maintenant sa meilleure vie, plus tôt que la plupart ne s’y attendait, car il a reconnu que l’ancien script ne correspondait pas.
La retraite d’aujourd’hui est plus qu’une étape financière. C’est une phase profondément personnelle de la vie qui mérite une planification fondée sur les valeurs, pas seulement les feuilles de calcul.
Oubliez donc le livre de jeu de la retraite il y a 30 ans. Le plan d’aujourd’hui est d’être flexible, rempli et construit pour évoluer avec vous, afin que vous puissiez vraiment profiter de l’endroit où votre travail acharné vous a pris.
