Dans ma carrière en tant que planificateur financier, il y a eu plusieurs oscillations de pendule dans les attitudes, les philosophies et même dans la langue que nous utilisons.
Il y a dix ans, si quelqu’un mentionnait des «menottes dorées», il se référerait presque certainement à une version d’un accord de rémunération différé pour les dirigeants, une configuration conçue par les entreprises pour inciter les employés précieux à rester attachés à leur rôle d’entreprise ou à des risques de déception de graves avantages.
La planification de ces situations serait assez standard: désérer, se diversifier et être fiscalement efficace à le faire.
Mais les temps changent, tout comme les vocabulaires.
Plus récemment, les menottes dorées sont un terme utilisé pour décrire non seulement une compensation différée, mais aussi une grande variété de facteurs et même des décisions personnelles qui maintiennent les gens liés à leur travail.
Ces facteurs transfèrent les tactiques de retraite, d’impôt et de planification des investissements nécessaires pour élaborer un plan financier solide pour échapper aux nouvelles menottes dorées et un outil de planification clé (souvent manquant) pour aider les professionnels à progresser vers la liberté.
Quelles sont les nouvelles menottes dorées?
Au fil du temps, nous avons identifié quatre exemples clés de menottes dorées affectant la génération actuelle:
1. Packages de compensation flexibles. Les calendriers d’acquisition des actions et les dispositions de compensation différée sont des versions familières des menottes dorées pour les cadres.
L’utilisation croissante de la rémunération des actions dans le cadre des forfaits de rémunération totale, à travers les échelons de l’échelle de l’entreprise, a également donné naissance à des forfaits flexibles, ce qui a mis plus de contrôle entre les mains des employés.
Ces configurations permettent aux employés de choisir le pourcentage de leur salaire total qu’ils aimeraient recevoir en espèces vs capitaux propres de l’entreprise – certains l’ont encore plus loin, permettant à l’employé de choisir entre les unités d’actions restreintes (RSU) et les options d’achat d’actions.
Bien qu’il soit facturé en tant que prestation d’employée, Flex Comp met le fardeau sur l’employé pour comprendre les options et décider de manière réfléchie ce qui convient le mieux à son plan.
Il n’est pas rare que nous entendons des clients potentiels à mesure qu’ils près de « le buzzer » et se sentaient perdus en prenant leurs décisions de flex-compat. Ces élections prennent une planification réfléchie dans le contexte des objectifs de votre famille.
La comparaison des offres d’emploi est déjà très complexe lorsque les capitaux propres sont inclus, car les employés tentent de pronostiquer les futures valeurs de capitaux propres de l’entreprise.
Lorsque la variable supplémentaire de « la puissance de choix » est ajoutée par une compensation flexible, ces nouvelles menottes dorées commencent à se resserrer, en gardant les travailleurs dans leurs rôles actuels.
2. Centres d’emploi élevés de la vie. Peut-être la source la plus souvent citée de menottes dorées sur des forums populaires comme Reddit est le coût de la vie élevé (et augmentant).
Pour les professionnels qui ont construit des carrières réussies dans les centres technologiques qui ont tendance à être en corrélation avec des zones plus élevées du coût de la vie, c’est un résultat naturel de leur trajectoire de carrière qu’ils deviennent attachés à des emplois pour maintenir leur style de vie à cet endroit.
Sans développer délibérément une piste financière ou un plan de transition qui comprend une décision géographique, il y aura peu de voies vers l’augmentation de la liberté même avec un niveau de revenu élevé.
Pendant un certain temps, pendant la pandémie, les travaux à distance semblaient offrir le chemin idéal à travers la «géo-arbitrage», en maintenant les revenus liés à un centre de l’industrie élevé du coût de la vie mais vivant dans une zone faible du coût de la vie.
Plus récemment, cependant, nous avons entendu plusieurs clients que les mandats de retour au travail ont menacé la perte d’emploi pour ceux qui ne sont pas disposés (ou capables) à se conformer.
3. Pressions à revenu unique. Semblables à ce qui précède mais s’étendant sur les géographies se trouvent les menottes dorées qui surviennent lorsqu’un couple veut passer d’un ménage à revenu unique à un seul revenu.
Quel que soit le coût de la vie de votre lieu, les couples qui ont laissé leurs dépenses personnelles gonfler peuvent se retrouver liés à un ménage à double revenu à un moment où ils souhaitent pouvoir tomber à un.
Dans nos conversations, cela se produit le plus souvent après avoir eu des enfants ou assumer des responsabilités de soins pour les parents vieillissants a conduit à désirer une réduction des heures de travail pour un partenaire.
