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Imaginez que votre conjoint ou votre enfant adulte vous demande : « Je n’essaie pas de vous déranger, mais ne pensez-vous pas qu’il est temps de s’asseoir avec quelqu’un et d’élaborer un plan financier et successoral ?
Votre réponse sera-t-elle l’une des suivantes ?
- « Il faut d’abord que les choses se stabilisent. »
- « Notre situation est compliquée, je dois donc me réserver un vrai bloc de temps. »
- « L’entreprise est notre plan de retraite. »
- « Nous sommes en bonne santé. Nous avons le temps. »
Lorsque j’ai raconté ces situations si courantes à un ami de cette chronique, l’auteur et contributeur régulier de Kiplinger, Cosmo DeStefano – j’ai récemment discuté avec lui de son livre – il a ri, mais ce n’était pas parce qu’aucune de ces excuses n’était vraiment humoristique.
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« Les choses ne se stabilisent jamais complètement », a-t-il déclaré. « Ce « véritable bloc de temps » ne se matérialisera jamais. La complexité devient une excuse. Oui, l’entreprise familiale peut devenir votre plan de retraite, mais elle peut être vendue, transférée ou liquidée de manière ordonnée, ce qui nécessite un plan successoral.
« Enfin, la crise sanitaire inattendue ne s’annonce pas des mois à l’avance en frappant à votre porte et en disant: ‘Vous avez besoin d’une procuration durable pour les soins de santé.' »
Rencontrez Rick et Linda
Depuis plus de deux décennies, mes clients, « Rick et Linda », tous deux âgés de 55 ans, ont bâti l’une des franchises d’assainissement des sinistres les plus respectées de l’ouest des États-Unis.
Sous-sols inondés, cuisines endommagées par la fumée, murs infestés de moisissures – quels que soient les ravages que la vie inflige à une maison, les amoureux du lycée et leur équipe, dont la plupart sont avec eux depuis des années, se présentent, travaillent vite et sont professionnels et minutieux.
Ils gagnent leur vie en nettoyant les désastres des autres, traitant leurs employés comme des membres de la famille, témoignage de leur caractère.
Cependant, leur propre désastre s’est progressivement développé en arrière-plan. Ils ont une entreprise d’un million de dollars, une succession importante, plusieurs enfants adultes et exactement aucun document de planification successorale en place.
Pas de testament. Aucun accord d’achat-vente. Aucune procuration. Pas de structure d’assurance-vie.
J’ai soulevé ces questions avec eux et leur réponse est toujours la même : « Nous savons, nous savons. Nous n’avons tout simplement pas eu le temps. »
Le coût élevé du « nous n’avons tout simplement pas eu le temps »
DeStefano note que « le coût d’un retard pour un propriétaire d’entreprise de 55 ans disposant d’un patrimoine important et d’une famille nombreuse n’est pas abstrait. Il est spécifique, mesurable et souvent irréversible ». Il a donné quelques exemples :
Pas de testament ni de confiance. Si vous décédez sans testament, votre État en rédige plus ou moins un pour vous. Cela ne reflétera pas vos souhaits, cela ne protégera pas vos enfants ayant des besoins spéciaux ni votre partenaire commercial, et cela rapportera probablement des honoraires élevés à votre avocat en raison de l’homologation. Les frais de justice pourraient être très élevés.
De même, sans fiducie, les actifs ne sont pas protégés, les souhaits ne sont pas respectés et vos héritiers privilégiés pourraient être déshérités.
Aucun accord d’achat-vente. Sans convention de rachat, votre conjoint peut devenir involontairement un partenaire commercial de vos employés ou copropriétaires. Cela se produit tous les jours, entraînant simultanément un boulet de démolition pour les entreprises et les familles.
Pas de structure d’assurance-vie. Une entreprise valant un million de dollars peut entraîner une exposition importante à l’impôt sur les successions. Sans une bonne planification, vos héritiers pourraient être obligés de vendre l’entreprise pour payer l’IRS. Souvent, ce type de ventes sous pression se produit à une fraction de la valeur de l’entreprise et au pire moment possible.
Pas de procuration ou de procuration en matière de soins de santé. Une maladie ou un accident soudain crée plus qu’une crise médicale. Sans ces documents, une crise juridique et financière peut s’ensuivre, nécessitant souvent une intervention judiciaire entraînant d’énormes dépenses et un lourd fardeau émotionnel.
Le remède est plus facile que vous ne le pensez
« La première rencontre avec un avocat spécialisé en successions et un planificateur financier », assure DeStefano, « dure généralement de deux à trois heures. C’est tout. Vous parlez, vous partagez des informations financières de base, et les professionnels s’en chargent à partir de là. Ils font le gros du travail.
« Vous n’avez pas besoin d’un « vrai bloc de temps ». Vous avez juste besoin d’un rendez-vous – et d’être absolument franc et ouvert sur toutes vos finances. »
Alors, comment trouver un bon planificateur financier et un bon avocat spécialisé en successions ? Une solution consiste à demander une référence à votre CPA ou à d’autres professionnels que vous connaissez déjà.
Mon approche, avec mes clients au cabinet, est de décrocher le téléphone et d’appeler des personnes que je connais, par expérience, de faire un travail compétent, d’avoir de la compassion et une bonne écoute et de prendre rendez-vous sur-le-champ.
S’ils protestent et disent : « Dennis, s’il vous plaît, je peux appeler quand je serai prêt », ma réponse est : « Oui, je sais que vous pouvez, mais vous ne le ferez pas. Maintenant, vous avez le rendez-vous. Veuillez le respecter. Votre famille et vos employés vous remercieront.
« Si vous devez reprogrammer, ce n’est pas grave. Ne faites pas perdre de temps à mes collègues en ne se présentant pas et en n’appelant pas pour annuler ou reprogrammer. »
Les plats à emporter
Il est facile de comprendre pourquoi DeStefano’s est devenu un best-seller. Il s’en soucie, et il a conclu notre discussion avec quelques conseils terre-à-terre de bon sens :
« Dennis, personne n’est jamais trop occupé pour prévenir une catastrophe. Ils ne sont tout simplement pas encore assez motivés pour agir avant qu’une catastrophe n’arrive. Rick et Linda ont passé 20 ans à s’assurer que le désastre de tout le monde soit nettoyé. Il est peut-être temps pour eux de passer quelques heures à s’assurer que le leur ne se produise jamais. »
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
