En ce qui concerne l’argent, il y a quelque chose de indéniablement réconfortant à voir un solde de compte courant sain. Vous pourriez penser: « Plus c’est mieux, non? » Mais si vous stationnez de grandes sommes d’argent dans un compte courant à faible intérêt (ou sans intérêt), votre stratégie «sûre» pourrait réellement retenir vos finances.
Cet argent oiseux ne se développe pas, et en fait, il perd tranquillement de la valeur à l’inflation. Bien qu’il puisse se sentir en sécurité, garder trop de chèques signifie manquer des opportunités pour gagner des intérêts, investir ou rembourser la dette. Au fil du temps, cette approche conservatrice pourrait limiter vos progrès financiers et laisser votre argent à travailler moins efficacement qu’il ne pourrait.
Voici un examen plus approfondi de la raison pour laquelle cet argent supplémentaire pourrait être plus une traînée qu’un coussin et des façons plus intelligentes de mettre votre argent au travail.
Pourquoi trop financer votre compte courant pourrait vous coûter
Les comptes chèques sont conçus pour un accès facile, pas pour la croissance de la richesse. La plupart des comptes de chèques traditionnels ne gagnent pas peu ou pas d’intérêt, et même les comptes chèques à intérêt élevé sont livrés avec des cerceaux pour sauter, comme le maintien d’un montant de solde mensuel moyen élevé.
L’inflation persistait encore au-dessus de 3% au début de 2025, selon le Bureau des statistiques du travailgarder de grandes montants en espèces dans un compte courant signifie que votre argent est réellement valorisé au fil du temps. Autrement dit: chaque dollar assis inactif dans ce compte vous achète moins à l’avenir.
Pour mettre cela en perspective, si vous conservez 10 000 $ dans un compte courant qui gagne 0,01% d’intérêts, vous gagnerez 1 $ après un an. Ce même 10 000 $ dans un compte d’épargne à haut rendement à 4,5% APY? Vous regardez environ 450 $ d’intérêt, sans soulever le doigt.
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Combien devriez-vous vraiment garder dans votre compte courant?
Bien qu’il n’y ait pas de réponse unique, une règle de base commune est de garder suffisamment dans votre compte courant pour couvrir un à deux mois de dépenses essentielles, plus un petit tampon (par exemple, 100 $ à 500 $ supplémentaires) pour éviter les découvert.
Donc, si vos factures mensuelles et vos dépenses totalisent environ 3 000 $, conserver 3 000 $ à 6 500 $ dans votre compte courant est plus que suffisant. Tout ce qui est au-delà de cela pourrait être mieux mis au travail ailleurs.
Si vous êtes indépendant ou que vous avez un revenu variable, vous préférez peut-être garder un peu plus à portée de main pour la tranquillité d’esprit. Mais encore une fois, cela ne signifie pas que tout doit rester dans votre compte courant.
Si vous êtes assis sur plus de quelques mois de dépenses dans votre compte courant, considérez ces options:
1. Comptes d’épargne à haut rendement (Hysas)
Les banques en ligne offrent souvent des APY de 4% ou plus pour les comptes d’épargne à haut rendement. Ces comptes sont assurés par la FDIC, faciles à ouvrir et parfaits pour les fonds d’urgence ou les objectifs d’épargne. Vous pouvez transférer une partie de l’argent de votre compte bancaire à une Hysa afin qu’il puisse commencer à gagner plus d’intérêt.
Traitez cela comme un fonds d’urgence ou des économies pour un autre objectif important. Vous pouvez facilement connecter votre compte bancaire personnel et faire des transferts quand vous le souhaitez, vous aurez donc toujours accès à l’argent si vous en avez besoin avec cette option.
2. Certificats de dépôt (CD)
Si vous n’avez pas besoin des fonds pendant un certain temps, les CD peuvent verrouiller un taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne. Les termes varient de quelques mois à plusieurs années et les taux peuvent dépasser 5% selon la durée de la durée.
Gardez à l’esprit que la plupart des CD ont une pénalité de retrait anticipé si vous décidez de retirer les fonds avant la date d’échéance définie. Ces frais de pénalité sont généralement un pourcentage des intérêts que vous avez gagnés sur le CD, il est donc préférable d’éviter les retraits précoces. Certaines banques proposent même des CD sans pénalité, mais le taux d’intérêt peut être plus faible ou vous pouvez avoir accès à une durée plus courte.
3. Comptes d’investissement
Pour des objectifs à plus long terme (pensez à cinq ans ou plus), l’investissement en espèces excédentaire dans un portefeuille diversifié peut offrir des rendements bien plus élevés que n’importe quel compte bancaire. Assurez-vous simplement que votre fonds d’urgence est couvert en premier. L’investissement n’est pas l’endroit où vous voulez garer de l’argent destiné à votre hypothèque.
Vous pouvez ouvrir un compte de courtage, un compte de retraite individuel (IRA) ou un autre type de compte d’investissement en fonction de vos besoins. Pensez à parler avec un conseiller financier pour vous aider à mieux comprendre vos options en fonction de votre situation unique et de vos objectifs financiers.
4. Payez la dette à intérêt élevé
Avant de cacher de l’argent supplémentaire en économie ou en investissements, demandez-vous: portez-vous une dette à intérêt élevé? Si c’est le cas, le rembourser pourrait être l’une des mouvements financiers les plus intelligents et les plus percutants que vous puissiez faire.
Les taux d’intérêt de la carte de crédit oscillent souvent environ 20% ou plus, ce qui signifie que plus vous portez un solde, plus vous dépensez en intérêt qui donne essentiellement votre argent. En comparaison, même un excellent investissement pourrait en moyenne 7% à 10% par an. Cela fait du remboursement de la dette un retour garanti de votre argent.
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Pourquoi gardons-nous autant d’argent?
Pour certaines personnes, garder un équilibre de vérification important ne concerne pas la stratégie, mais la sécurité. Cela fait du bien de savoir que vos factures sont couvertes. Il est encore mieux de savoir qu’un paiement ne sera pas retourné si quelque chose d’inattendu se produit.
Selon une enquête en 2023 de Empower, près d’un tiers des Américains disent qu’ils se sentent plus en sécurité et plus en contrôle lorsqu’ils ont des liquidités supplémentaires à portée de main, même si cela signifie manquer des rendements plus élevés ailleurs.
Avoir plus que suffisamment d’argent dans votre compte courant peut également provenir d’un événement passé qui a conduit à un traumatisme émotionnel, qu’il s’agisse de se mettre en place auparavant et de ne pas trouver un autre emploi pendant six mois, ou de voir vos parents lutter pour payer les factures lorsque vous étiez enfant. Peut-être que d’autres craignent simplement l’impact négatif d’une crise financière potentielle qui ne s’est même pas encore produite.
Quelles que soient vos raisons, vous sentir financièrement en sécurité et avoir une stratégie claire pour votre argent peut coexister.
Vous pouvez garder suffisamment de chèques pour vous sentir à l’aise tout en déplaçant le reste vers des comptes qui vous aident à grandir. L’automatisation des transferts à des comptes d’épargne ou d’investissement peut aider à soulager l’obstacle mental. Commencez petit si vous en avez besoin, mais le début des modifications nécessaires pour relancer vos fonds de compte chèque excédentaire est essentiel.
Jetez donc un œil à votre équilibre. Si votre compte courant semble un peu trop rembourré, il est peut-être temps de mettre votre argent au travail, car il devrait faire plus que simplement assis là.
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