Face à l’incertitude économique qui s’étend à tout le pays, les Américains ont du mal à suivre le rythme.
Si une dépense imprévue survient, ils se sentent encore plus vulnérables financièrement, puisque 29 % des Américains ont plus de dettes de carte de crédit que d’épargne et près d’un sur quatre n’ayant aucune épargne du tout.
C’est pourquoi il devient de plus en plus important de prévoir de l’argent de côté pour les urgences. La tranquillité d’esprit que procure la planification et la préparation aux dépenses surprises ne peut être négligée.
Alors que le coût des biens continue d’augmenter et que l’endettement des cartes de crédit atteint des niveaux records, nous pouvons prendre trois mesures pour nous préparer aux dépenses imprévues à l’avenir.
1. Commencez petit
Entre mettre de l’argent de côté pour la retraite et s’assurer d’en avoir suffisamment pour les dépenses quotidiennes, il peut sembler que vous ne pouvez pas vous permettre d’investir dans un fonds d’urgence.
L’une des plus grandes erreurs que les gens peuvent commettre avec leurs fonds d’urgence est de commencer par croire qu’ils ont besoin de milliers de dollars. Ce n’est ni faisable ni nécessaire.
La vérité est que tout fonds d’urgence commence et est utile avec ce premier dépôt.
La sécurité financière ne consiste pas à disposer soudainement de milliers de dollars ; c’est investir dans l’habitude d’augmenter lentement vos fonds au fil du temps. Même quelque chose d’aussi simple que quelques centaines de dollars de côté peut couvrir des dépenses financières courantes comme une réparation automobile mineure, un appareil électroménager cassé ou une facture de services publics plus élevée que la normale.
Si vous vous retrouvez confronté à l’une de ces urgences et que vous n’avez pas d’argent pour les couvrir, ces dépenses pourraient souvent se retrouver sur une carte de crédit. Cela conduit à une dette qui perdurera bien plus longtemps que la crise elle-même.
Ne sous-estimez jamais l’importance du premier dépôt dans votre fonds d’urgence. C’est une étape cruciale dans la création d’une habitude financière qui protégera votre avenir.
2. Automatisez votre épargne
Le moyen le plus simple d’économiser de l’argent est de ne pas être tenté de le dépenser. Même si vous êtes stressé par le fait de payer vos dépenses quotidiennes et d’investir de l’argent dans votre retraite, vous oubliez souvent d’épargner davantage. C’est pourquoi l’automatisation de votre épargne peut être un outil si puissant.
Ne commencez pas votre habitude d’épargne en mettant de côté les fonds qui vous restent à la fin de chaque mois, car bien souvent, il ne reste souvent rien ou très peu.
Rendre les choses automatiques crée un état d’esprit de type « réglez-le et oubliez-le » dans lequel vous économisez d’abord et dépensez ce qui reste. Lorsque vous planifiez ce transfert automatique chaque mois, vous vous dites que ce compte d’épargne d’urgence est une priorité plutôt qu’une option.
L’un des avantages les plus négligés des transferts automatiques est que vous supprimez le côté émotionnel. Il est probable que chaque mois vous incitera à vous acheter quelque chose.
Peut-être avez-vous lorgné sur une nouvelle télévision ou un groupe que vous souhaitiez voir arrive en ville. Si vous regardez votre compte et voyez des fonds « supplémentaires », il semble que vous pouvez vous permettre de dépenser l’argent supplémentaire, alors qu’en réalité, vous ne pouvez pas.
Si l’argent est versé sur vos comptes d’épargne dès que votre chèque de paie arrive, votre décision de dépenses a été prise pour vous.
Beaucoup de mes clients ont constaté qu’une fois l’argent transféré automatiquement, leurs habitudes de dépenses commencent à s’adapter à ce solde restant normal.
3. Investissez dans un compte à haut rendement
Même s’il est préférable de conserver votre fonds d’urgence sur un compte facilement accessible sans pénalités de retrait, cela ne signifie pas que vous ne pouvez toujours pas gagner d’intérêts sur vos fonds.
Bien que les comptes d’épargne traditionnels puissent être un bon point de départ, cela pourrait être l’occasion de rechercher des comptes d’épargne à haut rendement. Recherchez des comptes offrant des taux d’intérêt élevés, comme un compte du marché monétaire ou un compte d’épargne en ligne.
Les comptes d’épargne traditionnels offrent généralement des taux allant de 0,01 % à 0,02 %, tandis que les comptes à haut rendement paient plus de 4 %, avec certains taux supérieurs à 5 %. Cela signifie que si vous déposez 10 000 $, vous disposerez de 500 $ supplémentaires en un an sans rien faire d’autre.
Contrairement aux investissements que vous pourriez avoir pour la retraite, pour lesquels des impôts ou des pénalités s’appliquent en cas de retrait anticipé, les fonds des comptes d’épargne à haut rendement sont généralement disponibles immédiatement lorsque vous en avez besoin. S’il y a quelques mois pendant lesquels vous n’êtes pas en mesure de contribuer activement au compte, l’argent qu’il contient continue de croître.
Bien que les intérêts à eux seuls ne suffisent pas à couvrir toutes vos urgences dans l’immédiat, ils fournissent un coup de pouce supplémentaire qui ne nécessite aucun effort de votre part.
Lorsque vous démarrez votre fonds d’urgence, au lieu de vous concentrer sur un objectif qui pourrait prendre des années ou des mois, concentrez-vous sur la réalisation d’objectifs plus petits. Divisez-le en petites quantités qui ne semblent pas trop écrasantes.
- Objectif n°1 : Économiser 200 $
- Objectif n°2 : Économisez 400 $ de plus
- Objectif n°3 : Économisez 800 $ de plus
- Objectif à long terme : économiser trois à six mois de dépenses
Même si cela peut être facile à faire, ne commencez pas à vous comparer aux autres. Chacun se trouve à une étape différente de son parcours d’épargne.
Les personnes considérées comme ayant une situation financière positive n’y sont pas parvenues grâce à des changements majeurs et spectaculaires. Cela commence souvent par de petits gestes qui deviennent vite des habitudes courantes.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
