La retraite avec une pension peut influencer considérablement votre paysage financier pendant vos années d’or.
Alors qu’un nombre déclinant d’Américains a accès à une pension (seulement 20% des personnes ont une pension), en avoir un peut vous préparer bien pour la retraite lorsqu’il est associé à vos économies de retraite et à vos prestations de sécurité sociale. Cette position unique nécessite une planification sur mesure qui est plus avancée.
Voici une ventilation des idées et des stratégies essentielles pour une planification efficace des pensions.
Les mathématiques derrière les pensions
Considérez ceci: une pension payant 40 000 $ par an sur 25 ans peut équiper à un total de 1 million de dollars. Cette valeur peut ne pas être notée sur votre rapport de valeur nette, mais c’est un énorme atout dans votre plan de retraite.
L’une des idées fausses courantes que de nombreuses personnes détiennent est qu’elles seront dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite.
Cependant, les revenus provenant des pensions combinés à la sécurité sociale et aux retraits d’investissement peuvent entraîner le même revenu ou un revenu plus élevé pendant les années de retraite que prévu, conduisant à une facture fiscale plus élevée que planifiée.
Voici un scénario à considérer. Imaginez que vous et votre conjoint recevez 40 000 $ de votre pension, 40 000 $ de la sécurité sociale et 20 000 $ d’une prestation de sécurité sociale pour conjoint.
Cela représente 100 000 $ en revenus annuels garantis, ce qui pourrait vous pousser dans la même tranche d’imposition ou plus que vous n’étiez pendant vos années de travail.
Anticiper les modifications d’impôt
Les taux d’imposition actuels sont historiquement bas, mais les changements futurs, notamment des augmentations potentielles, pourraient avoir un impact sur les finances de vos retraités.
Les salariés à revenu élevé, en particulier ceux qui ont des pensions, peuvent faire face à des impôts plus élevés dans le cadre de stratégies budgétaires plus larges. Le gouvernement a généralement tendance à taxer ceux qui ont un revenu ou une valeur nette plus élevé plus que les autres.
Bien que personne ne sache quels taux d’imposition seront à l’avenir, comme je le dis toujours, le code fiscal est écrit au crayon. C’est pourquoi nous recommandons généralement que les gens prévoient maintenant que les taux d’imposition de la direction puissent aller. Nous appelons cette diversification des taxes.
Discutons d’une stratégie pour encourager la diversification des taxes que de nombreux personnes ayant des pensions envisagent actuellement, appelée conversion Roth.
Déménagements stratégiques: la conversion Roth
Une conversion Roth peut être une stratégie précieuse pour gérer les futures responsabilités fiscales. Cela implique le transfert de fonds d’un compte différé d’impôt à un Roth IRA, où toute croissance ou retrait futur est libre d’impôt.
Opter pour une conversion Roth vous permet de payer des impôts à des taux potentiellement inférieurs maintenant et évite les impôts sur les gains futurs.
Raisons de considérer une conversion Roth:
Atténuer les distributions minimales requises (RMD). Les RMD vous obligent à retirer des fonds chaque année après avoir atteint un certain âge, augmentant potentiellement votre revenu imposable.
Un Roth IRA n’est pas soumis à ces retraits obligatoires.
Protéger contre les augmentations d’impôts futures. En convertissant maintenant, vous payez des impôts sur la valeur actuelle, en évitant les taux potentiellement plus élevés à l’avenir.
Avoir un plus grand contrôle sur les revenus de retraite. Avec un mélange de comptes fiscaux et en franchise d’impôt, vous pouvez mieux gérer votre revenu et votre situation fiscale à la retraite.
Au cours des années à impôt élevé, vous pouvez vous retirer du Roth, et pendant les années à faible imposition, vous pouvez vous retirer des comptes différés d’impôt.
Évitez les coûts de Medicare plus élevés. Les primes Medicare Part B à la retraite sont basées sur vos revenus. Plus vos revenus sont élevés, plus vous payez, mais vous n’obtenez pas une meilleure couverture.
Beaucoup de personnes ayant des pensions et des économies de retraite dans des véhicules différées d’impôt sont préoccupés par cela.
Avoir plus dans un Roth vous permet de réduire votre futur revenu imposable et de rendre cela potentiellement moins probable.
Préparez-vous à la pénalité de la veuve. Cela se produit lorsqu’un conjoint décède et que les tranches d’imposition de l’année suivant la mort passent du dépôt marié conjointement en célibataire.
La pénalité dite de la veuve peut amener le conjoint survivant à payer presque le double du montant des impôts. Une conversion Roth pourrait désormais vous permettre de payer des impôts au dépôt marié conjointement et de retirer le Roth, libre d’impôt, lorsque vous payez au taux unique à l’avenir.
La retraite avec une pension offre des opportunités et des défis uniques. En vous engageant dans une planification éclairée et en utilisant des stratégies telles que les conversions Roth, vous pouvez améliorer votre sécurité financière et profiter d’une retraite confortable.
