En tant que gestionnaire de patrimoine, je guide souvent les clients à travers des défis financiers et des soins de santé inattendus, notamment en recevant un diagnostic médical qui modifie la vie.
Selon les National Institutes of Health, 85% des Américains de plus de 65 ans ont au moins un état de santé chronique et 60% ont au moins deux conditions chroniques.
Recevoir un diagnostic d’une maladie grave, comme les maladies cardiovasculaires, le cancer, les maladies respiratoires chroniques ou le diabète, peut faire apparaître un large éventail d’émotions. Beaucoup de gens ressentent un choc, une peur ou une anxiété lorsqu’ils traitent ce que le diagnostic signifie pour leur avenir.
D’autres peuvent ressentir de la tristesse, de la frustration ou même du déni, surtout s’ils n’attendaient pas les nouvelles. Certains pourraient subir un soulagement si le diagnostic explique les symptômes continus et ouvre la porte au traitement.
Si vous êtes riche, la sécurité financière n’est peut-être pas votre principale préoccupation, mais la structuration de la richesse pour s’aligner sur les nouvelles réalités de la santé est cruciale.
Face à de telles nouvelles, la première étape consiste à organiser vos priorités et à vous assurer que vos soins de santé, vos stratégies juridiques et financières soutiennent vos besoins en évolution.
1. Établir un plan de soins de santé
Votre diagnostic médical dictera divers aspects de votre planification future. Envisagez de poser à votre équipe de soins de santé ces questions clés:
- Qu’implique votre plan de traitement?
- Où recevrez-vous des soins – dans votre maison, une communauté spécialisée ou un hôpital?
- Qui doit être impliqué dans votre gestion des soins?
- Comment votre santé pourrait-elle changer avec le temps?
- Qui dans votre cercle – famille, amis ou professionnels de la santé – jouera un rôle actif dans la prise de décisions avec vous?
En clarifiant ces priorités, vous pouvez développer une stratégie qui s’aligne sur ce qui compte le plus pour vous.
Que votre priorité absolue reste à la maison, d’assurer la stabilité financière de votre conjoint ou d’obtenir les meilleurs soins médicaux disponibles, l’identification de ces objectifs conduit précoce à un plan financier plus efficace.
2. Organiser vos finances
Une fois que votre plan de soins de santé est clair, la prochaine étape consiste à examiner votre paysage financier. Comme vos professionnels de la santé auront un plan pour votre santé, votre équipe financière devra élaborer un plan pour vos finances en fonction de votre diagnostic.
Même pour les individus à haute naissance, les flux de trésorerie, la liquidité et la structuration des actifs sont essentiels pour garantir la stabilité financière par le biais de transitions médicales et l’organisation de ces éléments clés est essentiel.
Voici une liste de ce dont vous aurez besoin:
- Inventaire complet des actifs. Créez une liste détaillée de tous les actifs, y compris l’immobilier, des comptes d’investissement, des avoirs commerciaux, des biens personnels précieux et toutes les autres ressources financières.
- Identifier et projeter les sources de revenu. Évaluer toutes les sources de revenus, y compris les prestations de sécurité sociale, les pensions, les avantages sociaux, les rentes, les dividendes, les revenus de location et autres flux de revenus passifs.
- Évaluez les coûts des soins de santé et des soins de longue durée. Examinez les frais médicaux actuels et projetés, y compris la couverture d’assurance, les coûts directs et les besoins potentiels de soins de longue durée.
- Structure de propriété et examen de la planification successorale. Confirmez que les désignations des bénéficiaires sont à jour. Examiner la structure de propriété des comptes d’investissement, des fiducies et des avoirs immobiliers pour s’assurer qu’ils s’alignent sur les objectifs de planification successorale.
- Évaluer les décideurs financiers. Évaluez si les décideurs financiers désignés – tels que les agents de procuration, les administrateurs ou les conseillers financiers – sont toujours les meilleurs individus pour le rôle. Considérez leur sens financier, leur fiabilité et leur volonté d’agir dans votre meilleur intérêt et mettez à jour les documents si nécessaire.
Un plan financier bien préparé devrait répondre non seulement aux besoins actuels, mais aussi à de futurs scénarios, y compris une augmentation des coûts des soins de santé, la nécessité de stratégies de distribution de patrimoine plus structurées ou des besoins potentiels de liquidité à l’avenir.
Considérez comment ces dépenses auront un impact sur les flux de trésorerie globaux et si les ajustements aux dépenses ou aux stratégies d’investissement sont nécessaires.
3. Considérations juridiques et planification successorale
Avec une compréhension plus claire de vos priorités de santé et financières, vous pouvez mettre à jour vos documents juridiques en conséquence, notamment:
- Vlistes et fiducies qui reflètent vos nouveaux soins de santé et priorités financières
- Pouvoirs d’avocat pour les décisions financières et de soins de santé, garantissant que les bonnes personnes sont autorisées à agir en votre nom si vous deviez devenir invalide
- Directives de soins de santé spécifiant vos préférences pour un traitement médical
- Des désignations des bénéficiaires sur les comptes de retraite, les polices d’assurance et les véhicules d’investissement
La planification successorale ne concerne pas seulement le transfert de richesse, mais aussi le fait de garantir que vos souhaits concernant les soins de santé et la gestion financière sont suivis avec précision.
4. Communiquer avec les décideurs successeurs
La dernière étape consiste à partager votre plan mis à jour avec ceux qui répondront à vos souhaits, notamment:
- Votre conjoint ou membres de votre famille immédiate
- Administrateurs ou exécuteurs
- Conseillers financiers et juridiques
- Procurations de soins de santé ou décideurs désignés
Avoir des conversations ouvertes garantit que vos plans financiers, juridiques et de santé sont exécutés en douceur le moment venu, en évitant un stress inutile pour vos proches.
Conclusion
Un diagnostic médical choquant peut être écrasant, mais avec une approche structurée, vous pouvez reprendre le contrôle de votre avenir financier, juridique et de santé.
En alignant votre stratégie de gestion de patrimoine avec votre nouvelle réalité, vous vous assurez que vos actifs soutiennent vos priorités, vous permettant de vous concentrer sur ce qui compte vraiment – votre bien-être et votre qualité de vie avec vos proches.