Ne pas contrôler à l’avance le soi-disant «fluage de style de vie» signifie être menotté à deux revenus, à moins que des changements de style de vie significatifs ne se produisent en premier (et pendant assez longtemps) pour développer une piste financière.
4. Identité de carrière. La dernière version des nouvelles menottes dorées est le lien d’un individu à sa propre identité de carrière d’entreprise. Ce n’est pas une nouvelle expérience parmi les retraités, qui sont souvent confrontés à leur propre version d’une crise d’identité alors qu’ils passent d’une carrière à vie à une toute nouvelle phase de vie.
Ce phénomène a cependant trouvé une nouvelle vie parmi les jeunes professionnels, car la performance des actions de l’entreprise a donné à beaucoup la possibilité d’échanger de l’argent contre la liberté tandis que le lien avec l’identité des entreprises les maintient menottés à leur travail en réalité.
La capacité financière à faire un changement d’emploi n’équivaut pas au désir de changer d’emploi, mais le désir de changement n’équivaut pas non plus à la préparation mentale à agir.
Le terrain d’entente où le désir existe, mais votre esprit n’a pas rattrapé la réalité peut vous sentir désordonné et vous laisser plus coincé que vous ne le pensez.
La gestion de ces nouvelles menottes dorées peut être complexe, nécessitant un aperçu de tous les domaines de votre plan financier – du budget, à une exposition concentrée sur les actions, aux factures fiscales fournies avec des ventes d’emplois et d’actions à revenu élevé.
Il y a un outil qui est visiblement absent dans presque tous les plans qui aide à éclairer les opportunités de planification pour les personnes portant les nouvelles menottes dorées et c’est étonnamment simple.
Pour les gens qui se sentent coincés dans leur rôle, l’outil de planification le plus puissant est une projection de flux de trésorerie de 12 à 24 mois. Dans notre entreprise, nous appelons cela «le plan d’action».
Après avoir élaboré un solide plan financier à long terme qui montre que vous vous dirigez dans la bonne direction en ce qui concerne les ventes d’actions, la planification de la distribution et la planification fiscale, nous zoomez pour tracer les mouvements réels au cours de la prochaine année.
Il s’agit d’un simple processus en quatre étapes avec un impact démesuré:
1. Examiner et insérer Votre solde de trésorerie actuel, les fonds liquides avec lesquels vous devez travailler.
2. Ensuite, tracer les revenus de toutes les sources Et quand ils atteindront votre compte bancaire, qu’il s’agisse d’un revenu d’emploi, d’une vente d’actions, d’un travail indépendant ou d’un revenu locatif.
3. Incluez vos dépenses par mois, Aller aussi détaillé que vous le souhaitez, en vous assurant d’inclure des frais de subsistance réguliers ainsi que des dépenses uniques qui pourraient sortir pendant l’année. N’oubliez pas de vous assurer que les objectifs d’épargne sont inclus comme «sort» de votre trésorerie.
4. Enfin, révisez et incluez vos paiements d’impôt prévus Au-dessus de votre entreprise, la retenue de toutes les sources. Si vous n’êtes pas prêt à créer votre propre projection fiscale, c’est le moment idéal pour obtenir l’aide d’un professionnel à composer ce numéro.
Une base pour le succès
Le résultat final de ce processus devrait être un bilan qui montre les mouvements de l’argent dans et hors de l’économie de votre famille tout en suivant le revenu net et les dépenses et à la fin de chaque mois.
Ces variables vous permettent de faire des plans de sortie d’entreprise réussis sans se sentir attaché à l’argent en cours de route.
La projection de cela vous permet de lutter contre les décisions de flex-compositif, d’être alerté sur les problèmes de coût de la vie, de voir l’impact d’une réduction des revenus et de vous familiariser avec votre situation post-exécution à l’avance.
Il ne fait aucun doute que la majeure partie de la planification financière professionnelle et du bricolage se concentre généralement sur les informations de portefeuille et la gestion des investissements.
Le fait de ne pas compléter cette image avec une distribution réfléchie et une planification fiscale signifie que la richesse est susceptible d’être perdue pour prendre des décisions autour d’une sortie d’entreprise.
En fin de compte: le fait de ne pas compléter votre plan financier avec un plan de trésorerie peut vous laisser incapable d’échapper aux nouvelles menottes dorées.
Cet article a été rédigé par et présente les opinions de notre conseiller contributif, et non du personnel éditorial de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les enregistrements des conseillers avec le SECONDE ou avec Finre.
