Les générations plus âgées détiennent 124 000 milliards de dollars d’actifs qu’elles prévoient de transmettre à leurs proches et à des œuvres caritatives au cours des deux prochaines décennies. Beaucoup attendront d’être partis pour partager la richesse, mais certains choisissent de donner de leur vivant.
Cela a du sens. UN nouvelle enquête menée par Morning Consult pour le compte de Kiplinger a révélé que, lorsqu’on leur a demandé à quoi ils souhaiteraient qu’un héritage soit utilisé, les parents et les enfants adultes ont répondu des choses pratiques telles que rembourser leurs dettes, acheter une maison ou assurer leur retraite.
« Il est reconnu que l’argent serait plus utile dans la quarantaine et la cinquantaine que dans la soixantaine et la soixantaine », a déclaré David Blanchettresponsable de la recherche sur la retraite chez Prudential. « Mais si vous attendez pour leur donner cet argent, vous ne pourrez pas le voir en action. Vous ne saurez pas quel impact cela a. »
Pour les retraités qui envisagent d’attendre leur décès pour transmettre leur héritage, la peur de survivre à leur argent peut créer une paralysie. Après tout, les gens vivent jusqu’à 80 ans, ce qui signifie que leur argent doit durer plus longtemps. « Il y a toujours un élément selon lequel si j’en ai besoin, je ne pourrai pas le reprendre », dit Michael Conrathstratège en chef des retraites chez JPMorgan. « L’héritage et la retraite sont liés en termes mathématiques et émotionnels. »
Pour surmonter la peur de manquer d’argent, Conrath suggère de diviser l’épargne-retraite en trois catégories : stable, variable et héritée. La tranche stable est destinée aux factures récurrentes telles que le loyer, la nourriture, les services publics et les soins de santé, tandis que la tranche variable est destinée aux voyages, aux loisirs, aux divertissements ou à d’autres besoins. Le troisième compartiment concerne l’héritage, d’où proviennent les dons.
« Une fois ces deux parties couvertes, cela donne vraiment aux gens la liberté et le confort de savoir qu’ils ont la capacité de donner de l’argent », a déclaré Conrath. « C’est une façon de remédier à une partie de la peur. »
Avantages de donner de son vivant
« Vous n’êtes pas obligé de tout faire maintenant, et vous n’êtes pas obligé de tout faire plus tard. » -Pam Krueger
Il existe plusieurs raisons de privilégier le don de son vivant, tant pour celui qui donne que pour celui qui reçoit.
Avantages pour les donateurs :
- Ils peuvent réduire la taille totale de leur succession imposable avant leur décès, minimisant ainsi les impôts potentiels sur les successions étatiques ou fédérales.
- Ils peuvent donner jusqu’à 19 000 $ par destinataire en 2026 (les couples mariés peuvent donner jusqu’à 38 000 $ à un particulier) sans déclencher de déclaration d’impôt sur les donations ni profiter de leur exonération à vie.
- Ils peuvent faire don d’actions appréciées à un organisme de bienfaisance qualifié ou à un héritier, évitant ainsi l’impôt sur les plus-values sur la croissance des actions.
- Ils peuvent payer les frais médicaux ou les frais de scolarité directement à l’établissement (qui contourne entièrement la limite de 19 000 $) ou financer un plan 529.
- Ils éprouvent la joie et la satisfaction immédiates de soutenir leurs proches lors des étapes clés de la vie.
Avantages pour les héritiers :
- Ils peuvent utiliser les fonds immédiatement pour améliorer leur santé financière.
- Ils n’ont pas à payer d’impôts là-dessus ; le code fédéral des impôts ne considère pas les cadeaux comme un revenu imposable pour le destinataire. (Les actions appréciées sont l’exception.)
- Les dons directs éliminent les retards potentiels et les complications juridiques associés au passage devant le tribunal des successions après le décès d’un donateur.
Comment donner de son vivant
(Crédit image : Getty Images)
Si donner tout en vivant semble être quelque chose que vous voulez faire mais que vous n’êtes pas d’accord à 100 %, Blanchett vous conseille de tâter le terrain avec de petits cadeaux. Vous n’êtes pas obligé de donner à vos héritiers la totalité de leur succession, mais vous pouvez aider votre enfant adulte en versant un acompte pour une maison ou en payant les frais de garde ou les frais de scolarité de votre petit-enfant.
Il peut s’agir de quelque chose d’aussi petit qu’un cadeau en espèces ou un dépôt supplémentaire sur le compte 529. Non seulement vous pouvez les aider maintenant lorsqu’ils en ont besoin, mais vous les préparez également à gérer l’héritage qu’ils recevront plus tard.
Ne sacrifiez pas votre retraite
Il y a beaucoup de joie et de satisfaction à donner tout en vivant, que ce soit à vos enfants adultes, à vos petits-enfants ou à un organisme de bienfaisance bien-aimé. Cependant, ne commencez pas à faire des chèques bon gré mal gré. Si vous envisagez de compter sur Medicaid, vous pourriez vous disqualifier en offrant des cadeaux monétaires au cours de la période de rétrospection de 5 ans. Assurez-vous d’avoir un plan précis sur la façon de payer les soins de longue durée, car ces coûts ont explosé ces dernières années.
En d’autres termes, donner ne peut pas se faire au détriment de votre retraite. Comme Pam Kruegerfondateur et PDG de Wealthramp, prévient : vous ne voulez pas finir par trop donner et être fauché.
« La meilleure réponse pour la plupart des gens est que vous n’êtes pas obligé de tout faire maintenant, ni de tout faire plus tard », a déclaré Krueger. « Protégez d’abord et avant tout votre propre sécurité financière, puis dites : ‘OK, je peux donner autant maintenant pendant que je suis en vie et autant quand je serai mort.' »
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