Vous avez travaillé dur pour économiser pour la retraite dans votre 401 (k) et maintenant IRA – et réussi. Mais attendez. Votre travail n’est pas terminé.
Si vous adoptez un plan qui combine les actifs au meilleur effet, notre nouvelle étude IRA montre un revenu de départ moyen d’un plan Ira4income de 50% à 75% par rapport à la planification traditionnelle.
Avant de décrire la méthodologie de planification et notre étude des résultats, décrivons ces actifs et répondons à la question: «Pourquoi n’ai-je pas entendu parler de cela auparavant?»
Quels sont ces actifs? Et pourquoi n’avons-nous pas vu cela avant?
Parlons-nous d’obligations à haut rendement, de rentes complexes ou d’autres investissements exotiques? Non. En fait, les éléments sont un peu ennuyeux:
- Un compte IRA a investi 50/50 dans des investissements à revenu fixe et actions
- Sentes à vie des revenus avec des revenus commençant immédiatement ou à l’avenir
- Une hypothèque de conversion sur les capitaux propres (HECM) qui génère des revenus et des liquidités
Ce qui est unique, c’est que les classes d’actifs proviennent de trois entreprises financières distinctes – investissements, assurance et hypothèques – et la méthodologie de planification de GO2income (un peu comme l’IA) a compris comment assembler les pièces pour un avantage maximum, pour tous les âges et objectifs de la retraite.
Si vous n’avez pas entendu parler de cette méthode, c’est parce que les différentes entreprises fonctionnent assez séparément, les forces de vente ont leurs propres exigences pour ce qu’ils peuvent vous vendre, et la combinaison de ces classes d’actifs nécessite de respecter plusieurs réglementations.
Cela signifie que la plupart des conseillers ne peuvent pas ou ne parlent pas des classes d’actifs qu’ils ne représentent pas.
Les consommateurs ne partagent pas ces restrictions et peuvent explorer quelque chose comme la méthode Ira4income de mon entreprise, qui, outre l’énorme augmentation des revenus, crée plus de liquidité que l’IRA seul. À 85 ans, il peut fournir près du double de l’IRA par lui-même.
Cette augmentation pourrait aider à couvrir, par exemple, les coûts de soins de longue durée que 40% des retraités entraîneront.
Dans quelle mesure ces actifs doivent-ils bien fonctionner?
En utilisant notre technologie de planification GO2Income, nous avons assemblé les actifs dans ira4income en combinant d’abord deux programmes: ira2income, composé d’investissements et de rentes immédiates, et homequity2income, composé d’un HECM et d’une rente à revenu différé QLAC. (Pour en savoir plus sur ce combo, consultez mon article comment la combinaison de vos capitaux propres et IRA peut suralimenter votre retraite.)
Comme vous le verrez ci-dessous, ces programmes peuvent également être mis en place pour offrir des avantages, même si vous ne cherchez pas le gagnant-gagnant maximum d’une intégration complète dans votre régime de revenu de retraite.
Notre étude analyse les résultats pour différents âges, l’état matrimonial, les montants d’épargne IRA, la valeur des conditions domestiques et du marché.
L’ancienne règle concernant la prise de 40 000 $ car le revenu de départ de votre 1 million de dollars IRA a été bouleversé, avec des montants de revenus de départ allant de 60 000 $ à 80 000 $, selon l’affaire.
Faits saillants de l’étude
Chaque étude de cas commence par 1 million de dollars à partir d’un Rollover IRA et 1 million de dollars en valeur de la maison. En plus de commencer les revenus, l’étude examine les économies et l’héritage liquides, en s’assurant que nous considérons les trois objectifs clés de la retraite. Le revenu de démarrage augmente de 1,5% par an jusqu’à l’âge de 85 ans.
