Au début de 2018, la dette étudiante moyenne des diplômés de 2017 était de 39 400 $. Il s’agit d’une augmentation de 6 % par rapport à l’année précédente, note Student Loan Hero. La dette collective des prêts étudiants à l’échelle nationale s’élève également à 1 480 milliards de dollars pour 44 millions d’emprunteurs. Avec des statistiques comme celles-ci, il n’est pas étonnant que les étudiants aient du mal à rembourser leurs prêts et fassent défaut à un rythme record. Mais que doit faire un étudiant ?
Vous pouvez vous en tenir au programme et effectuer des versements mensuels réguliers sur vos prêts en cours jusqu’à ce qu’ils soient épuisés, pour commencer. Vous pouvez également souscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu qui vous permet de payer un pourcentage de votre « revenu discrétionnaire » pendant 20 à 25 ans avant d’annuler vos prêts. Vous pouvez également vous inscrire à un programme de pardon lié à l’emploi tel que le pardon des prêts aux enseignants et le pardon des prêts à la fonction publique (PSLF).
Options de refinancement pour les prêts étudiants
Certains étudiants refinancent même leurs prêts étudiants, généralement pour obtenir un taux d’intérêt ou un paiement mensuel inférieur. Cela présente cependant des inconvénients notables. Pour commencer, vous perdez les protections fédérales telles que l’accès à des programmes axés sur le revenu et l’abstention lorsque vous refinancez des prêts étudiants fédéraux auprès d’un prêteur privé.
Les taux d’intérêt sur les prêts fédéraux ont tendance à être fixes tandis que les prêts privés ont tendance à être variables, ce qui pourrait poser un problème dans un environnement de hausse des taux d’intérêt. Enfin, les prêts étudiants privés ne sont jamais subventionnés alors que certains prêts fédéraux permettent au gouvernement fédéral de payer les intérêts de vos prêts pendant que vous êtes aux études, au moins à mi-temps.
Si vous souhaitez vous en tenir aux prêts fédéraux, vous pouvez refinancer vos prêts étudiants fédéraux en un prêt de consolidation directe. Cependant, cela ne vous fera pas économiser d’argent. En effet, ce nouveau prêt utilisera la moyenne pondérée de vos prêts étudiants précédents comme nouveau taux d’intérêt. (Voir aussi : Comment gérer les prêts étudiants avec un faible revenu)
Refinancer des prêts étudiants avec une carte de transfert de solde
Avec peu d’options raisonnables à considérer, certains étudiants peuvent être incités à consolider leurs prêts étudiants avec une carte de transfert de solde. La raison est simple : les cartes de transfert de solde ont un TAEG de 0 % pendant neuf à 21 mois, ce qui signifie que les emprunteurs endettés pourraient rembourser leurs prêts avec aucun intérêt pendant cette période.
Selon Michael Lux, un avocat qui a passé cinq ans à défendre les emprunteurs étudiants chez The Student Loan Sherpa, c’est rarement une bonne idée, même s’il pourrait voir cela fonctionner dans « des circonstances très limitées ».
Éléments à considérer avant de consolider des prêts étudiants avec une carte de transfert de solde :
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Votre prêteur étudiant peut ne pas vous autoriser à effectuer des paiements ou à transférer un solde sur une carte de crédit.. Cependant, plusieurs banques vous permettent de transférer un solde provenant de prêteurs étudiants. Il faudra vérifier.
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Vous perdez les protections fédérales. Comme pour le refinancement de prêts étudiants fédéraux auprès d’un prêteur privé, vous perdez les protections fédérales telles que le report, l’abstention et l’accès à un remboursement basé sur le revenu lorsque vous refinancez des prêts fédéraux avec une carte de transfert de solde.
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Vous pourriez payer des taux d’intérêt plus élevés à long terme. Bien que les cartes de transfert de solde soient accompagnées d’offres de lancement à 0 %, ces offres ne durent pas éternellement. Le taux d’intérêt moyen sur toutes les cartes de crédit dépasse actuellement 17 %, ce qui est beaucoup plus élevé que le taux fixe actuel sur les prêts fédéraux.
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Il y a des frais impliqués. Certaines cartes de transfert de solde facturent des frais égaux à 3 % à 5 % de votre solde initial. Cela équivaut à 300 $ à 500 $ pour chaque 10 000 $ que vous transférez.
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C’est risqué. Ben Luthi, expert en prêts étudiants de Student Loan Hero, affirme que la poursuite d’une offre de transfert de solde pour économiser de l’argent sur les intérêts pourrait vous aggraver si vous ne remboursez pas votre solde avant la fin de l’offre. « La possibilité d’utiliser une promotion à 0 % de TAEG est séduisante, mais si quelque chose ne va pas, vous pourriez vous retrouver dans une mauvaise situation financière », a-t-il déclaré. De plus, manquer un paiement pendant la période de lancement de 0 % de votre carte pourrait signifier la perte de votre promotion de 0 % de TAEG.
Quand il est judicieux d’utiliser une carte de transfert de solde
Bien que le transfert d’un prêt étudiant vers une carte de transfert de solde comporte des risques, cela peut avoir du sens dans des circonstances très particulières. Par exemple, cela pourrait avoir du sens si vous n’avez plus que 10 000 $ de dette étudiante et que vous vous engagez pleinement à payer 555 $ par mois pour le rembourser dans les 18 mois où vous obtenez un TAEG de 0 %.
Il peut également être judicieux de transférer des prêts étudiants vers une carte de transfert de solde si quelqu’un s’attend à une aubaine et souhaite économiser sur les intérêts entre-temps. « Cette décision pourrait fonctionner pour quelqu’un qui recevra une grosse prime au travail dans neuf mois », a déclaré Lux.
Un autre exemple est si un emprunteur dispose d’un CD ou d’une obligation qui arrive à échéance à une date fixe et qu’une carte de transfert de solde peut être utilisée pour rembourser le prêt étudiant pendant que l’étudiant attend son argent.
Pourtant, il n’est pas si clair si vous payez des frais de transfert de solde, explique Luthi. Si votre solde est petit, disons seulement quelques milliers de dollars, les économies résultant de l’offre de 0 % de TAP peuvent même ne pas dépasser les frais de transfert de solde. Pour cette raison, vous devriez faire le calcul pour voir si le transfert d’un solde vous fera réellement économiser de l’argent avant d’appuyer sur la gâchette.
Devez-vous le faire ?
Bien qu’il existe certaines situations dans lesquelles une carte de transfert de solde peut être utilisée pour économiser de l’argent ou rembourser plus rapidement les prêts étudiants, il s’agit généralement d’une proposition perdante. Il n’en demeure pas moins que ces cartes offrent un TAEG de 0 % pour une durée limitée, et après cela, vous paierez le taux d’intérêt régulier. Étant donné que les prêts étudiants fédéraux offrent des taux fixes bas, le remboursement des prêts étudiants au taux d’intérêt régulier d’une carte peut vous coûter cher. beaucoup plus au fil du temps, même après avoir pris en compte l’argent économisé au cours de la période initiale de 0 %.
Si vous décidez de refinancer vos prêts étudiants, vous feriez mieux de faire appel à un prêteur privé qui peut proposer des taux d’intérêt et des conditions de prêt compétitifs. (Voir aussi : Comment Joe Mihalic a remboursé 90 000 $ de prêts étudiants en 7 mois)
