Il y a depuis longtemps un alignement politique sur une chose: les coupes à la sécurité sociale sont hors de la table. La plupart des gens conviennent également que le programme fait face à des problèmes de solvabilité et a besoin de quelques ajustements pour continuer à pomper ces chèques.
Les réductions de prestations sont un suicide politique. Mais voici le problème: Elon Musk n’est pas un politicien. Il ne fait pas face à une réélection.
Récemment, il a déclaré l’instatrice en faisant référence aux dépenses fédérales en droit comme une «grande à éliminer». La Maison Blanche a immédiatement défendu la déclaration comme faisant référence au ciblage des déchets, de la fraude et des abus, pas nécessairement le programme lui-même.
En plus de tout cela, la Loi sur l’équité de la sécurité sociale, signée le 5 janvier, a abrogé la disposition d’élimination des manneques (WEP) et la pension gouvernementale Offset (GPO).
Essentiellement, cela signifie une augmentation des paiements à ceux qui avaient des avantages réduits en raison de la présence de pensions «non couvertes».
En tant que personne qui pose beaucoup de questions de sécurité sociale des clients et du grand public, je peux vous dire que les gens sont en alerte. Les gens veulent s’assurer qu’ils recevront leur argent. Je comprends.
En général, cependant, nous n’avons pas changé les stratégies pour nos clients en fonction des commentaires récents et des changements de politique. (Je me réserve le droit de modifier cette déclaration.)
Alors, devriez-vous toujours attendre 70 pour revendiquer la sécurité sociale? Dans cet article, j’ai décrit quelques règles empiriques pour quatre scénarios différents, en utilisant les meilleures informations possibles, juste pour m’assurer que vous ne prenez pas la mauvaise décision absolue.
Un mot d’avertissement
La décision de prendre la sécurité sociale est très personnelle. Pour le bien de cet article, nous supposons que vous avez le choix de décider quand le prendre. Vous avez suffisamment d’argent économisé pour prendre des avantages tôt ne changera pas la quantité que vous pouvez dépenser – juste là où vous le dépensez. Nous supposons également que vous êtes éligible à la sécurité sociale (au moins 62 ans).
Les gens simplifient souvent la décision en faisant de la santé la seule variable:
Cependant, au-delà de la santé, il y a d’autres choses qui jouent un rôle important, comme l’héritage, les taxes, l’état du travail et l’état matrimonial. Nous comptons sur un logiciel de planification financière pour offrir une recommandation personnelle à chaque client. Vous pouvez accéder à une version gratuite de ce logiciel en ligne.
Scénario un: vous et votre partenaire attendez tous les deux jusqu’à 70
Lorsque vous créez un plan financier pour un client avec des ressources financières, c’est souvent le scénario «optimal» parce que vous ne trouvez probablement pas un plan financier que quelqu’un va mourir avant 80 ans, un «point de seuil de rentabilité» commun.
Cependant, cela signifie que vous faites un pari qu’ils vivront tous les deux une longue vie et que le programme restera solvable pour ces deux vies.
Chaque année, la SSA publie le rapport des administrateurs, qui détaille la solvabilité du système. Le dernier a été libéré en mai 2024, donc la loi sur l’équité de la sécurité sociale n’a pas été prise en compte.
Le rapport a souligné que l’année prévue pour l’épuisement des fonds fiduciaires combinés de l’âge de l’âge et des survivants (OASI) et de l’assurance invalidité (DI) est maintenant 2035, un an plus tard que prévu dans le rapport de 2023. Après 2035, il pourra couvrir 77% des paiements via les taxes sur la paie perçus. Un nouveau rapport sera sorti en mai.
Si cela est trop à supporter, vous pouvez envisager que le conjoint ait la réclamation d’avantages inférieure plus tôt, le bénéfice plus élevé est retardé jusqu’à 70. Cela cachera le pari de longévité et permettra à l’avantage plus élevé de passer si ce conjoint meurt en premier.
Scénario deux: vous êtes seul
Les décisions individuelles sont plus faciles à prendre car vous n’avez pas besoin de considérer l’impact de votre décision sur les avantages pour époux ou survivants. C’est celui où la santé est probablement le plus grand conducteur.
Si vous êtes en mauvaise santé et que vous pensez que vous ne passerez pas au début de vos années 80, vous devriez probablement réclamer des prestations à l’âge de la retraite complète ou plus tôt.
Si vous pensez que vous vivrez des 80 au-delà, c’est une bonne raison de retarder les avantages jusqu’à 70 ans. Chaque année, vous retardez entre l’âge de la retraite complet (FRA) et 70, votre avantage augmente de 8% ou 0,66% par mois. Vous n’avez pas besoin d’attendre une année complète pour que vos avantages augmentent.
Scénario trois: vous travaillez toujours
Si vous travaillez toujours et que vous êtes en dessous de la FRA, je ne recommanderais presque jamais de réclamer. Si vous êtes sous FRA, il y a un plafond de bénéfices de 23 400 $ (limite 2025). Vous commencez à faire réduire votre avantage pour les revenus sur ce montant. Au cours de l’année, vous frappez Fra, ce plafond augmente considérablement
Scénario quatre: vous voulez laisser un héritage important
Vous pouvez transmettre un compte d’investissement à vos enfants. Vous ne pouvez pas transmettre une prestation de sécurité sociale à vos enfants à moins qu’ils ne soient des mineurs. Par conséquent, si vous voulez laisser un œuf de nid important à la mort, cela pourrait être une raison de réclamer tôt.
Le calcul ici dépendra des rendements de ces investissements que vous passez et de la durée de votre vie. L’idée générale est que le prétendant tôt vous permettra de donner un temps d’investissement à croître.
Si vous n’avez pas besoin d’appuyer sur vos investissements au cours de votre vie et que vous pouvez supporter le risque, ces comptes peuvent être investis de manière plus agressive.