Vous trouverez ci-dessous les résultats clés des échantillons de cas, ainsi que des hypothèses de planification clés:
Homme de 62 ans
- Démarrage des revenus: 70 000 $
- Économies de liquide total à 85: 763 000 $
- Héritage total à 95: 2 597 000 $
Femme de 65 ans
- Revenu de démarrage: 69 100 $
- Économies de liquide total à 85: 977 000 $
- Héritage total à 95: 2 659 000 $
Couple de 70 ans
- Revenu de départ: 68 200 $
- Économies de liquide total à 85: 1 138 000 $
- Héritage total à 95: 2 583 000 $
Couple de 75 ans
- Revenu de départ: 70 700 $
- Économies de liquide total à 85: 1 115 000 $
- Héritage total à 95: 2 364 000 $
Trop beau pour être vrai?
Comme pour tout plan de retraite, les résultats de l’étude sont basés sur certaines hypothèses sur les performances de chaque classe d’actifs. L’aspect le plus important est qu’aucune hypothèse ne stimule les résultats:
- La rente à vie est entièrement garantie et est émise par une compagnie d’assurance très bien notée
- Les taux d’intérêt HECM sont réglables dans les limites, mais avec une grande partie des intérêts hypothécaires payés par la rente à revenu différé QLAC
- Les hypothèses d’investissement IRA reflètent un rendement en actions inférieur à la moyenne des rendements du marché à long terme
Lors de la mise en place d’un plan personnalisé, vous pouvez personnaliser les hypothèses de votre tolérance au risque.
Un plan Ira4income plus en détail
Examinons notre exemple d’investisseur, Sally, 70 ans, qui a maintenant 1 million de dollars d’épargne IRA de retournement et une maison d’une valeur du même montant. Elle veut le montant maximum de revenus, dans des limites raisonnables et des liquidités pour les coûts de soins de longue durée.
Heureusement, Sally a lu nos articles et se rend compte que sa maison est un atout précieux et qu’elle peut le considérer comme un moyen de garantir que son argent dure non seulement sa vie, mais fournit également une ressource pour les dépenses imprévues.
Les graphiques ci-dessous montrent comment Ira4income peut renforcer son revenu dépense (à partir de 71 000 $) tout en donnant accès à des économies qui pourraient payer des dépenses imprévues importantes après 85 ans. Son économie liquide totale dans le cadre de ce plan est de près de 1 million de dollars à 85 ans et continuera de croître par la suite.
(Crédit d’image: gracieuseté de Jerry Golden)
Qu’en est-il des taxes? Qu’en est-il du risque?
Sally n’est pas obsédée par les impôts, mais souhaite comprendre s’il y a une partie de ses revenus, contrairement à l’IRA, qui est exempt d’impôts. Elle est ravie que, jusqu’à 85 ans, environ 20% de son revenu soit libre d’impôt.
Si nous mesurons le risque par l’incertitude de la valeur du portefeuille d’investissement, un IRA à 100% est en danger, tandis qu’avec Ira4income, seulement 50% environ sont soumis à un risque de marché.
Si vous êtes nerveux à l’idée de plonger en même temps, les parties d’un plan Ira4income peuvent être mises en place une à la fois, en suivant votre propre calendrier.
Comme indiqué ci-dessus, vous pouvez commencer par combiner les investissements avec une rente à revenu immédiate (Ira2income) ou accéder à la valeur de votre maison avec un HECM et un QLAC.
Dans le même temps, vous pourriez envisager de retarder la réclamation de vos prestations de sécurité sociale pour obtenir des paiements plus importants.
Vous pourriez être en mesure d’attendre jusqu’à 73 (ou 75 si vous êtes né en 1960 ou plus tard) pour prendre des RMD (distributions minimales requises) d’un IRA, permettant à cette source de revenu de croître.
Lorsque vous considérez toutes vos options ensemble, vous avez des choix.
Êtes-vous prêt à commencer maintenant?
Dans ces articles, nous avons travaillé pour expliquer ces approches financières dans un langage clair afin que les lecteurs puissent parler de connaissances avec un conseiller sur les étapes à prendre et quand.
Pourtant, il y a des indications que certaines personnes jettent les mains dans les airs et décident de vivre avec leurs économies dans différents silos pour les actions / obligations, les rentes et leur maison.
Vous n’avez pas à faire ça.
